㈠ 商业银行信贷业务中的信贷调查的内容包括哪些
信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出贷币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。(通过转让资金使用权获取收益)
信贷资金特征：1、偿还性；2、增殖性
信贷的涵义
三性：1、效益性(目标)
2、安全性(条件)
3、流动性(基础)
贷款的基本原础：效益性、流动性、安全性
贷款五要素：金额、方式、用途、期限、利率
金额：
借款人向金融机构申请使用，并经贷款人同意发放的金额。
贷款方式：
1：担保贷款(最常用)
抵押，保证，质押(注意担保≠保证)
抵押担保贷款是：以借款人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。
银行短期信贷市场是指银行等金融机构对客户办理短期信贷业务的所。银行对工商企业的短期贷款主要解决企业季节性、临性的短期流动资金需要，因此银行在提供短期信贷时，比较注意资金的安全从而减少风险。为了保证贷款能按时收回，发放贷款前特别注重了解客户的资信、财务状况(包括债务状况)、款项用途，根据这些情况控制贷款的数量。
银行短期信贷主要凭借信用。借款人无需交纳抵押品，借贷双方一般也不签订贷款协议，通过电话或电传就能达成交易，手续十分简便。
短期信贷的利率，按借贷期限的不同而变动。在国际货币市场上，欧洲美元短期信贷的利息支付采取的是贴现法，即在借款时，银行已经将利息从贷出款项中扣除，然后将扣除利息以后的余额付给借款人；在贷款到期的时候，借款人按贷款额偿还。这种利息先付的方法增加了借款人的成本，因而使贷款的实际利率高于名义利率。
㈡ 担保公司操作流程是什么
担保公司业务操作流程如下：
公司类贷款担保的操作流程包括项目受理、项目调研、项目审批与实施和保后管理四个环节。
建议可运用担保行业系统软件和信息化解决方案，提高担保风控体系，提升担保业务管理的信息化、数字化和智能化水平。科技赋能已然成为担保行业数字化转型升级的必然趋势。
㈢ 信贷客户经理如何与客户面谈提纲
调查前准备。
初次调查客户前，客户经理应当做好充分准备，拟订面谈提纲。
提纲内容应包括：客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等；提纲的形式可以是：一份清单、一张问题表或者一份主题纲要，从而保证现场调查的条理清晰、全面详实。
特别是面对客户的多元化金融需求，需要客户经理在与客户的对接洽谈中充分了解客户需求的细节。是需要融资服务、理财服务，还是结算与汇兑服务，对融资服务的成本有什么限制，对理财产品的收益有什么期望，对各种服务的时间效率有什么要求等等，通过这些细致的信息收集，设计适当的产品组合来满足客户需求。
㈣ 担保公司的调查员，一般你们下去调查贷款人的情况时，需要调查什么调查报告又是如何写
调查以下主要内容：
一、企业基本情况
企业名称、注册资本、股权结构及主要股东(投资者)简况、(需说明出资方式及所占比例)、地址、成立时间、经济性质、行业、法定代表人情况、联系电话、经营范围、主要业务范围、历史沿革及主要业绩等、企业信用记录包括（银行借款是否按时还本付息，应付账款偿付情况，‘税务、海关、法院是否有其他不良信用记录、法定代表人有无不良记录）、历史沿革及主要业绩等。
二、企业生产经营状况
1.企业规模、生产能力、行业地位、技术装备和技术能力，研发能力、营销实力、地理位置及分布、企业发展战略与发展能力等。
2.企业管理体制及管理制度，管理效率，企业重大事项决策程序；企业内部机构设置情况；人员状况；主要管理人员素质，包括法定代表人、总经理、财务主管人员。
3.产品所属行业、产品的技术含量、知名度、市场垄断性、市场占有率情况等。
4.主要产品(业务范围)，主要业务运作流程及结算方式。企业所属产业在国际市场中的地位，在国内市场中的地位，产业的竞争状况及生命周期位置，在未来市场中的地位，法律保障，社会地位及政策支持等。
5.所处行业的市场情况、竞争状况介绍，企业未来的市场计划(预测)及市场发展战略，企业产品组合、与业务协作单位及上下游产品单位的合作等。
6.主要产品技术及市场情况，产品特点、生命周期、技术水平、技术来源、产品知名度等，产品市场定位含市场范围、主要客户、销售方式及道、原材料来源、供应能力等。
7.上一年度和近期产品生产、销售情况，产品销售价格，单位成本，利润，盈亏平衡点等。
三、企业财务状况
1、企业有无专门的财会机构，财会机构的人数及其人员素质，企业财会报表核算是否规范、完整、准确。
2、企业执行何种财务会计政策包括存货计价政策、固定资产折旧政策、税务政策。
3、企业近期财务状况
4、企业近三年纳税情况。
调查报告也要围绕上述内容来写，另外再添加企业申请担保金额、期限、用途、还款来源，最后要有调查结论，对调查总结，表明调查员意见，是否同意担保等。仅供参考
㈤ 银行信贷员面试技巧
1. 将客户进行分类
做准备工作时，信贷员除了要对自己的贷款产品了如指掌，还要将自己手头上的客户进行详细的分类。比如：侧重车贷的客户、想要房贷的客户、有抵押物的客户、要进行股权质押的客户等。
只有对客户进行详细的分类，信贷员才能做出合适的贷款方案，从而提高面谈成功率。
2. 拟定详细的面谈工作提纲
面谈前信贷员需要准备一份详细的面谈提纲，这样可以保证信贷员在与面谈客户的过程中思路清晰、逻辑清楚，能让你信贷员更全面详实的了解客户的情况。一方面能让你设计更合适的贷款产品来满足客户的需求；另一方面也能让你做到心中有数。
面谈提纲包含：客户总体情况、客户信贷需求、信贷员向客户推介的贷款产品等。
提纲的形式：一份清单、一份提问表单，或者一份主题纲要等。
通过详细的提纲准备，信贷员才能在面谈客户的过程中对客户的贷款需求有更清晰的了解，知道客户在乎的成本有多少、能接受的利息有多少、还款来源是什么、还款能力怎样等。
二、面谈内容
信贷员在接下来的面谈工作中，面谈内容一般都是根据面谈提纲来进行的。如果信贷员在准备时有问题没加进去，但在面谈过觉得很有必要问的问题，也可以在面谈时问客户，一般来讲 ，询问客户的问题包括：
客户的个人状况、公司状况、贷款需求、还款能力、还款来源、抵押物的接收程度、与银行及非金融机构的关系等。信贷员在与客户的面谈过程中还应该将公司的操作要求与规范、条件、合作方式等信息告知客户，让客户进行衡量。
㈥ 采取抵押担保方式的，贷前调查应调查的内容不包括( )。
正确答案为：C选项
答案解析：[解析]采取抵押担保方式的，贷前调查应调查抵押物的合法性、抵押人对抵押物占有的合法性、抵押物价值与存续状况。质押权利条件是质押担保方式的调查内容。
㈦ 银行贷款之担保公司
发展历程
无抵押贷款公司这种称谓仅局限在我国境内，与国内商业银行、财务公司、汽车金融公司、信托公司这种可以办理贷款业务的金融机构公司在定义和经营范围都有所不同。2009年8月11日银监会下发《贷款公司管理规定》通知，规范了我国贷款担保公司的行为。正规贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。
无抵押贷款公司可经营下列业务：办理各项贷款；办理票据贴现；办理资产转让；办理贷款项下的结算；经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务。贷款担保公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展。正规贷款公司不得吸收公众存款，信贷额度较高，贷款方式灵活。
按照经验，现在正规贷款公司非常少，如果大家想要贷款，建议到正规的银行，这样资金才有保障。有位成都的网友说，成都乃至全国都没有所谓正规的小额无抵押贷款公司，或者是骗前期费用，或者就是高利贷。在成都，可以考虑渣打银行现贷派，它属于无抵押、无担保的贷款方式，依据是您提供的收入证明、资产证明，和您的信用记录。只要能证明您有稳定的收入，同时信用记录良好，那么您的申请就很有可能获得批准。
总之，我们贷款就要保险起见，毕竟现在正规贷款公司实在少，老百姓的钱都是辛苦赚来的，不能转眼就被骗了，因而我们在贷款前，要确认贷款担保公司的正规性。
合格担保公司的七大标准
标准一 人员素质追求更高
由于投资担保公司业务经营的特殊性，所以融资担保业务成败的决定性因素，便是业务经营人员的项目运作能力和职业道德，共同构成的人员综合素质因素。这其中，业务经营人员的项目运作能力高，则对融资担保项目的整体把控程度就强。反之，在项目运作过程中一旦出现失控情况，就会造成出资人资金的损失。对担保公司而言，业务经营人员具备合格的项目运作能力，还只是为融资担保项目的成功运作上好一道保险。要想全面确保项目运作的成功，就必须重点关注到业务经营人员的职业道德问题。毕竟内部人员的道德风险，是投资担保公司风险防控体系中最为薄弱的一个环节，也是担保公司在项目运作前期，就必须妥善解决的一个重要问题。
标准二 代偿承诺必须兑现
对出资人资金安全负责任的投资担保公司，在向出资人介绍高质量的融资项目时，往往会对出资人提供全程连带责任担保，并对用资人的资金使用及回收情况进行全程监控。
而担保公司提供的连带责任担保就是指
用资人在借款到期日未能及时还款或足额还款的，担保公司将在三个工作日内无条件代用资人垫付出资人的相关资金。
保证出资人的资金最多只逾期三个工作日，就能全部回收。
投资担保公司提供的连带责任担保承诺，再结合借贷合同经过司法公证后的强制执行措施，就可以最大限度地保证出资人的合法权益受到保护。
标准三 业务办理务必规范
如果说拥有雄厚的企业实力，是担保公司搏击激烈市场竞争的先天优势，那么经营管理体系更先进，业务办理流程更规范，则是担保公司获得各方认可，不断发展壮大的根本保证。如何从源头上有效杜绝资金安全隐患，不仅是出资人要面临的难题，更是作为项目第三方担保人的担保公司，需要优先解决的问题之一。而严谨、规范的业务办理流程的制定和实施，则能从源头上将不利于出资人资金安全的因素及早过滤掉。这就是那些业务办理流程不规范的担保公司，在项目运作上容易造成出资人资金损失的症结所在。
标准四 风险防控不能松懈
据一位业内资深人士介绍，担保公司的企业核心实力，就是对融资担保业务风险的有效防控能力。任何一家担保公司只要开展业务，业务风险不可能完全避免，最佳状态，也只是将业务风险控制在尽可能低的范围内，做到于风险防控中创造企业利润。举一个简单的例子，担保公司对一般类型的融资担保业务会收取3%的项目担保费。也就是说担保公司在获利3元的时候，需要同时承担100元的经营风险。由此可见，业务风险防控体系的建立和实施，对于担保企业有着怎样的重要意义。
标准五 企业实力但求雄厚
优选民营担保公司的第一条谷柯标准，就是选择企业实力更为雄厚的担保公司。可是，怎样的担保公司才算是实力雄厚的企业呢？首先，我们要看的就是公司的注册资本金的多少。其次要看的是公司经营规模的大小。经营规模直接受到经营人员人数的制约，而经营人员人数又受到经营场地面积大小的制约，经营规模大的公司往往需要面积更大的经营场地来做支撑。当然，一些拥有自有产权经营场地的担保公司，在企业实力上也比租赁经营场地的公司更胜一筹。最后要关注的就是公司是否拥有更多的高质量融资项目，可供出资人进行比较和筛选。选择高质量的融资项目，不仅能保障出资人的资金更安全，还能保证出资人获得理想的投资预期年化收益。
标准六 强制公证应该执行
判定担保公司是不是信誉良好，业务办理流程规范的优选担保公司的一个重要标准就是，在办理融资担保业务时，是否按照司法部《关于办理民间借贷合同公证的意见》规定，将借贷合同送至公证机关进行公证。出资人获得公证机关的合同公证保障后，可享受到的权利是，一旦用资人到期不能偿还出资人的借款，包括相应的利息时，公证处就可以根据出资人的申请，出具强制执行书，由出资人向有管辖权的人民法院申请强制执行，确保出资人的借款资金不受损失。
标准七 从业资质是否完备
虽然担保公司的市场准入门槛并不高，并经过2009年“井喷”式快速发展，在河南全省注册的民营信用担保机构已突破700家的规模，但是，在政府相关主管部门取得《信用担保机构备案证》的民营担保公司却屈指可数。绝大多数的民营担保机构，特别是一些规模较小的担保公司的主营业务范围仅限于办理民间借贷。真正在做中小企业银行借款担保业务的，也只有为数不多的几家规模较大的担保公司，而这几家规模较大的担保公司均在第一时间向信用担保行业主管部门递交了登记备案申请。如果把营业执照看做是担保公司的行业准入资质的话，那么信用备案证就是担保公司的从业资质等级证明。那些还没有正式经过政府备案的担保机构，在新一轮的行业洗牌中将面临被淘汰出局的窘境。
担保公司意义优势
因为银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向担保机构等融资机构求救，担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目介绍给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。
另外，在贷款的风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高，而预期年化收益并不明显，对于这类贷款，担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。
其次，事后风险释放，担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳。担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题，有些担保机构做到1个月(投资担保甚至3天)贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段进行风险化解。
另一，担保公司时效性快。作为银行，其固有的贷款模式流程，造成中小企业主大量时间浪费；而担保公司恰恰表现出灵活多变的为不同企业设计专用的融资方案模式，大大节省了企业主的时间与精力，能迎合企业主急用资金的需求。
再者，担保公司在抵押基础上的授信，额度大大超过抵押资产值。为中小企业提供更多的需求资金。例如，北京万才联合投资管理有限公司，武汉承诚投资担保公司，就可以为企业提供综合授信最高达240%的贷款模型。
许多投资担保公司，在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营，获得了银行充分信任，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比较好的合作效果。
担保公司以前归类为准金融类机构，现在属于非金融机构，而银行是属于纯金融行业，两者形式上类似，功能上都能够为企业融资，但还是有本质的区别。
担保公司不是以自有资金放贷，而是为企业信誉做担保，由银行放贷。也就是说企业在银行资信度不够达到贷款标准，可以找担保公司担保，那么担保公司做的就是银行不愿意做的那部分业务，风险由担保公司来承担。
担保公司的优势就是门槛低，办事效率高，放款速度快，接受各种形式的抵质押物做为反担保措施，比如房产、车辆、商标、股权等等抵质押物。
担保公司资金要求
投资担保公司一般要求注册资金1亿元以上，如果跨地区担保，则需达1亿以上。
根据《国务院关于修改〈国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定〉的决定》(国务院令第548号)，“跨省区或规模较大的中小企业信用担保机构设立与变更审批”修改为“融资性担保机构的设立与变更审批”，实施机关由国家发展改革委改为省、自治区、直辖市人民政府确定的部门。上述政策措施的出台将有一段时间。
从了解的其它省市登记情况来看，各地操作存在差异：北京市工商局对担保公司登记不做限制；上海市工商局暂缓登记担保类公司；浙江省工商局仅对注册资本5000万元以上的担保公司进行登记；江苏省工商局登记“非融资性担保公司”，企业经营范围核定“非融资性担保”等。
为统一规范我省操作，支持信用担保机构发展，缓解中小企业融资难的矛盾，根据国务院办公厅《转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》(国办发[2006]90号)、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》(财金[2001]77号)等规定，现就过渡时期内担保机构登记注册的有关问题建议如下：
一、申请新设立注册资本1亿元以下的担保机构，工商部门予以办理，企业经营期限核定一年，经营范围可核定为：“为自然人和企业提供担保(不含融资性担保)”，待国家、省有关政策明确后再办理相关手续。
非融资性担保公司不得对中小企业向金融机构贷款、票据贴现、融资租赁等融资方式提供担保和再担保，不得从事存、贷款金融业务及财政信用业务等。
二、新设立、申请增资的融资性担保机构，注册资本超1亿元(含1亿元)的，以及已经审批并登记注册的融资性担保机构申请增设分支机构的，工商部门暂不受理，待国家、省有关政策明确后再办理相关手续。
三、已登记的注册资本1亿元以下的担保机构及其分支机构，申请变更登记(含增设分支机构)、注销登记、备案的，工商部门依法办理。
四、自省金融办正式受理审批之日起，融资性担保机构的设立与变更，应当先经省金融办审批方可到工商部门办理登记注册。国家、省有关审批登记政策出台后与本通知不一致的，按国家、省有关规定执行。
担保公司业务流程
1、申请：企业提出贷款担保申请
2、考察：考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。
3、沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。
4、担保：与企业签定担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。
5、放贷：银行在审查担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。
6、跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。
7、提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。
8、解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。
9、记录：记录本次担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。
10、归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。
如何识别正规担保公司
北京电视台的《法治进行时》天天播放各种骗局还有人上当呢，不见得看完这篇文章的人以后就不会上当，只是鉴于工作中经常会听到客户给我们谈起之前在申请贷款的时候被骗的经历，所以在此整理一下某些打着可以替客户办理贷款的旗号在外招摇撞骗的骗子公司常用的骗子伎俩供大家参考，也希望能够帮助大家识别一下真假，谨防上当！
骗术一、代办大额信用卡：这种骗术经常能骗到一些对贷款知识缺乏又急于用钱的中年人。骗子一般会号称能给你做手续办出大额的信用卡再帮你提现，收取你手续费。最后信用卡办下来办不下来手续费都不退你了！首先，银行办信用卡都是免费的，而且额度的大小是根据个人的资产情况和征信情况来的，并不是你交钱就批得多不交钱就不给批，所以什么所谓的跟银行关系好，跟行长关系好能帮你批大额信用卡，这些手续费也是拿去打点银行的谎言一般人过过脑子就能想出来。办个信用卡你能交多少钱啊，最多200块钱吧？再多了您也不愿意掏啊，暂且不说信用卡审批这事不归行长管，就是归他管人家行长什么身份啊？为了你这200块钱的蝇头小利去违反银监会的规定冒着被开除的风险给你一手遮天办张信用卡？
骗术二、无抵押贷款：这种骗术经常会骗到那些刚刚步入社会，想要自己创业又没有任何资产的人。当今社会，亲戚朋友之间借钱都那么难，和你非亲非故的贷款公司凭什么什么都不要就把钱借给你？真以为像香港黑帮电影里演的一样你不还钱找几个打手去你家泼汽油刷钱啊？这种所谓无抵押的公司一般都会事先给你把前景描述得非常的美好，然后向你收取所谓的调查费、家访费、手续费等等最后的结果不是所谓的贷款公司跑掉就是你的资格不符合公司放款要求，不过您之前支付的手续费不能退了！更有甚者直接就绕到第一个骗术，让你办大额信用卡 ？
骗术三、包办贷款：这种骗术经常会骗到一些拥有条件不符合银行贷款和个人资信和条件都不符合银行放贷条件的人。这种骗术和信用卡异曲同工，不管你抵押的房产是否符合银行贷款要求，不管你个人资信是否符合银行要求，我们都可以通过和银行的关系和行长的关系暗箱操作给你做贷款。既然您已经知道自己不符合银行的条件，要想我们帮你做成贷款那就必须要支付一些费用来打点银行里的人最后的结果还用说吗？还不就是人去楼空或者手续费不能退！。
㈧ 担保公司存在的意义是什么
担保公司存在的意义在于当银行打眼看错小微企业还款能力时可以在小微客户身上盘剥一笔担保费，仅此而已！在我看来担保公司在小微企业融资过程中起到了负面作用，小微企业融资首先找到银行，银行觉得单位可能存在一些这样那样的问题，于是找到担保公司，要求担保公司替这家小微企业担保，担保公司同样会索要相应金额的反担保，对小微企业来说抵押物是不能缺的，没有抵押物担保公司一般是不可能给做担保的，这样小微企业融资通过担保公司担保，银行在企业无法还款时向担保公司追索，担保公司通过处理反担保抵押物收回担保赔偿损失。但涉及担保后除了利息费用外企业还要多支付一笔担保费用，一般在融资金额的2%左右，对于小微企业来说综合融资成本相当高，银行一边拿着高额的息差却不去承担相应的风险，让客户去支付一笔高额担保费用，长此以往，银行渐渐失去直接做小微企业的能力，都来依靠担保公司，担保公司生意兴隆，小微企业只能默默无奈承受，这就是目前我国担保公司的现状！
㈨ 银行客户经理，对中小企业做贷前调查的时候，主要从哪些方面查看客户风险
1、确认借款企业法人主体真实性、合法性：首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；借款用途是否在企业经营范围内。
2、企业信用状况：深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估。
3、生产经营：首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程。
4、纳税：可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。
5、担保：一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。
(9)担保公司贷前访问提纲扩展阅读
贷前调查报告的组成部分：
1、标题一般要写明申请单位名称、贷款项目及文种三项。 在写法上通常使用的是公文式标题，即开头冠以“关于……”为起语，如“关于××厂申请酿制汉斯啤酒的调查”。
2、正文部分主要写明调查的内容，这是该报告的重点部分。
3、尾部主要写明两项内容：一是调查人的书名，二是制作的年、月、日。
参考资料来源：网络-贷前调查