⑴ 國內的防泄密軟體哪些公司做的不錯
企業防泄密軟體哪個比較好?北京海宇勇創科技有限公司開發的軟體防泄密系統比較好。海宇勇創數據防泄密系統是一套從源頭上保障數據安全和使用安全的軟體系統。包含了文件透明加解密、內部文件流轉、密級管控、離線管理、文件外發管理、靈活的審批流程、工作模式切換、伺服器白名單等功能，並全面覆蓋Mac、Windows、Linux系統，從根本上嚴防信息外泄，保障信息安全。
【1】軟體防泄密文件外發管理系統
文件外發管理軟體支持用戶針對外發文檔的重要性不同授予不同的認證方式和訪問許可權。設置成功後，外發文檔可通過各種方式外發。外部用戶無需安裝客戶端，即可在授權范圍內訪問該文檔。
【2】軟體防泄密桌面管理系統
嚴格規范員工們的日常操作行為，主要包括策略管理、資產管理、系統運維、任務推送。實施桌面管理系統，可以實現終端桌面的標准化管理，解決桌面安全管理問題，提升信息運行維護部門的工作效率，同時規范員工操作行為。
1.策略管理：包括應用程序管理、移動存儲管理、列印管理、埠管理、網頁限制、流量限制、設備控制、QQ白名單設置、QQ文件過濾。企業可根據需求對終端桌面設置相應的策略管理，進一步有效保障數據安全。
2.系統運維：包括進程管理、資源管理、軟體管理、設備管理、共享管理、系統服務和遠程協助。從而提高終端故障管理、設備監管等工作效率。
3.資產管理：包括軟、硬體資產管理和軟、硬體資產變更記錄。從而搜集終端電腦的軟硬體信息，進行統計歸類，供管理人員查詢。
4.任務推送：包括文件分發情況、軟體分發情況、分發日誌和FTP伺服器管理。通過程序化的軟體自動分發方式，可以簡化企事業單位大規模軟體部署的復雜度，大大縮短軟體部署時間。
【3】軟體防泄密行為審計系統
行為審計系統是對終端用戶的所有操作行為記錄並審計的過程。方便企業管理者清楚的了解到終端用戶的所有操作行為並生成各項統計報表，協助定位安全事件源頭，提供有力依據。
泄密軟體行為審計系統包括三部分內容1.終端行為審計：窗口標題日誌、文件操作日誌、USB外發日誌、列印記錄、程序使用日誌、屏幕追蹤錄像;2.網路行為審計：網頁瀏覽記錄、論壇發帖記錄、郵件記錄、文件上傳記錄、聊天監視(含微信、QQ、釘釘等)、聊天工具文件監視、QQ圖片監視、報警日誌;3.統計報表：程序運行統計報表、網頁瀏覽統計報表、聊天內容統計報表、網路流量統計報表。
⑵ 招商銀行是正規銀行嗎
招商銀行是正規銀行，它只要是對外開銀行，那麼都是由國家銀行正式批準的，中國銀行。
招商銀行是商業銀行，是屬於正規銀行，在商業銀行裡面招商銀行是算排名最前面的了，也是非常有實力的一家銀行，所以可以完全放心的。
招商銀行，1987年成立於深圳蛇口，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，也是國家從體制外推動銀行業改革的第一家試點銀行。
招商銀行1987年成立於中國改革開放的最前沿——深圳蛇口，是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，也是國家從體制外推動銀行業改革的第一家試點銀行。成立32年來，招商銀行始終堅持「因您而變」的經營服務理念，品牌知名度日益提升。在英國權威金融雜志《銀行家》公布的全球銀行1000強榜單中，招商銀行按一級資本在2018年排名第20位，比2017年提高3個位次；而在全球銀行品牌價值500強榜單上，招行已進入了全球10強，2019年位列第9位。在《財富》世界500強榜單中，招商銀行連續7年入榜，2018年名列世界第213位。
拓展資料
招商銀行是中國境內第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行。
招商銀行是我們國家第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，它是在1987年成立了，它的總部是在深圳，它在全國的營業網點非常多。除此之外，其經營范圍有：吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算、辦理票據貼現、發行金融債券以及經銀保監會批準的其他業務。
招商銀行是六大銀行之一。中國六大商業銀行是指六個全國性股份制商業銀行，分別是：招商銀行、華夏銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行、民生銀行。
⑶ 如何存款利益最大化
訂閱
在央行「降准+加息」的大環境下，又逢資管新規落地，銀行存款競爭更趨激烈。為了應對銀行存款大幅下降的現象，各大銀行為了吸引客戶，紛紛採取了利率上浮來帶動存款量。那作為存款方的我們，選擇什麼樣的存款方式才能將存款收益最大化呢？
一．選擇存款方式
銀行存款的存款方式通常分為活期存款和定期存款。而這兩種存款的存款利率是不一樣的。通常，定期存款的存款利率要比活期存款的存款利率要高一些。所以，如果你手上的資金不著急使用的話，可以選擇中長期的定期存款方式來將存款收益最大化。
二．選擇銀行
銀行基本上可以分為國有銀行、商業銀行和民營銀行。一般銀行的利率是民營銀行大於商業銀行、大於國有銀行的。舉個簡單的例子，國有大行定期存款利率為4.125%，商業銀行定期存款利率為4.2625%，民營銀行定期存款利率為5.5%。存3年50萬，你最多可以拿到的利息分別為20625元、21312.5元和27500元！
三．存款期限不一定越長越好，兩到三年最為合適
雖然表面上來看存款期限越長拿到的利息越多，但其實定存時間超過三年是沒有必要的。因為時間越長擔的風險越大，這筆錢真有個急用取不出多頭疼，如果物價上漲，當初存的利率感覺虧了也比較不好變更。
四．分批定存取代零存整取
除了定存的期限問題，我們還會習慣性的把所有的錢都進行定存，我們還可以選擇滾雪球式存款。比如可以採用「十二張存單法」，就是每個月固定存入一筆錢，如按月定存1500元，存期為定期一年，持續12個月。那麼到第2年的時候，你手上就會有12張存期為一年的定期存單，而且此時你第1個月存的存單已經到期，可以把它連本帶息取出來，然後再加上這個月的固定存款1500塊再存進去，仍然存定期一年的，以此形成良性循環，增加利息。
小小金融小編提示雖然銀行存錢相對於其他理財方式來說是最為安全的一種，但是也不是全然安全，銀行也有破產的可能，所以不要把所有的錢存在同一家銀行，要懂得分化風險，這也是對財產的一種保護。
⑷ 正版化軟體管理工具和軟體資產管理工具可以監視電腦嗎
正版化軟體管理工具和軟體資產管理工具，不可以監視電腦。
監視電腦要用專門的電腦監控管理軟體功能，作用具體介紹如下：
1、聊天審計監控：能監控員工使用聊天工具聊天的內容(公司對員工電腦監控支持MSN、QQ、ICQ、Yahoo，阿里旺旺等多達18種常見聊天軟體的監控)，並可根據需要禁用某些聊天軟體，方便管理者對員工互聯網聊天行為進行管理，避免員工上班時間過度聊與工作無關的內容。
2、網頁瀏覽監控：公司對員工電腦監控對員工瀏覽的網頁進行監控，掌握員工是否上班時間瀏覽了於工作無關的網站，也可以根據需要屏蔽某些網址。
3、ftp監控：對員工通過ftp上傳和下載的內容進行監控。
4、屏幕監控記錄：可以對員工計算機屏幕畫面進行記錄，員工之前在計算機上的一舉一動都會真實在您眼前再現。
5、文件操作監控：公司對員工電腦監控可對員工的復制、剪切、刪除、重命名文件或文件夾操作進行監控。
6、實時監控：企業對員工計算機電腦監控實時監控員工計算機，並能對其進行控制，就像操作自己電腦一樣簡單的操作員工計算機。
7、多畫面實時監控：可同時監控多個員工當前桌面實時的畫面，員工的一切操作盡在眼前，默認最多支持16畫面，超過16個員工可以輪循顯示。也可定製同時顯示更多畫面。
8、即時警報：職工如果有違規行為上網行為管理軟體就會馬上警報，如：使用U盤警報、將內容拷到U盤警報、硬體配置發生變化警報、開啟比較敏感關鍵詞警報等。
⑸ 年利率3.85,按月計息,實際年利率是多少
存一萬元利率為3.85%一整年利息是：385元。
如果存款的金額是10000元，年利率=3.85%，按照公式計算，年利息=本金*年利率
把10000萬元和利率代入到公式里就可以計算出來，年利息=10000*3.85%=385（元）
所以存一萬元，利率為3.85%，一整年利息是385元。
(5)ftp資管擴展閱讀：
1、當計息周期為一年時，名義利率和實際利率相等，計息周期短於一年時，實際利率大於名義利率。
2、名義利率不能完全反映資金時間價值，實際利率才真實地反映了資金的時間價值。
3、以i表示實際利率，r表示名義利率，n表示年計息次數，那麼名義利率與實際利率之間的關系為
1+名義利率=（1+實際利率）*（1+通貨膨脹率） ，一般簡化為名義利率=實際利率+通貨膨脹率
4、名義利率越大，周期越短，實際利率與名義利率的差值就越大。
⑹ 重磅 | 普蘭解讀- 224號文件
224號文之背景、要點以及影響
一 背景
近來票據市場案件頻發，為了發揮電票系統和電票優勢，防範紙票的風險，央行從2010年起一直致力於電票的推廣，在今年動作頻頻：
（1）2016年3月初央行支付結算司下發《關於促進電子商業匯票業務發展開展書面調研的函》，對ECDS系統的管理辦法、功能改進、內容改進、推廣運用等讓各單位反饋意見和建議；
（2）2016年4月份票據圈內已經熱傳央行推動電票業務發展的量化指標和推廣進度（部分設定的佔有率以及金額開票指標在這次文件中明確）
（3）2016年6月1日中國人民銀行支付結算司司長謝眾在長沙會議的講話中提出，三年內將全面取消紙質票據。
二 文件要點
央行從電票系統、業務操作、考評等方面來對參與機構進行指導與管理。
1 電票系統
（1）要求金融機構加快接入央行的電票系統；
（2）已經接入機構應提高網點開通率；
（3）完善內部業務系統的電票功能，支持各項電票業務操作；
（4）票據轉貼現業務採用DVP結算方式；
（5）央行的地市中心支行應盡快接入電票系統，保障各區域再貼現服務的開展；
（6）通過開放模擬運行環境，意在鼓勵更多的金融機構直接連入央行的電票系統；
（7）分批開通符合條件的財務公司的線上清算系統功能；
（8）增加電票業務主體：證券公司、保險公司、基金公司、資管公司等銀行間債市交易主體可以通過代理接入的方式進入到轉貼現市場
2 業務操作
（1）各金融機構加強對企業客戶的電票知識以及操作方面的宣傳，通過加強營銷力度，鼓勵和引導企業使用電票；
（2）選擇資質好的企業鼓勵其使用電子商業承兌匯票；
（3）電票承兌只需審核合同和發票的復印件，對電子商務企業可審核電子合同或電子發票，企業貼現無需再提供合同與發票；
（4）金融機構轉貼現操作無需再簽合同，如需簽合同，只需使用線上的電子合同；
（5）明確電票系統企業的組織機構代碼錄入規則；
（6）有效審核票據背書連續性；
（7）規范機構回復提示付款要求，嚴格履行電票付款責任；
（8）直連機構通過大額支付系統查詢代理接入電票系統機構的真實性；
（9）機構應將紙質商業匯票相關信息登記至電子商業匯票系統；
（10）各機構辦理業務通過查詢電票系統以及中國法院網、法院公告網、人民法院報網站等方式，及時掌握票據是否被掛失止付或公示催告等信息。
3 考評
（1）提升電票業務佔比，確保電票承兌業務金額佔比逐年提高：自2017年1月1日起，單張出票金額在300萬元以上的商業匯票應全部通過電票辦理；自2018年1月1日起，原則上單張出票金額在100萬元以上的商業匯票應全部通過電票辦理；
（2）建立考核通報機制：各金融機構制定本機構推廣電票應用的細化措施、推進時間表等於2016年10月15日前以正式文件向人民銀行報送，於每年1月20日前報送上一年度電票業務推進情況。
（3）暢通舉報渠道，加大執法檢查力度：嚴肅電票結算和紙票業務登記紀律，公布咨詢舉報電話、暢通舉報機制；在支付結算執法檢查中，重點檢查金融機構電票業務開展和推廣的情況。
三 市場影響與機遇
1 簽發市場：2015年電票簽發佔比在25%左右，2016年電票的簽發佔比有可能達到50%-60%左右，2017年有可能繼續擴大到80%-90%，紙票退出市場的進程加快；
2 直貼市場：電票貼現先放開對貿易背景的審查，有利於企業更多的通過票據市場進行融資，目前似乎增長停滯的票據簽發市場有可能繼續增長；
3 轉貼市場：轉貼交易主體增加，轉貼交易效率與流程有所提高，轉貼市場的交易量將更以更快的速度增長；此外票據市場利率將更多地與同期限的債券市場利率進行聯動與比較；
4 再貼現市場：中小金融機構更方便快捷地享受央行的再貼現服務；
5 電票系統：電票系統接入以及改造優化將是後面半年部分中小機構的重點工作，有實力的金融科技公司應抓住機遇去接電票項目；
6 研究分析：目前各機構的票據研究團隊比較缺乏，一般都是業務團隊，研究方面需要加緊成立對應的部門，加大投入；
7 業務模式：轉貼市場盈利有可能從單純的依靠銀行內部FTP差價或者通道等轉移到依靠對市場趨勢、杠桿資金、不同類別的票據等類債券化的操作；
8 評級業務：銀行以及企業的票據的評級業務份額會增長，使用頻率會提高；
9 票據數據：票據市場的統計數據將更加准確，更加全面，更加多樣。
附：
中國人民銀行關於規范和促進電子商業匯票業務發展的通知
中國人民銀行上海總部,各分行、營業管理部,各省會（首府）城市中心支行,深圳市中心支行；國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行；城市商業銀行資金清算中心、農信銀資金清算中心：
為充分發揮電子商業匯票（以下簡稱電票）系統和電票業務優勢，防範紙質商業匯票（以下簡稱紙票）業務風險，加快票據市場電子化進程，現就規范和促進電票業務發展有關事項通知如下：
一、擴大系統覆蓋率，擴充系統功能
（一）擴大系統覆蓋率，優化電票流通環境。
尚未接入電票系統的銀行業金融機構、財務公司（以下統稱金融機構）應加快接入，已接入電票系統的金融機構在風險可控的前提下應盡可能提高網點開通率。
各金融機構要完善內部業務系統的電票業務處理功能，支持發起和接收跨行承兌、跨行貼現等業務，支持向被代理接入機構發起和接收各類票據業務，不得對電票的跨行流轉設置障礙。各銀行業金融機構應同時支持線上、線下兩種資金清算方式。已開通線上清算功能的金融機構間開展票據轉貼現業務，原則上應採用票款對付（DVP）結算方式。
人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行、深圳市中心支行（以下統稱人民銀行省級分支機構）應支持尚未開通電票再貼現業務的人民銀行地市中心支行接入電票系統，提供電票再貼現服務。
（二）持續開放電票模擬運行環境，提供測試便利。
人民銀行清算總中心應持續開放電票系統模擬運行環境，提高模擬運行環境的容納量，為金融機構業務測試提供有力支持。需接入模擬運行環境開展測試的金融機構應向清算總中心報送測試需求及計劃，清算總中心應在收到金融機構測試申請之日起1個月內安排測試，測試周期不得短於2個月（金融機構主動結束測試周期的除外）。
（三）全面推廣財務公司線上清算功能。
自2016年9月1日起，分批組織符合條件的財務公司開通線上清算功能。擬開通線上清算功能的財務公司應及時將業務需求連同《財務公司線上清算功能許可權開通申請表》（見附件）以正式文件通過法人所在地人民銀行省級分支機構上報人民銀行總行。
（四）增加電票交易主體。
自2016年9月1日起，除銀行業金融機構和財務公司以外的、作為銀行間債券市場交易主體的其他金融機構可以通過銀行業金融機構代理加入電票系統，開展電票轉貼現（含買斷式和回購式）、提示付款等規定業務。此類被代理機構在電票系統中的主體識別碼採用「RC03」，代理機構應通過系統控制，限制被代理非銀行金融機構的承兌、貼現和再貼現等業務許可權。
二、提高服務水平，簡化業務操作
（一）提高服務水平，便利企業使用電票。
各銀行業金融機構應著力提升客戶服務水平，通過官方網站、宣傳折頁等途徑公布開通電票業務的機構網點、咨詢電話，製作簡明易懂的業務申請和操作指南，根據客戶需求提供集中培訓、上門指導等服務。各金融機構應以上下游關系密切的產業鏈龍頭企業或集團企業為重點，帶動產業鏈上下游企業使用電票；可以採取提高綜合營銷力度、優先辦理電票貼現、給予費率優惠等方式，鼓勵和引導企業簽發、收受、轉讓電票。有條件的金融機構還應為企業辦理櫃面電票業務、批量電票業務和集團企業集中管理電票業務提供便利。鼓勵金融機構基於協議代理客戶發起出票（含提示承兌和交付申請）、轉讓背書、貼現申請等行為並作出電子簽名。中國支付清算協會應組織制定統一的電票客戶端功能標准與操作規范，指導金融機構進一步統一和完善網銀客戶界面應顯示的基本功能和操作服務，便利企業辦理電票業務。
（二）增強商業信用，發展電子商業承兌匯票。
金融機構應選擇資信狀況良好、產供銷關系穩定的企業，鼓勵其簽發、收受和轉讓電子商業承兌匯票；探索採用保函、保證與保貼業務等形式，增強電子商業承兌匯票信用，促進電子商業承兌匯票流通。鼓勵電子商業承兌匯票的出票人、承兌人進行信用評級，充分利用電票系統的評級信息登記功能，提高票據信用保障，並嚴格遵守「恪守信用、履約付款」的結算原則，及時足額兌付到期電子商業承兌匯票。電子商業承兌匯票的收受人可利用電票系統的支付信用查詢功能了解出票人和承兌人的資信狀況。
（三）提高貿易背景真實性審查效率。
對資信良好的企業申請電票承兌的，金融機構可通過審查合同、發票等材料的影印件，企業電子簽名的方式，對電票的真實交易關系和債權債務關系進行在線審核。對電子商務企業申請電票承兌的，金融機構可通過審查電子訂單或電子發票的方式，對電票的真實交易關系和債權債務關系進行在線審核。企業申請電票貼現的，無需向金融機構提供合同、發票等資料。
（四）簡化轉貼現操作。
金融機構辦理電票轉貼現業務（含買斷式和回購式）時，無需再簽訂線下協議，如有需約定的事項，金融機構可以通過電票系統合同模塊簽訂協議，或在備注欄內加註約定有關事項。
三、規范操作，確保業務有序開展
（一）規范錄入組織機構代碼。
持載入統一社會信息代碼營業執照的企業，在電票系統開展業務時，「組織機構代碼」欄位應錄入統一社會信用代碼的第9-第17位主體識別碼，錄入規則仍按照電票系統報文格式標准中組織機構代碼的要求錄入10位，第9位固定錄入「-」。對未換發統一社會信用代碼營業執照的企業，仍按照原業務規則錄入組織機構代碼。
（二）有效審核電票背書連續性。
對於電票前手被背書人與後手背書人的賬號、開戶行行號、組織機構代碼和身份類別均相同但名稱有所不同的，不影響票據背書連續性的認定，承兌人應及時給付票據款項。如確需相關當事人說明的，承兌人應及時通過大額支付系統查詢查復報文或其他方式聯系相關當事人或當事人開戶行予以證實。
（三）嚴格履行電票付款責任。
持票人在電子銀行承兌匯票提示付款期內提示付款的，如提示付款指令於中午12:00前發出，承兌人應在收到提示付款請求的當日（遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電票系統非營業日順延，下同）付款或拒絕付款；如提示付款指令於中午12:00後發出，承兌人應在收到提示付款請求的當日至遲次日付款或拒絕付款。電子商業承兌匯票承兌人的接入機構應及時將持票人的提示付款請求通知承兌人，承兌人在收到請求次日起第三日仍未應答的，接入機構應按協議約定代為應答。
（四）強化電票系統代理接入真實性審核。
直連接入電票系統的金融機構提供電票代理接入服務時，應對被代理機構基本信息及身份的真實性進行審核，且須通過大額支付系統向被代理機構進行核實確認（查詢報文內容至少包括申請人全稱、法定代表人姓名、營業執照編號、金融許可證編號、查詢事項等），被代理機構應給予同意接入或不同意接入的明確答復。
（五）嚴格落實紙質商業匯票登記制度。
人民銀行省級分支機構在辦理銀行業金融機構票據製版批復時，應按要求審核其加入電票系統開通紙票登記查詢功能或委託其他銀行業金融機構代理登記紙票業務的相關證明文件。各金融機構應嚴格落實《紙質商業匯票登記查詢管理辦法》（銀發〔2009〕328號文印發）相關要求。未實現紙票登記信息由系統自動導入或法人機構統一登記的金融機構，應加強對其分支機構登記情況的管理和審查，確保其及時、准確、完整登記相關信息。紙票買入返售（賣出回購）業務的轉入行按照轉貼現業務登記要求辦理登記；原轉出行辦理紙票贖回業務應參照轉貼現業務登記要求辦理登記，其中轉貼現日期填寫紙票贖回日，備注欄註明「贖回」字樣。
（六）完善票據業務查詢查復制度。
根據《最高人民法院關於人民法院發布公示催告程序中公告有關問題的通知》(法〔2016〕109號)有關規定，各金融機構應在辦理票據（含紙票）貼現、轉貼現、質押等業務時，通過查詢電票系統以及中國法院網、法院公告網、人民法院報網站等方式，及時掌握票據是否被掛失止付或公示催告等信息；應嚴格執行支付系統查詢查復有關規定，全面、如實地向查詢行回復票據司法涉訴、凍結等信息，切實防範風險。
四、健全考評機制，強化業務監管
（一）明確工作目標，有效提升電票業務佔比。
各金融機構應嚴格落實電票業務各項制度規定，採取有效措施，規范有序開展電票業務，有效提升電票業務佔比，確保辦理的電票承兌業務在本機構辦理的全部商業匯票承兌業務中金額佔比逐年提高。自2017年1月1日起，單張出票金額在300萬元以上的商業匯票應全部通過電票辦理；自2018年1月1日起，原則上單張出票金額在100萬元以上的商業匯票應全部通過電票辦理。
（二）建立考核通報機制。
各金融機構應結合本機構實際和本通知要求，制定本機構推廣電票應用的細化措施和推進時間表，並對本機構內部系統支持跨行業務和被代理機構業務的功能進行自查，不符合要求的應及時整改優化，於2016年10月15日前以正式文件向人民銀行報送細化措施、推進時間表和系統功能改造情況，並於每年1月20日前報送上一年度電票業務推進情況。其中，國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行、城市商業銀行資金清算中心、農信銀資金清算中心報送人民銀行總行，城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、外資銀行、財務公司報送法人所在地人民銀行省級分支機構。人民銀行總行和省級分支機構建立對金融機構電票業務推廣情況的考核評價機制，按年度進行考核督促，對年度考核中未達標的金融機構，予以通報並督促整改。
人民銀行省級分支機構應結合轄區實際和本通知要求，制定本轄區推廣電票的細化措施和推進時間表，於2016年10月15日前以正式文件報送人民銀行總行，並於每年1月20日前報送上一年度電票業務推進情況。人民銀行總行建立對各省級分支機構電票業務推廣情況的考核評價機制，按年度進行考核督促，完成情況納入支付結算工作年度考核。
（三）暢通舉報渠道，加大執法檢查力度。
人民銀行省級分支機構應嚴肅電票結算和紙票業務登記紀律，公布咨詢舉報電話、暢通舉報機制；在支付結算執法檢查中，應重點檢查金融機構電票業務開展和推廣的情況。對接受舉報和執法檢查中，發現金融機構存在紙票登記不規范、內部電票系統功能不符合跨行業務要求等違規行為的，應依法嚴肅查處並督促其及時整改。
請人民銀行省級分支機構將本通知轉發至轄區內人民銀行地市中心支行，各城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、外資銀行、財務公司。執行中如遇問題，請及時向人民銀行總行反映。
⑺ 首次！多家銀行假結構性存款被重罰
「 結構性存款產品衍生品交易無真實交易對手和交易行為 」，雖然過去監管文件一再強調結構性存款要有真實交易背景，但現實中，高峰期11萬億的結構性存款一直是假結構性存款仍然是主流。真假難辨，監管也是雷聲大雨點小，這次處罰是監管過去15年來對假結構性存款首次處罰，充分顯示監管壓制銀行負債減低負債成本的決心，從而要求銀行對資產端進行讓利。這是未來相當長時間監管重大的政策導向。
此前10多年，雖然也有結構性存款的處罰，但是都是針對資金來源問題的處罰，直到2021年6月份開始，以及此次連續對三家股份制銀行結構性存款真實交易背景的處罰，逼迫銀行回歸結構性存款的本源。
一、何為假「結構性」存款？
結構性存款10多年來一直真假難辨，資管新規之前監管也比較為難。因為真結構性存款經常會導致客戶虧損，虧損幅度一般5%-20%都有，經常導致客戶鬧事，投訴。反而假結構性存款風平浪靜，因為不發生虧損，銀行負債端管理非常好的調節工具，變相突破央行的存款利率管制。
但是資管新規之後，破剛兌大勢所趨。結構性存款正式確認為存款，不屬於理財屬性，同時也就更加強調結構性存款不能通過設置假結構「高吸攬儲」的這個合規要點。2019年4月份的監管檢查明確要重點防止假結構性存款高吸攬儲；2019年10月份銀保監會出台204號文正式規范結構性存款，2020年央行通過窗口指導硬性壓制結構性存款規模；2020年3月份央行甚至將結構性存款納入利率自律機制監測范圍；直到2021年6月份銀保監會正式對假結構性存款開出罰單。
本質上，假結構性存款是銀行之間存款競爭的「內卷」；因為存款的創造依賴於銀行信用創造和央行的基礎貨幣投放兩個因素，全行業再怎麼拉，也不會把存款總量拉多。央行和銀保監會出手本質都是在保護銀行，希望存款合理競爭。
假結構性存款難點在於認定層面，此前北京銀保監局對假結構性存款認定是：
其實，上述三條只要存在一個就足以判斷是假結構性存款。保底收益問題後來2020年3月份的文件已經要求納入市場利率自律定價機制監測范圍，應該不可能高於當地存款利率水平（一般是央行指導利率的1.5倍）；
嵌入0價值期權的問題其實和真實交易對手和交易行為緊密掛鉤，多數銀行認為只要公司銀行部或者個人銀行部銷售的結構性存款和金融市場部交易部門做了對沖就是真實交易對手。但從現在監管態度看，顯然不認可，你至少有一個真實的銀行間交易市場。當然如果兩家行對倒監管也無法阻擋。
一般結構型理財嵌入期權都是買入為主，即便有賣出也會做一個組合確保整個組合是買入為主；如果要對期權的delta設限制筆者認為可行，至少結構性存款嵌入的期權在最開始delta不能低於千分之一；但現實中，很多銀行嵌入的期權可能行權概率幾百萬分之一，典型的0價值期權。
當然所謂其實小概率個人投資者和機構投資者理解不同，比如2009年初，因為國開行當時要轉制為商業銀行，所以香港部分投資人持有的國開行債券開始擔心起信用級別下降，所以開始設計類似CDS的產品嵌入到理財中，如果國開行發生違約，那麼結構性存款的投資人需要虧掉本金30%，如果國開行不違約，投資人可以獲得4%左右高收益，比普通存款高30-40BP，作為前政策性銀行，當初普通百姓理解不可能違約，但是機構投資者認為1%概率還是可能，所以這種產品典型屬於有真實交易對手和交易行為的真結構性存款。
還有就是銀行用本金部分全部納入存款，該存款的收益部分作為期權費購買期權，這當然是真結構性存款，但是如果期權費是內部FTP定價，這個定價明顯高於央行的指導利率。比如100萬一年期結構性存款，內部FTP定價4%，用這個到期4萬的利息部分購買真期權或期權組合，筆者認為，這種情況雖然內部補貼用於結構性存款攬儲，但是至少從定義上看沒有觸發「假結構性存款」的定義。
二、結構性存款監管脈絡，為何三令五申仍然大量違規展業？
1. 2018年9月份理財新規
「商業銀行已經發行的保證收益型和保本浮動收益型理財產品應當按照結構性存款或者其他存款進行規范管理。
結構性存款應當納入商業銀行表內核算，按照存款管理，納入存款准備金和存款保險保費的繳納范圍，相關資產應當按照國務院銀行業監督管理機構的相關規定計提資本和撥備。衍生產品交易部分按照衍生產品業務管理，應當有真實的交易對手和交易行為。
商業銀行發行結構性存款應當具備相應的衍生產品交易業務資格。」
自此，此前一度比較流行的結構性存款代理模式徹底叫停。後來2021年招商銀行的處罰案例中披露，因為代理沒有衍生品資質的銀行做結構性存款被處罰。
但同時因為保本理財被禁止，理財產品凈值化開始啟動，反而加大了結構性存款的需求；也催生了一波中小銀行衍生品資質申請潮，詳見《商業銀行如何申請衍生品牌照？》。2018年底到2020年初，結構性存款進入快速增長期。
2、檢查文件首次提及假結構高息攬儲
2019年5月份銀保監會發布的年度檢查文件中《關於開展「鞏固治亂象成果促進合規建設」工作的通知》（銀保監發〔2019〕23號）重點提及：
結構性存款不真實，通過設置「假結構」變相高息攬儲。
但是文件發布後長達兩年都沒有處罰出來，相反，市場上假結構性存款遍地開花；所以筆者當時對結構性存款的監管態度總結為：「高舉輕放」，雷聲大雨點小。
3、2019年9月北京銀保監局發布 《 關於規范開展結構性存款業務的通知 》
對假結構定義：
部分銀行為結構性存款設定遠高於同期限存款利率水平的保底收益；
構建狹窄的收益波動區間或將掛鉤的衍生產品行權條件設置為幾乎不可能觸發事件，使結構性存款從名義上的浮動收益產品變為事實上的固定收益產品；
個別銀行結構性存款中未實際嵌入金融衍生產品或所嵌入金融衍生產品無真實的交易對手和交易行為，涉嫌通過設置「假結構」變相高息攬儲。
4、銀保監會2019年10月份發文《關於進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》（銀保監辦發〔2019〕204號）雖然沒有提及假結構性存款，但是明確提出結構性存款需要滿足以下條件：
（1）按照衍生產品業務管理，具有 真實的交易對手和交易行為 ；
（2）足額計提交易對手信用風險、市場風險和操作風險資本；從事非套期保值類衍生產品交易，其標准法下市場風險資本不得超過本行一級資本的3%；
筆者認為，「真實交易對手和交易行為」大體也可以理解為對假結構性存款的否定；這次新規最大的特點要求具備普通類衍生品資質才能發行結構性存款產品，導致大量只具備基礎類衍生品資質的中小銀行徹底喪失發行資格。反而股份制和國有銀行借這個機會擴大市場，增加假結構性存款的發行力度。但是何為假結構性存款仍然有爭議，大家對真實交易對手理解就是和本行金融市場部做了對手，也會計做了入賬。
5、2020年3月份央行發布《關於加強存款利率管理的通知》（銀發〔2020〕59號），其中最核心條款：
中國人民銀行指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，並將結構性存款保底收益率納入自律管理范圍。且執行情況納入MPA考核。
同時也加強了對商業銀行的窗口指導，自此銀行結構性存款在隨後4月份達到峰值，逐步回落。主要是央行2020年疫情期間釋放了大量低息定向再貸款，擔心部分企業可能通過結構性存款套利。同時結構性存款暴增後，商業銀行擔心負債端利率上行，導致企業貸款實際利率難以降低。
6、央行通過窗口指導壓縮結構性存款，並且在季度貨幣政策執行報告提及這個政績。結果也顯示，結構性存款在2020年4月份達到最高峰，此後至今總體呈大幅下降趨勢。正如2020年四季度央行貨幣政策執行報告中所言，2020 年末結構性存款余額為 6.3 萬億元，較 2020 年 4 月的最高點 10.7 萬億元減少 4.4 萬億元。
注意這個數字正好是監管要求2020年末壓降到2019年年末2/3水平，體現結構性存款目前政策性導向非常明顯。
今年初結構性存款曾有短暫上升，但截至2021年5月末，央行公布的數據顯示，中資全國性銀行結構性存款余額為6.35萬億元，環比下降3.07%，同比下降46.35%，相對於2020年4月的最高峰下降47.68%，幾近腰斬。總體股份制銀行的數據波動最大，有著更強勁的動力通過結構性存款攬儲；2020年4月份達到峰值，主要是因為2020年3月份開始央行加大結構性存款整治力度，銀保監會2020年二季度也開始進駐現場檢查，本次披露的3家股份制罰單也都是那個時候的檢查結果。
下表中資行包含四大行、國開行、郵儲、交行、中小行加總數據。中小行包括股份制銀行和城商行等其他小銀行數據。
【表】各類別銀行結構性存款逐月變化（單位：億元）（2017.6-2021.6）
【圖】單位和個人結構性存款逐月存量（單位：億元）（2015.1-2021.6）
7、2021年2月初財政部、國資委、銀保監會、證監會四部委聯合發布通知，明確，企業持有的結構性存款，應當按照《企業會計准則第22號——金融工具確認和計量》（財會〔2017〕7號）中金融資產合同現金流量特徵和管理金融資產的業務模式的規定確定其分類，並進行相應確認、計量和列報。
對於商業銀行吸收的符合《關於進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》（銀保監辦發〔2019〕204號）定義的結構性存款，應當分類為以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產，記入「交易性金融資產」科目，並在資產負債表中「交易性金融資產」項目列示。
本質上這個也抑制了部分企業對結構性存款的需求，如果假結構性存款真的逐步退出市場，那麼企業購買結構性存款就不能簡單列入存款科目。
雖然銀行內部報表填報邏輯是在G01報表是根據投資人進行拆分分類，單位結構性存款歸入單位存款，個人結構性存款歸入個人存款。
三、2019-2020年北京局結構性存款過往監管要點分析
2020年6月12日晚，北京銀保監局發布《關於結構性存款業務風險提示的通知》（京銀保監發〔2020〕320號）。 這也是北京局自 2019年9月印發《北京銀保監局關於規范開展結構性存款業務的通知》（京銀保監發〔2019〕289號）以來，該局的第二個專門關於結構性存款的監管文件。
1、這是對結構性存款明確控量的監管文件
涉及的銀行范圍包括轄內各國有控股大型商業銀行、轄內各股份制商業銀行的北京分行以及北京銀行、北京農商行等，因此不少國股大行將被納入到該通知的執行要求內，對12萬億的結構性存款總量將產生比較大的影響。
北京局的結構性存款新規主要框架仍然基於此前2019年銀保監會的204號文 《影響10萬億結構性存款新規發布！需普通類衍生品資質！ 》；北京局其實2019年下半年關於結構性存款的動向實際上就已經領先於銀保監會的文件，比如去年《 北京局嚴查結構性存款「假結構」問題！ 》所以筆者認為結構性存款方面，基本可以把北京局的監管精神作為整體監管動向風向標。
2、注意北京局的壓量和此前2019年銀保監會204號的壓量要求不一樣
2020年10月份銀保監會發文 《關於進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》 ，當時的壓量是只不符合新規要求的產品，比如假結構，比如沒有普通類衍生品資質。但是具備相關資質要求的大型城商、國有銀行、股份制在2020年反而新增規模。 此次北京局的要求更加乾脆，只要增長過快，不論是否符合監管要求都需要逐月壓降。 特別是以2020年初的規模和增速有明顯反彈，引起了監管的高度重視。
如果結合此前要求：2020年三季度末壓降至2019年年末規模，四季度末壓降至2019年年末三分之二水平，那麼總體上，新發產品規模必須要呈現一個逐月下降的態勢甚至暫停新發，才有落實達到監管要求。
3、對「假結構」的整改要求提速
原有2019年10月發布的銀保監辦發〔2019〕204號文的監管要求是按照「新老劃斷」原則設置過渡期，確保平穩過渡。過渡期為通知施行之日起12個月。過渡期內，商業銀行可以繼續發行原有的結構性存款，但應當嚴格控制在存量產品的整體規模內，並有序壓縮遞減。(也就是前面提及的不符合新規的產品需要逐月壓降)。那麼對於不符合監管要求的假結構的整改大限正常應在2020年10月才結束。
假結構性存款最難的難點是如何定義「假」字，假不假到底誰說了算，這點在去年10月份的204號文也沒有徹底解決，204號只是表述為「具有真實的交易對手和交易行為」。正因為如此，各家大行最近8個月通過對公業務擴大結構性存款的規模。
4、北京局新增對假結構產品的定義，向央行文件靠攏
本文件直接要求6月起就嚴格執行289號文，確保新發行的結構性存款業務在保底收益、行權條件、交易對手等方面滿足合規性要求，切實杜絕「假結構」等問題。
289號文原文參見《 關於規范開展結構性存款業務的通知 》，當時北京局對假結構定義：
部分銀行為結構性存款設定遠高於同期限存款利率水平的保底收益；
構建狹窄的收益波動區間或將掛鉤的衍生產品行權條件設置為幾乎不可能觸發事件，使結構性存款從名義上的浮動收益產品變為事實上的固定收益產品；
個別銀行結構性存款中未實際嵌入金融衍生產品或所嵌入金融衍生產品無真實的交易對手和交易行為，涉嫌通過設置「假結構」變相高息攬儲。
注意此次北京局320號文對假結構存款定義上就是重述289號文要求，並簡化為一句話「保底收益、行權條件、交易對手」三維度，正好和289號的三項條件對應起來。
5、直指對公結構性存款產品套利問題
這波結構性存款快速起量和疫情期間低息信貸資金（貼現、貼息貸款等）有明顯的相關性，北京又是大型央企、上市公司集聚，較易滋生空轉套利行為，所以北京局要求各行加強對購買單位結構性存款資金來源的甄別，但具體如何落實也確實是難點。
之所以存在套利空間，可以看央行部分再貸款有多便宜，《財政部、發改委、央行、工信部等聯合發聲：企業如何拿到3000億1.6%利息的貸款！》。未來央行針對普惠小微信用貸款還會免費提供一年期的逆回購資金給中小銀行。
其實，相關政策早已經在監管文件中寫明。對於銀行單方面的主動迎合套利、以貸轉存的行為，可以通過加大處罰甚至雙罰來管控，但如果是客戶方面的主動套利，銀行該如何識別？因此筆者認為，如何落地實操、防微杜漸才是關鍵：
⑻ 95561是哪個銀行，不是我的為什麼發給我
95561為興業銀行的全國統一客服電話。
興業銀行於1988年誕生於福建省福州市，注冊資本207.74億元，2007年在上海證券交易所掛牌上市，是經國務院、中國人民銀行批准成立的首批股份制商業銀行之一，也是中國首家赤道銀行。
目前已成長為以銀行為主體，涵蓋信託、金融租賃、基金、期貨、資產管理、消費金融、研究咨詢、數字金融等多個領域的中國主流商業銀行集團。
(8)ftp資管擴展閱讀：
肩負「為金融改革探索路子、為經濟建設多作貢獻」使命，興業銀行通過改革創新走出了一條差異化、特色化發展之路，在中國銀行業發展史上創造了多個第一。
在經營管理層面，最早確立可持續發展公司治理理念，最早推行以EVA為核心的考核評價模式，第一批建立以FTP為核心的資產負債管理體系，首家設立市場化研究機構、金融科技公司等。
在業務層面，率先發力綠色金融打造全球一流綠色金融綜合服務商，率先搭建中小銀行合作平台開創普惠金融實踐新模式，率先推進投行、資管、FICC等投行與金融市場業務發展，率先推出國內首個養老金融服務方案等，始終勇立潮頭，敢為人先，在多個細分市場形成了核心競爭優勢。
⑼ 年利率3.85,按月計息,實際年利率是多少
存款是銀行永遠的痛。
怎麼拉存款？送豬肉？靠漂亮MM穿行服跳網紅舞？別鬧了，現在的客戶不會被你這些膚淺的東西騙了。提升存款利率？FTP、計息負債平均成本率上就能讓你喝一壺。
2020年末，招行客戶存款總額5.4萬億元，2021年9月末，客戶存款總額6萬億元, 客戶存款占招行集團負債總額74.02%。2020年，招行活期存款日均余額佔比60%，2021年9月末，活期存款佔比上升，達到64.74%。
招商銀行已經用數字化實現了存款業務的質變，用較少比例38.86%的對公貸款，獲得了64%的對公存款，活期存款比例大大提高，存款成本率低於傳統大行。招行用數字化實現了存貸比例的倒掛。用服務去贏得和鎖定客戶。下面從核心存款、財富管理、託管、企業數字化四個方面深入分析招行存款之道。
服務是因，核心存款是果
招商銀行不再關注低質量的存款，而是定義了核心存款指標。一些銀行看似存款總額很大，但是計息負債平均成本率很高。招行在2020年Q1報中第一次提出了「核心存款」概念，重點吸收執行央行活期、定期基準利率的存款，降低負債成本。核心存款是指客戶存款中剔除大額存單、結構性存款等成本較高的存款。在2020年末招行5.4萬億元客戶存款中，核心存款高達4.7萬億元，核心存款增量同比2019年超過1萬億元。到2021年H1末，招行核心存款達到5萬億，核心存款佔比高達84.20%，比2019年提升了8.17個百分點。
核心存款強，體現在計息負債平均成本率上，招行2021年Q3末的計息負債平均成本率低至1.59%，低於工行的1.67%、建行的1.73%、中國銀行的1.66%、交通銀行的2.29%。計息負債平均成本率越低，銀行的經營成本越低，利差越大。
2021年H1，招行核心存款裡面，對公核心存款日均規模增速全面超過超全部存款、零售存款和公司存款的增速，這三個增速分別為6.25%、5.51%、6.67%，對公核心存款增速高達17.80%。
大家都很奇怪，招行不是做零售的嗎？招行的對公核心存款為什麼增長這么猛？
從招行供應鏈金融業務發展就可見一斑，2021年H1，招行供應鏈金融核心客戶和上下游供應鏈客戶分別同比2020年H1增長98.22%，150.36%。招行供應鏈金融業務已經從單純的融資服務向綜合金融服務延伸。招行供應鏈金融的付款代理項目，就是典型的融資+結算的模式，以招行一個代理付款項目為例，業務發生額300億元，中收入1.2億元，業務衍生日均存款達到174.6億元。
招行在拉公司存款方面，重長策，重陪伴成長，重聯合夥伴共同獲客。其他合作機構在客戶利益，招行絕不搶食。招行通過「千鷹展翼」計劃和PE/VC、證券、會計、法律等服務機構深度合作，在科技企業成長的初期就為這些小企業提供「五通」綜合金融服務（後面會介紹），從初期長期鎖定這些公司。招行從2008年起，就和科技部深度合作，為科技型企業提供融資服務。招商銀行自2012年首屆中國創新創業大賽以來，已經為13萬余家參賽企業提供服務，與2.4萬余家企業開展了深度合作，這是很好的獲客渠道。科技型創新企業通過千鷹展翼計劃可以優先獲得招商銀行的授信融資支持和PE/VC投資。招商銀行通過為企業提供上市前、中、後期一整套全流程成長財務顧問服務，涵蓋了薪福通+CBS，股權直投+股權撮合+銀行授信，企業年金+信託型薪酬福利計劃+股權激勵計劃，VIP閃電貸+雲端私享+風險隔離等具體解決方案。
千鷹展翼項目已經全面開花結果。目前新上市公司募資的資金大部分都進了招行的賬戶。IPO募資專戶是很重要的核心存款來源。2021年H1年末，IPO公司在招行開立募資專戶的比例為54.77%，排名市場首位。全國境內上市公司在招行開戶率達81.05%。2020年，招行通過IPO募資專戶沉澱存款達1521億元，占據市場份額36.38%。2021年募資專戶增長更加迅猛，2021年H1，132家IPO企業在招行開立募資專戶，沉澱存款388.46億元。
財富管理是零售存款的吸鐵石
招行零售活期存款2020年12月31日為1.4 萬億元，同比2019年增長達19%。零售活期存款主要拉動引擎為財富管理業務。財富管理業務不僅拉動零售存款，也可以帶動資產管理業務，帶動託管業務，很多大金融機構就是看上了招行的財富管理和代銷業務做的好，才選擇招行做託管業務。財富管理做得好和數字化有直接關系。
財富管理業務和存款不是互斥的，而是客戶存款沉澱的關鍵。理財做得好，可以吸引優質客源，可以讓客戶通過理財建立對於銀行的信任，並將存款搬到這個銀行。理財業務做得好，可以穩定「不穩的」存款，在試點沖刺的階段，理財客戶尤其私人銀行客戶可以解決存款指標的困難。招行的同事笑稱，只要進了招行的理財室，客戶存款十有八九就會搬家。
招行個人財富管理做的好有很多因素。
首先，招行財富管理產品豐富。
目前招行已經代銷來自40個私募機構、100家基金公司、30家保險公司、25家信託公司、16個貴金屬公司、9個理財子公司的產品。
其次，財富的數字化平台很強大。
財富投研平台，可以提升客戶經理對資本市場和客戶投資組合理解的專業度。招行還打造了招財號，讓機構入駐，讓機構生成財富資訊，讓機構直接服務招行客戶。財富開放平台可以讓合作機構通過簡單拖頁，輔助招行提供的圖文、直播、小程序工具，就可以構建機構個性化經營陣地。2020年疫情期間，招行APP上線了「魔咖」系統，極大的增強了客戶經理和客戶的線上互動，包括每日財富早報、精選財富產品推薦、同屏解說等，在理財過程中遇到任何問題，用戶均可一鍵連線客戶經理，客戶經理可在線上邊演示邊講解，交互立體、高效、有溫度。
再次，招行財富平台的2個繞過和3個整合。
招商銀行APP已經由招行財富平台部經營，招商銀行APP有2個繞過，3個整合。2個繞過是，招行APP繞過客戶經理，將投資策略直推客戶，招行APP繞過招行，是指讓代銷機構直接通過招財號觸達客戶，可以提升招行APP對市場的反應時間，招行自身對市場反應時間是不足的。
最後，招行非常重視服務私人銀行。
2021年9月末，私人銀行客戶11.7萬戶，資產總額3.2萬億元，同期零售客戶數1.69億戶，資產總額10.3萬億元，私人銀行客戶用萬分之七的客戶佔比為招行貢獻了三分之一的零售客戶資產。
所以招行特別重視私人銀行的服務，通過91家私人銀行中心、64家財富管理中心、招商銀行APP私人銀行專區、網路經營服務中心遠程私人助理團隊建立了高端客戶立體化服務網路。服務私人銀行客戶招行多使用定製產品，綜合化服務。招行擁有近1000人的私人銀行客戶經理，都要求5年以上的經驗，通過線下對私人銀行客戶進行服務。私行客戶的公私聯動做的較好。
財富管理業務不僅拉動存款，還帶動代銷、託管等輕型銀行收入。
數字化託管沉澱機構存款
招行不僅是財富管理的王者，也是是國內唯一全牌照的股份制託管銀行，覆蓋證券投資基金\ QFII\全國社保基金\企業(職業)年金\受託投資管理\保險資金\存託人。
託管業務很賺錢。招行託管規模第二，規模增量第一。2020年託管收入42億元。9個公募REITS項目，招行拿下7個。伴隨著資管新規的進一步落實，託管機制貫穿覆蓋了整個資管領域，其重要性日益凸顯。作為商業銀行的一項戰略性業務，資產託管業務具有不佔用經濟資本、收入和資金沉澱穩定，輕型銀行特點盡顯。
招行在行業內創下了很多第一。招行是託管業內第一家實現開放式基金開戶、認申購及贖回的網上交易的託管銀行；第一家中外合資基金公司的系列基金託管銀行；第一家實現貨幣市場基金贖回資金T+1到賬的託管銀行；第一家證券公司集合理財託管銀行；第一家證券投資集合資金信託計劃託管銀行；第一家期貨投資組合託管銀行；第一批貨幣市場基金託管銀行；第一家託管以FOF為投資對象的集合理財產品；第一家外資銀行QDII產品境內主託管銀行。2016年，招行成為全國社保基金託管銀行，是國內唯一一家獲得該項業務託管資質的股份制商業銀行。
招行的託管業務充分的發揮了財富管理-資產管理-投資銀行的生態效應，靠財富管理拉動託管，通過託管為機構提供輔助價值，從而讓招行大財富管理生態更加的穩固。也就是說，機構的C端客戶都在招行這邊，機構的服務也在招行這邊，從C端到B端兩個層面鎖定機構。除了託管生態的構建，招行還擁有強大的託管+產品，託管+運營外包（估值核算、登記結算、信披服務）、託管+投研報告（招行研究院、招銀理財80多分析師研究報告）、託管+交易結算（多級託管、過程可跟蹤、結算全自動）、託管+風險管理（信用評價、風險預警、壓力測試服務）、託管+績效評估（為管理人、資管產品、投資經理畫像）。託管+是國內託管頁唯一一個具有真正銀行支付系統功能的平台。
2020年招行託管資產余額16.05萬億元，相比2019年增長21.32%。根據興業銀行2020年報，興業銀行託管規模超13萬億，興業銀行託管存款日均同比增長30.23%達1736億元。招行託管項目沉澱下來的結算性存款不會比興業銀行少。2020年招行參與專項債項目1.30萬億，覆蓋率36.65%，2020年發債沉澱存款6388.73億元，機構客戶人民幣存款。
數字化服務「鎖定「企業存款
我們都知道招行零售封王，但是不知道的是，對公業務方面，招行也瘋狂生長。招行最多的活期存款、定期存款都來自對公業務條線。2021年9月末，活期存款中，公司存款佔比61.51%，定期存款中公司存款佔比69.12%。機構客戶人民幣存款日均余額9143.56億元。
從企業嘴裡摳存款真是不容易，企業都是非常精明挑剔的客戶，而且在銀行服務充分供給的今天，主辦行的跳轉非常的頻繁。招行重點打造了一系列企業數字化的工具去鎖定企業，實現存款自由。小企業存款的獲取難度更大。招行2020年小企業日均存款余額6517.18億元，比2020年初增加了近2433億元，增量非常恐怖，小企業存款的增量佔到招行公司客戶存款基潤存款余額增量的51.38%。更為重要的是，在6000多億的小企業存款中，活期余額高達5375億元，活期佔比高達82.49%，異常恐怖的比例。
從大行嘴裡撬動企業存款，是何等的艱難，做銀行的都知道。但是招行勝在公司金融數字化做的好，勝在企業數字化工具良將如潮。一手抓數字金融管家，一手抓數字經營助手。數字經營助手幫助招行深入企業經營的實際場景，實現銀行和企業的高頻互動，從金融發展到經營，從無因財務走向有因交易。企業數字化服務體系已服務超過210萬企業客戶，月活躍客戶逾145萬戶，年交易筆數超2.8億筆、交易金額超130萬億元，90%以上服務支持自助線上化辦理。
招行為企業經營的全流程提供數字化工具。在賬戶管理環節，招行提供企賬通、CBS+產品，在企業財務付款環節提供結算通產品（可自動識別收款人、用途和款項），在發票管理環節提供發票元產品（管理發票700萬張），在資金融通環節提供易融通服務（付款保函、國內證開證、付款承諾等），在數字經營管理環節提供企服通產品（稅務、政務、公共事業、金融科技等服務）和跨境通產品。
結語
老有銀行行長問，數字化轉型到底是個啥？對業務有什麼用，還不如老老實實做傳統業務來得快。如果用簡單粗暴的語言來回答，數字化轉型就是存款！從本文分析招商銀行存款之道來看，數字化轉型增厚了銀行對客戶的價值，增加了銀行對客戶的差異化價值，銀行從做金融轉型做企業經營伴侶，數字化轉型將進一步變革中國銀行業的存款市場，數字化轉型做得好的銀行將進一步加速分流存款。
數字化是因，存款是果。
【註：市場有風險，投資需謹慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點交流，並不構成對任何人的投資建議。】
本文由「蘇寧金融研究院」原創，作者為江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚。
⑽ 95561是哪個銀行，不是我的為什麼發給我
95561為興業銀行的全國統一客服電話。
興業銀行於1988年誕生於福建省福州市，注冊資本207.74億元，2007年在上海證券交易所掛牌上市，是經國務院、中國人民銀行批准成立的首批股份制商業銀行之一，也是中國首家赤道銀行。
目前已成長為以銀行為主體，涵蓋信託、金融租賃、基金、期貨、資產管理、消費金融、研究咨詢、數字金融等多個領域的中國主流商業銀行集團。
(10)ftp資管擴展閱讀：
肩負「為金融改革探索路子、為經濟建設多作貢獻」使命，興業銀行通過改革創新走出了一條差異化、特色化發展之路，在中國銀行業發展史上創造了多個第一。
在經營管理層面，最早確立可持續發展公司治理理念，最早推行以EVA為核心的考核評價模式，第一批建立以FTP為核心的資產負債管理體系，首家設立市場化研究機構、金融科技公司等。
在業務層面，率先發力綠色金融打造全球一流綠色金融綜合服務商，率先搭建中小銀行合作平台開創普惠金融實踐新模式，率先推進投行、資管、FICC等投行與金融市場業務發展，率先推出國內首個養老金融服務方案等，始終勇立潮頭，敢為人先，在多個細分市場形成了核心競爭優勢。