Ⅰ 實施lpr後對我們工作、生活有什麼影響
LPR如何影響你的生活？2019年最後一個周末，央媽一個小動作，全網震動，LPR瞬間又刷爆整個朋友圈。今天我們就來聊聊這個萬眾矚目的LPR。來看看LPR改革三步走：
改革第一步
2019年8月，央媽扔出了第一枚重磅炸彈——改變LPR的報價形成方式，LPR再次閃亮登場。從此以後，LPR由18家銀行根據公開市場操作利率（MLF，銀行的成本價）加減點提供報價，貸款利率根據最近一個月的LPR確定，不再是參照「貸款基準利率」上浮或者下調一定比例。
以前的LPR只有1年期的報價，這次LPR報價改革中，央媽特地增加了「5年期以上」的LPR報價。
改革第二步
8月25日，央媽又宣布要改變新發放的個人住房貸款的利率計算方式，首套房利率不得低於相應期限的LPR報價（目前5年期LPR報價4.8%），二套房利率不得低於LPR報價加60個基點（即LPR+0.6%=5.4%）。
至此，短期的和中長期的、房貸和非房貸利率都有了新的參考依據。
央媽前兩步的改革都只適用於新發放的貸款，但是銀行還有大量陳年舊貸，這些貸款絕大部分利率是不固定的（傳說中的浮動利率），需要定時重新確定利率，新貸款用新標准，舊貸款可怎麼辦呢？
改革第三步
12月28日，央媽再出重磅消息，以前那些沒有固定利率的貸款的定價基準統統轉換為LPR。至此，新貸款、舊貸款、短期的、長期的，貸款利率都有了新的確定標准。從此以後，金融機構也不能再參考貸款基準利率確定貸款利率了。
那麼問題來了，LPR怎麼變跟我們有啥關系呢？劃重點啦，你最關心的都在這里啦！
LPR如何影響我們生活
首先，已有的房貸利率降沒降？沒降。央媽把已有的貸款劃分為房貸和非房貸，區別對待，房貸利率還是原來合同里的利率不變。
也就是說，如果你已經買了房，不管以前利率是多少，目前為止的房貸利率還是原來的利率，月供還是原來的月供，該還的錢，一分都不會少。
舉個例子
如果你之前的房貸利率是5.35%，前面三項新政策之後還是5.35%不變，這個利率和LPR的差值為0.55%（即5.35%-4.8%）。注意了，這個點差以後都會用到並且保持不變，以後每到約定的重新定利率的時候，就在當時的LPR水平上再加上0.55%。
那麼，以後房貸利率會不會降？不一定。這取決於央媽、銀行和房地產調控政策。
因為房貸利率現在是這么確定的：房貸利率=LPR+一定點差，LPR=MLF+/-一定點差。央媽能調整MLF的利率，但是LPR是銀行報價，報價多少由銀行定，房貸利率跟LPR的點差也是銀行確定。
假如以後LPR報價下降了，會有什麼影響？
對於已經買了房有房貸的人來說，這是好事。舉個例子：
假如原先房貸總額是300萬，20年等額本息，原來利率是5.35%，跟LPR的差值是0.55%，每月還本付息20383.29元。
假如LPR報價從4.8%下調到4.7%，則重新確定利率後利率會變成5.25%，每月還款20215.32元，一年少交利息2015元。
假如LPR下調到4.6%，則房貸利率變成5.15%，每月還款20048.1元，一年少交利息4022.28元。
雖然說一年也就優惠了幾千塊，但蒼蠅腿也是肉啊，尤其是對那些勒緊褲腰帶過日子還房貸的人而言。
注意啦，這里必須是選擇了不固定利率的房貸才能享受到以後LPR下降的福利，因為只有不固定利率的貸款，才會定期重新確定利率，重新定利率的依據是LPR，所以只要LPR降了，新利率就會跟著下降。如果是固定利率的房貸，那就沒戲啦。
目前來看，LPR逐步降低是趨勢，其實1年和5年的LPR已經分別降了0.11%和0.05%，只是之前LPR改革第三步還沒出來，所以對已有的房貸沒有影響。等到第三步完成之後，現有的那些不固定利率的房貸利率就會跟著LPR變動。
而且對於房貸這種長期限的大額貸款，短則10年長則30年，誰都說不準這么長時間內利率會怎麼變。所以央媽在第三步改革裡面也說了，給大家一次機會去決定原來的貸款是固定利率還是不固定利率，具體怎麼選，大家自行判斷。
至於未來的新房貸的利率，即使LPR報價下降了，還得看看銀行的報價願不願意降，所以還沒買房的人只能邊走邊看啦。
大家千萬不要對央媽近期的舉動有什麼誤會，雖說都是為了我們好，但說到底央媽更希望通過LPR改革支持一下企業，不能讓他們被困在借錢難借錢貴的難題里。大家也不要抱有不切實際的幻想，「房住不炒」始終還是有道理的。至於5年期LPR降不降，我們拭目以待。
Ⅱ 銀行LPR改革將迎首次考核：信貸系統改造進行中
LPR改革以來，考驗各家銀行風險定價能力的首次考試來了。
9月底，銀行LPR改革將迎來第一個考核時點，各家銀行正緊鑼密鼓推動LPR貸款落地。
界面新聞記者了解到，已有多家銀行規定，新發放對公貸款參考新LPR（Loan Prime Rate?貸款基礎利率）定價，動作較快的銀行於8月末啟動，較晚的也將於國慶後推行。
現階段大部分銀行對公貸款採用「倒推」方式定價，定價上依然參考基準利率，得到貸款利率後倒推確定需要在相應期限LPR上加減多少個基點，切換前後利率變化不大。
與此同時，銀行也在抓緊進行LPR信貸系統和FTP（Funds Transfer Pricing?內部轉移定價機制）改造，前者考驗銀行風險定價能力，後者是銀行績效考核、資源配置、風險管理、產品定價的重要工具。
對公普遍採用「倒推式定價」
根據央行規定，截至今年9月末，全國性銀行業金融機構新發放貸款中，應用LPR做為定價基準的比例不少於30%，截至12月末該佔比不少於50%，截至2020年3月末佔比不少於80%。
界面新聞記者了解到，銀行開始逐步向對公客戶推廣LPR，已有多家銀行規定新發放對公貸款參考新LPR定價，其中動作較快的銀行於8月末啟動，較晚的也將於國慶後推行。
「總行近期已經下發通知，要求新發放對公貸款參考新LPR定價，合同模版都改了。」某股份行對公信貸人士告訴界面新聞記者。
他向記者展示了最新的貸款合同模版，貸款利率定價上由過去基準利率上下浮動倍數，改為以首筆提款日或每筆提款日前一日的LPR加減基點。
「我們行是9月27日起新增對公貸款參考新LPR定價，個人住房按揭貸款從10月8日起全部參考LPR定價。」某國有大行人士告訴記者。
多位對公貸款人士告訴界面新聞記者，暫時來看企業端影響不大。「企業最關心的是利率，但切換到LPR後貸款利率基本沒有變化。」一位對公人士指出。
他透露，現階段大部分銀行對公貸款採用「倒推」方式定價，定價上依然參考基準利率，得到貸款利率後倒推確定需要在相應期限LPR上加減多少個基點，所以切換前後利率變化不大。比如一筆一年期貸款報價按基準利率上浮30%，切換到LPR，就是最新一年期LPR（4.2%）加145.5個基點。
「這只是在合同表述上更改為以LPR定價，定價仍參考基準利率，這是銀行短期的應對策略，因為很多銀行資產價格定價體系、FTP系統還沒有調整完畢。」興業研究高級分析師孔祥認為，實際上真正的信貸定價應該是無風險利率加上風險溢價，同時考慮資金供給和需求實際情況形成最終價格，這將極大考驗各行風險定價能力。
改革後LPR每月更新報價，理論上企業每月貸款利率都有可能發生變化。但多位貸款人士告訴界面新聞記者，現階段LPR浮動不會造成企業支付的利息頻繁變動。
一位股份行人士告訴記者，目前對公貸款中一年期貸款佔比較高，這部分貸款大多採用固定利率。雖然參考新LPR定價，但合同期內利率固定，不會隨著LPR變化而變化。
中長期貸款佔比較低，多採用浮動貸款利率。合同期內如果LPR發生變化，在下一個重定價日，以新的LPR加減之前確定的基點確定貸款利率。
界面新聞記者了解到，雖然LPR每月更新報價，銀行普遍規定浮動貸款利率按照年度調整，很少「一月一調」、「一季度一調」。
「如果按照月度調整，企業支付的利息頻繁變動，同時銀行內部系統改造帶來很大難題。」分析人士指出。
「現階段我們遇到的問題主要是是怎麼向客戶解釋、推廣LPR貸款，有些客戶還不理解，」某大型股份行人士指出，「等到銀行系統搭建成熟後，不採取倒推方式，完全採用市場化定價，貸款時點的選擇就很重要。可能這個月貸完款，下個月LPR就下降，貸款利率也跟著下來，先貸款的企業就不劃算了。」
信貸系統大改造
LPR市場化特徵對銀行系統提出了較高要求。
「我們行之前就發放過基於舊LPR定價的貸款，但舊LPR僅有1年期一個品種，現在增設了5年期以上品種，近期我們行的LPR貸款系統正在調整。「一家國有大行資產負債部人士向界面新聞記者透露。
某大型股份制券商銀行分析師告訴記者，很多大行和股份行已經採用LPR貸款系統，但舊LPR常年不浮動，銀行輸入參數時將參數設定為固定值。現在LPR浮動起來，還多增加一個品種，銀行內部需要進行信貸系統改造。
「對這些已經採用LPR定價的大行和股份行，系統改造難度不大，從招標、中標到系統更新、測試，3到6個月大致能夠完工。難度較大的是之前採用基準利率定價系統的城商行、農商行，改造工程比較大。「該分析師說道。
興業銀行回復界面新聞記者稱，該行於2016年完成第三代核心系統，能根據利率市場化後可能面對的業務場景將各項業務元素做參數化處理，支持通過參數配置定製各類產品，現在僅需通過參數配置即可從系統上支持使用LPR1年期和5年期貸款定價。零售個貸系統相對獨立，需對新增的5年期LPR做相應改造，改造工作量較小，目前已於計劃時間內完成。
「貸款系統改造只是一部分，LPR改革推動利率市場化，考核各家銀行對資產的風險定價能力，看重銀行對信貸資產本身的理解。「孔祥認為。
銀行FTP改造也被視為關鍵，FTP是銀行績效考核、資源配置、風險管理、產品定價的重要工具。
銀行存貸業務和非存貸業務的FTP雙軌運行，過去存貸業務的FTP定價基準曲線主要輸入變數是央行基準利率，在這個基礎上按一定規則調整形成存貸款FTP價格。
「相較於信貸系統的改造，行內FTP改造更為復雜。未來FTP演算法如何確定，怎麼跟銀行授信、成本管理、風控相結合，這些都是難點。」上述分析師指出。
孔祥認為，此前個別銀行總行給到經營單位（分支行）的存貸業務FTP價格浮動不明顯，未來FTP浮動將更快、更加市場化，銀行需要更加完善的FTP體系來接收市場利率的變化，才能以更靈活的貸款FTP價格下達給分支行。
Ⅲ 個人房貸將統一轉換為LPR定價，此舉對你有影響嗎
影響不大，因為我在買房的時候並沒有借房貸，所以不管利率怎麼變動，對我個人的影響其實並不會很大。
個人房貸將統一轉換成rpr定價，可能有很多人不太了解lpr定價是什麼。從簡單的角度來說，相對於固定利率，lpr定價利率比較靈活。lpr定價利率是跟隨市場波動變動的，就像股票一樣，有時漲有時會跌。
我們接下來來總結一下。固定利率適合比較喜歡穩定的。因為不管市場的利率如何變化，都不會影響到固定利率，固定利率非常適合天生厭惡波動和風險的。
而Lpr利率是比較靈活的，在市場利率低的時候借入房貸，在市場利率高的時候，就不借房貸，非常的靈活。
當然以後是統一使用lpr定價的。對於我們普通人來說，還是需要適應這一類的模式。
Ⅳ lpr變動受什麼影響
貸款市場報價利率（LoanPrimeRate,LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。
應答時間：2020-08-05，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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Ⅳ 2020年3月開始還貸 貸款利率是5.5% 現在LPR加75基點 是要多還了嗎
如果你是2020年3月開始還貸，貸款利率是5.5%，這是固定利率，現在lpr加了75點，這是浮動利率。跟固定利率沒有關系，你還是按照原來的貸款利率歸還貸款。
浮動利率，固定利率。
根據此前的公告，將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為貸款市場報價利率（LPR）。2020年3月1日至8月31日，借款人可與銀行平等協商，並決定貸款利率「換錨」為LPR（浮動利率）還是轉為固定利率。
一般來說，房貸借款人均會受到此次轉換的影響，但有幾種情況除外：一是公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；二是固定利率貸款；三是2020年底前到期的個人住房貸款。如果符合這3種情況其中之一，就不受此次轉換影響。
對於轉換期間房貸利率水平，轉換時點利率水平保持不變。也就是說，2020年全年個人房貸利率水平與以前一樣，維持不變。而從2021年1月1日起，如果選擇固定利率，剩餘期限內，房貸利率與當前的利率水平保持一致，與LPR利率變化無關；如果選擇浮動利率，今後的房貸利率會隨著5年期LPR的變化而變化，LPR每月公布一次，或升或降或維持不變。
選擇哪種方式更好？
業內人士表示，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇主要取決於房貸借款人對未來市場利率走勢的判斷：
如果認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；
如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
存量房貸借款人要根據自身情況，以及貸款價格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇適合自己的利率轉換方式。如果此前的房貸利率價格折扣力度大，月供剩餘時間比較長的話，可以選擇固定利率，這不僅有助於鎖定月供成本，還便於做好家庭的收支安排。如果月供剩餘時間較短，貸款余額也不多，選擇浮動利率可能更合適。
從中短期看，我國利率處於下行趨勢。將存量浮動利率房貸轉成以LPR作為定價基準，對借款人來說是有利的，有助於減輕借款人房貸支出。雖然長期利率走勢難以判斷，但中短期利率下行基本上是有共識的。此外，即便出現了與預期不一樣的利率大幅上升走勢，購房者還可通過提前還款方式來規避利率風險。
雖然此前多家銀行發布公告稱，8月25日起，對符合條件且尚未辦理定價基準轉換的個人住房貸款批量轉換，統一調整為LPR定價。多家銀行在公告中表示，此舉是為簡化客戶操作，參照銀行業普遍做法開展的。
不過，這也不代表消費者沒有選擇權。各銀行均明確，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過網上銀行、手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。需要注意的是，已有銀行明確，撤銷操作僅能辦理一次。
銀行之所以採用批量轉換，主要還是考慮房貸借款人大部分為個人，人數眾多且分散，批量轉換方式能夠節約資源、提升辦理效率。
存量浮動利率貸款定價基準轉換，對利率市場化、引導利率下行都有好處。央行近日發布的《2020年第二季度貨幣政策執行報告》指出，截至6月末，存量貸款定價基準轉換進度已達55%。其中，存量企業貸款轉換進度為76%。
統計顯示，2019年8月改革以來，LPR報價水平逐步下行。今年8月份報出的1年期LPR和5年期以上LPR分別為3.85%和4.65%，改革以來累計下降0.4個和0.2個百分點。
Ⅵ lpr改革的原因是什麼
原因有下：
一、順應社會發展潮流.如商鞅變法和北魏孝文帝改革.
二、國家力量的支持.如俄國農奴制改革、日本明治維新.
三、改革措施切實可行.如日本明治維新.
四、良好的外部環境.如日本明治維新.
拓展資料：
一、LPR的設計初衷與運行原理
LPR推出的最初目的，是用以體現全行業最優質貸款客戶的利率水平，給其他客戶貸款定價時作參考。當然，不同時期，LPR也有過其他不同功能，比如美國是在大蕭條之後用來防止惡性競爭，其與LPR同時實施的還有Q條例所規定的存款利率上限。美國最初的LPR是最優客戶利率，因此其他貸款的利率沒理由低於此，因此跟我們運用LPR推進利率市場化不同，他們的LPR反而是利率管制的工具。而我國LPR是18家大大小小銀行的最優客戶貸款利率，對不同規模的銀行來講，因其所服務的目標客群差異較大，不同銀行的「最優客戶」並不相同，因此通過取均值得到的LPR並不是全行業最優客戶的貸款利率下限。這其中涉及到LPR的形成機制。
按照央行披露的規則，新的LPR形成機制和貸款利率定價機制大致為：
（1）形成LPR：根據新LPR機制，報價行應於每月20日（遇節假日順延）9時前，按公開市場操作利率（主要指MLF）加點形成的方式，向全國銀行間同業拆借中心報價。中心收到報價後，按去掉最高和最低報價後算術平均的方式計算得出LPR，於9時30分對外公布。
（2）使用LPR：接著，銀行在浮動利率貸款合同中採用LPR作為定價基準（或稱定價錨），以在LPR上加減點的方式在合同中約定利率。LPR分為1年期和5年期兩個品種，而銀行的1年期和5年期以上貸款參照相應期限的LPR定價，1年期以內、1年至5年期貸款利率由銀行自主選擇參考的期限品種定價。
需要說明的是，我們的LPR在報價時採用的是MLF加點的方式，但並不是盯住MLF，它只是以MLF加點的格式報價。具體來講，LPR是各銀行根據自身的資金成本、業務成本、最優客戶的風險成本及其他因素等考慮，以市場化機制形成的利率，而MLF加點中具體加多少點則是根據LPR和MLF倒算得出，並無經濟學含義。
二、LPR機制有助於改善利率傳導
為了更加方便我們理解LPR的作用，我們先描述理想狀態下的利率體系是如何運行的，而後再看妨礙理想狀態運行的障礙在哪裡，以及LPR是如何緩解這一問題的。理想的利率傳導機制大致分為四個步驟：
1、央行要制定政策利率。央行通過公開市場操作或再貸款、再貼現等方式向銀行投放基礎貨幣時，相當於把錢借給銀行，因此會收取一定的利息，其對應的利率稱為政策利率。由於公開市場操作以及再貸款等形式和期限有很多，因此政策利率也會有很多種，央行會選擇其中一個或幾個重要品種，它的利率就成為最重要的政策利率。
2、政策利率的變動傳導到銀行間市場。央行對政策利率進行調整後，會導致銀行間市場利率（主要是貨幣市場利率）發生同向變化。比如說，央行在某日投放了MLF，利率比上一次要低，則會給市場帶來貨幣寬松的預期，從而導致貨幣市場利率下行（如果貨幣市場利率沒有下行或下行幅度達不到央行目標，則央行可以進一步下調政策利率，最終實現自己的目標）。銀行間市場會選擇一些重要的貨幣市場利率品種作為定價基準，比如短期的Shibor、DR007等，也需要選擇中長期利率作為定價基準，比如10年期國債利率等，從而形成一套覆蓋不同期限的收益率曲線。這些利率便成為銀行開展各種業務（包括存貸款）時進行定價的參考。
3、貨幣市場利率傳導到存款利率。這一步是至關重要的一步。對銀行而言，不管是通過存款也好，還是通過同業負債的方式也好，都能實現融資的目的，因此只需要比較兩種融資方式的實際成本（包括資金成本、存款准備金成本以及獲取資金所帶來的業務成本等），擇低即可。由於套利機制的存在，這兩種融資方式的成本理論上應該是十分接近的，因此當政策利率下降導致貨幣市場利率下降後，存款利率也應該跟隨下降。由於貨幣市場利率主要是用於銀行間市場的同業融資的定價，而存款利率則用於實體經濟向銀行存款的定價，因此我們說這一步是至關重要的一步，因為它實現了從銀行間市場向實體經濟的跨越，將銀行與實體經濟聯系起來，從而使得央行的貨幣政策能夠對實體經濟產生影響。
4、同業融資利率和存款利率的變化一起構成銀行的主要負債成本，影響了銀行的貸款利率。當一家銀行的同業負債利率和存款利率同步下降後，其整體的融資成本就降低了，這時候銀行在保持利潤不變的情況下，便可以通過降低貸款利率與其他銀行爭搶客戶，因此市場競爭會導致銀行負債端利率下降向資產端傳導。從銀行內部運作機制來看，一般是通過調整FTP曲線來實現。貸款利率發生變動之後，便可以影響企業和居民的投資行為和消費行為，從而影響經濟的總體供需和總產出。
Ⅶ LPR利率是什麼LPR的利率調整對居民貸款有何影響
LPR（LoanPrimeRate的簡稱）是指貸款基礎利率。早在2013年7月，央行全面放開貸款利率管制，10月就啟動運行了LPR。但是商業銀行在實際放貸中，仍然會以貸款基準利率（又稱官定基準利率）為定價參考。LPR利率報價基本上完全跟隨官定基準利率變化，且真正應用LPR定價的貸款佔比低。所以，這個指標實際使用的比較少，出現“市場利率走低，但是貸款利率居高不下”的現象。