A. P2P行业发展到第八年，我们应该如何选择金融产品
P2P基本概况
作为舶来品，P2P的全称是Peer to
Peer(点对点关系)，其实质是将有借款需求的个人或小微企业，通过信用模型、大数据分析等数字互联网技术，与有资金出借的投资者相连接，并最终促成债务关系的形成。
P2P网贷平台最早在国外出现，而后引入我国，我国的网贷平台最早出现在2006年。随着信息技术的发展和资金供求关系的变化，自2014年开始，P2P行业发展进入快车道，平台数量呈爆发式增长态势，一个月新增平台最高近300家。在行业繁荣的背后，还有包括资金链断裂、兑付困难、平台跑路等一系列社会问题也接踵而至。
国家一系列座谈会召开，种种释放的信号表明，国家对P2P行业强监管的姿态没有变，行业也仍然被视其为传统金融的有益补充。业内人士指出，P2P行业整体仍处于“汰弱留强”的良性发展阶段，适应互联网金融特点的监管制度体系也将初步建立。
P2P行业整体仍处于“汰弱留强”的良性发展阶段
据前瞻产业研究院发布的《P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》最新统计数据显示，截至今年6月末，P2P行业累计平台数量为6183家，仍在正常运营的平台数量1836家，累计问题平台数量2121家。从数据变化来看，P2P行业整体仍处于“汰弱留强”的良性发展阶段。
当然，平台“爆雷”的情况伴随着行业发展一直存在。前瞻产业研究院数据也显示，2015年1月至2018年6月，月均出现问题平台数为88家，其中2015年有10个月、2016年有8个月出现的问题平台数均超过了该平均值。进入2017年后，仅2017年4月和2018年6月出现的问题平台数超过该平均值。而2018年上半年出现的问题平台数为369家，也低于2017年同期382家的水平。
爆雷”并不可怕，P2P行业作为传统金融业的有益补充，能够覆盖银行等金融机构无法提供资金支持的领域，有关各方应正确看待行业吐故纳新的发展过程。
优化资产配置，充分知晓投资风险
P2P不是刚性兑付产品，作为一种投资方式，必然存在相应风险。但是，一些投资风险是可以预见的，因此评估自己的风险承受能力，避免“踩雷”显得尤为重要。
1、不抱“赌徒心态”，不碰“庞氏骗局”。一些非法平台打着“数字普惠金融”的旗号，大行“庞氏骗局”的集资诈骗之实。这些平台并不真正撮合借款人和投资者，而是通过“借新还旧”的方式，以高额返利为诱饵，甚至通过“0元购”的方式让投资者尝到甜头，最后在灯枯油尽之时“清盘跑路”。此外，一些投资者抱着“赚了就走”的心态，明知是“庞氏骗局”却仍以身犯险，最终作茧自缚。
2、拓展信息渠道，不迷信平台宣传。一些平台为了吸引投资者，刻意将自己包装为“国资控股”或“国企领投”平台，企图暗示投资风险将由其背后的国企“兜底”。事实上，这些平台所谓的“国资背景”并不可靠，一些宣传内容存在夸大造假成分。建议投资者在选择平台时可通过国家企业信用信息公示系统或中国裁判文书网等权威信息发布平台进行背景调查，通过多信源交叉核实平台此前的经营情况。
3、优化资产配置，充分知晓投资风险。记者了解到，一些资金损失较大的投资者始终抱以“刚性兑付”的投资心理，甚至将养老钱、婚嫁金、购房款等资金投入网贷平台，大大提升了自身投资风险。业内专家指出，P2P投资的实质是发生债务关系，因此必然存在还款逾期甚至是借方丧失还款能力的风险，投资者需理性谨慎投资。
P2P行业未来仍被看好
近年来可以明显感觉到P2P行业正在积极向健康可持续的方向迈进，一些大型平台借助互联网大数据等技术手段提升了风险控制能力。不少平台已成长为依托科技手段的新型智慧型企业，相应的小微企业和投资者也获得了收益。
在国家监管部门和行业参与者的共同努力下，P2P行业正经历一段短暂阵痛的改良升级期，这也为未来行业良性发展奠定了基础。建议有关部门可继续将“小额分散”作为行业改造升级的着力点，进一步优化网贷平台信息中介的职能。
国家有关部门在新一阶段的互联网金融风险专项整治工作中，需兼顾一些已经“踩雷”的投资者利益，借助互联网法院等新技术、新手段，充分倾听投资者的合法诉求。同时，加快推进合规平台的备案审批工作，让积极的行业参与者有所获，让消极的行业搅局者有所困。
B. 如何识别P2P平台风险做合理资产配置
需要自己认真鉴别，
挑选P2P平台注意事项：
1、鉴别公司实力
不可一味看注册资本，
平台的注册资本可以侧面的
反映出平台的部分实力，
注册资本过小没实力的概率很大。
但是注册资本过大的不见得一定有实力。
还应关注以下几点：
1.是否有金融背景或金融基因
P2P一直作为互联网金融的重要实践形式，归其根源还是金融服务，只是服务方式更加快速，便民。运营团队严谨的金融从业背景直接决定着P2P平台风控是否严谨。国内借助传统金融风控手段运营比较成功的P2P平台。
2.担保公司实力是否雄厚
这种方式主要是由P2P理财平台跟第三方担保公司进行合作，由第三方担保公司来为平台的每一笔交易来进行连带责任担保。如借款人出现了逾期不付的问题，那么第三方担保公司将会为投资者进行一个全额的本息垫付，很多P2P理财平台都采用这种方式来做安全保障。
2、运营模式既决定平台业务内容及范围，同时决定平台稳定性
P2P本质隶属借贷双方信息服务平台，国内大小平台根据自身特长出现了O2O、P2B等业务借贷模式。P2P是一种个人对个人的借贷模式，个人债务属于无限责任；P2B是个人对企业，如果是有限责任公司可能出现倒闭和破产，债务追回就会十分渺茫；O2O属于P2P时代的创新，直接线上对线下模式，也是相对比较安全的P2P理财模式。基本线上寻找投资人，线下寻找借款人，同时引入第三方担保或融资性金融机构担保及实物抵押。
三.风控很重要
首先，要看平台是否有投资担保公司担保，而且担保公司的实力是否足够强。是否有第三方资金托管。其次，单一项目募集资金总额过大，是否超出了该P2P平台交易总额的5%。即使很多都提供本息全额担保，也有自己独特的风险控制机制。要规避大额借贷资金或者资金池操作。
其次，取决于风险管理能力是否足够强大。风控这块主要做两个工作，一个是前期借款标审定的时候对风险进行评估，如风险在控制范围之外则一票否决。另一个是贷后进行跟踪，定期对借款人的经营状况进行了解、上门调查。
另外，线下催收能力也是风险控制能力的体现，这个判断标准主要是在：
（1）对于抵押物的处理能力；
（2）公检法社会资源协调能力 ；
（3）对于借款人心理分析、处理能力。
4、平台是否有逾期，逾期坏账率具体情况
P2P平台是为借款人和投资人提供有效的信息撮合服务，使投资人资金最大化，借款人享受小微金融实惠。撮合借贷双方过程中，肯定会产生一些小概率事件，这就是投资人和平台最讨厌的坏账和逾期，这种情况肯定存在，就连国内最权威的银行业都不可避免。
C. p2p理财在家庭资产配置占比多少合理
本来不想多说啥，看到你这表现，真的想揍人59
D. 随手记理财日：P2P理财到底该怎么投才够放心
现在大部分人逐渐都有了闲钱，财富管理需求非常大。普通老百姓除了围着银行转，似乎没有更多财富增值的渠道。前几年“P2P理财”被非法集资行为所利用，一度背上了“恶名”，但随着全国打击非法集资专项整治行动和互联网金融专项整顿行动的不断深入，P2P市场中的“伪、劣、非”等不良现象正在逐渐被清除，行业所特有的普惠性、便捷性和高效性会进一步显现。“2016年胡润新金融百强榜”中国新金融行业年度新锐人物、爱钱进创始合伙人兼CEO——杨帆做客本期随手记周一理财日，教你如何放心地投资P2P。
与很多人的成长经历不太一样，我15岁上大学，20岁研究生毕业。毕业后进入保险金融行业，后来做到了MDRT寿险百万圆桌会员，积攒下了比较丰富的客户网络资源及财富管理经验。但是在传统金融机构工作久了，我不再想为有钱人赚钱，而想做些能改变社会、让老百姓尝到“甜头”的事，我相信这样的事业才有生命力。偶然间接触到了美国的P2P市场后，从美国的P2P借贷服务的“小生意”看到了中国的“大市场”，于是就有了做爱钱进的想法。对于P2P，首先我觉得大家需要一个概念和业务逻辑的基本了解，最后通过自己的一些能够做到的风控手段，才能实现享受高收益的同时，放心投资P2P。
1.消费金融火爆成为当今社会新常态
从宏观来看，目前国内正处于经济转型时期，保增长任务严峻，转型需居民杠杆适度扩张，“扩内需，提消费”有望成为新经济增长的重要引擎。中国发展新消费金融无论从金融产品创新还是扩大内需角度都有积极意义。
国内居民收入持续增长，“先享受再支付”的消费观念被逐步认可和接受。我国个人消费信贷市场起步较晚，居民消费意识一直被压抑。根据国家统计局数据显示，2015年人民币各项贷款余额94万亿元，金融机构人民币消费贷款余额18.95万元，消费信贷的份额仅约占20%。可见，这一领域还有很大的提升空间。
社会保障和征信体系日趋完善，消费金融的商业模式有了可落地的基础条件。
2.数据技术是互联网小微借贷的风控优势
大多数传统金融机构面临着征信成本问题，没有数据积累。互联网金融平台可以通过互联网技术来搜集用户数据，进行信用画像，在很大程度上解决了这一问题。行业关注黑名单、反欺诈信息验证、数据变量服务等互联网金融的数据和技术优势，都是对传统消费金融的有力补充。
爱钱进自行研发的“云图动态风控系统“通过机器学习、自然语言处理技术有效地链接内部、外部多元化的数据源，形成一个用于风控的完整的知识体系。该系统将知识图谱与机器深度学习技术相结合，构建一种能够模仿人类大脑行为的电脑网络，让机器自动地去发现隐藏在复杂关系里的风险点和风险扩散途径，从而挖掘潜在的欺诈行为，经过大数据多维交叉验证，得出一个客观准确的结论同时做出相应的行为，有效提升了进件小微贷款审核等流程上的效率和准确率。
3.P2P理财会被逐渐成为主流
爱钱进通过营销大数据合作伙伴对泛理财用户进行研究后发现，目前国内理财人群平均只将27%的收入用于投资。与“4321资产配置法则”（即40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险）相比，这一比例明显偏低。这也意味着未来潜在理财容量可以继续激发，其中P2P理财份额具有可观的提升空间。而首先可能被P2P转化的理财人群则是数量庞大的互联网宝类产品用户。
从年龄划分来看，成长在互联网时代的90后对于P2P理财的态度最为积极；80、85后理财用户在传统理财和P2P理财上多点开花，且在资金实力上强于90后，是P2P理财需努力争取的“金主”。相比之下，35岁以上人群更偏爱银行和股票，对于P2P理财的态度比较保守。
投资金额方面，投资金额越高的理财用户，采取的理财方式越多样化，对P2P理财的接受度和使用率也越高。但随着总体理财投资金额的增加，理财用户对于P2P理财的投资增幅却明显滞后于银行和股票。这说明，现阶段内传统理财仍然是大额投资的首选，P2P理财在资产配置中的地位尚待提高。
而就行业前景来看，不论从规模、行业潜力和多样性等方面，国内P2P发展比美国更好。国内需要P2P提供服务的人群体量大，市场存在非常大的潜力和持续增长的基础，所以规范后的国内P2P市场的发展前景是积极向好的。
4.投资P2P也是一门技术活
如今互联网上信息爆炸导致消费者很难通过媒介信息甄别不良或不正规平台。而且大多数投资者都明白要远离有资金池、自融、虚假标的等嫌疑的平台，但在实际判别中却依然无从下手。下面阐述一下如何有技巧的进行P2P筛选。
（1）收益率合理
从实操层面上建议投资者更多的关注P2P平台上标的情况、产品设置和业务逻辑；信息披露完善；无日标、周标等短标，产品充值、提现方便、到账时间短；收益率区间合理，介于6-12%之间等。
（2）做小、做简单、做分散
对于P2P的定位是“做小、做简单、做分散”，这样的业务模式不仅可以帮助平台低于市场波动，还会增加不良平台的造假成本。单一债权的金额要小，最好在10万以下，试想不良平台伪造出一个千万级别大额债权的成本一定比编造出几万个小额债权的难度小；借款人在借款用途、地域分布、职业分布等方面分散，如果投资者发现平台上的融资项目大多来自于同一行业（如房地产或制造业）或单一地区，那么就要小心投资了，因为行业性和地区性不确定因素很有可能导致借款大量逾期；债权类型尽量是小额贷款，所谓的对接私募基金、对接传统金融产品、对接公共债务等说法，很容易被不良平台包装成非法集资的“噱头”。
（3）规范化合同
合同也可以体现P2P平台正规与否。规范的合同一般都是三方合同，明确写明债权人、债务人、P2P平台的信息、权利义务等。且有效合同一定要带有权威电子签章和可信时间戳，这样可以防止平台私自篡改合同内容。
（4）实地走访
有条件的投资者应该对平台进行实地走访，观察公司规模。因为一个正规P2P公司一定需要少则几百，多则上千人的团队，才能维系风控、信审、资产开发、技术、运营等各环节的安全稳定。
（5）选择大平台
在过去有投资者的沟通中，我发现分散投资被很多投资者反复强调，但我认为在当下的市场环境下，过度的分散投资也许损失更大。因为业内普遍认为90%以上的平台都会消失或转型。这就意味着在极端情况下，投资者每分散投资10个平台，就有9个会出问题，这样的结果无异于投了一个“骗子”平台。因此，我认为普通投资者不应该将希望寄托于概率，而应该认准3-4个全国性的、知名的、美誉度高的大平台，持续投资。
5.一站式产品推荐使得投资者更加便利
投资讲究配置，根据自身对于收益、风险、资金流动性的需求，将不同机构提供的不同产品有机配置在一起，使收益最大化。而单一互联网金融平台提供的产品设计往往有限，投资者要做到更优的产品配置，往往要查询许多互联网金融平台，而跨平台的产品管理也很麻烦。而第三方平台提供一站式产品推荐和信息展示，有助于投资者横向（一个互联网金融平台上不同的产品）和纵向（不同互联网金融平台上同类型产品）对比选择。投资后也可以在一个平台上实现全套产品配置的管理。而这也是爱钱进选择入驻随手记理财这个平台的原因。
E. 融资易：同时投资银行理财产品和P2P，资金如何分配
可以根据“80法则”来分配资金，将银行理财产品和P2P之间进行风险比较。风险高的就按80减去年龄所得的数值投资，剩下的就可以用来投资风险低的
F. p2p理财会怎么讲解海外资产配置
目前国内依赖投资驱动经济增长，平均资产回报率下滑，投资海外市场的收益率在未来一段时期很可能超过在国内投资的收益率。在人民币国际化进程加快的步伐下，中国高净值富裕阶层的海外资产配置正当时，在综合性设置投资模块时，配置海外资产有较大的必要性。随着金融市场的完善和国家对外汇管制的逐步放开，人们投资海外的渠道也会越来越多，甚至通过互联网平台也能做。海外配置是财富管理中不可缺少的一个组成部分，对于投资于国外市场、境外市场的资金，投资者在短期内不能太着急。将资金配置到国外是一个长远战略，是一个长期的方向性决策，需要做好一个投资计划，然后慢慢的一点点地执行。配置海外产品时，主要考虑三个维度：一是流动性，海外市场退出更容易；而是风险的波动性，海外市场比国内更平稳，相应回报也更低些；第三是时间性