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保險組合怎麼配置

發布時間: 2023-06-08 22:12:42

Ⅰ 保險怎麼搭配最合理呢

人生不同階段有不同的特點,面臨的風險不同,保險配置也有所差別。
我們把人生分為4個階段,來說說不同年齡段配置保險的思路:

1)0-18歲——兒童階段
2)20-30歲——青壯年期
3)30-50歲——家庭支柱
4)55歲以上——健康養老

一、0-18歲——兒童階段
孩子是家中的「掌中寶」,為人父母後,事事以孩子為重。
但從財務的角度來講,孩子不用肩負養家糊口的重擔,無法創造價值產生收入,而且撫養孩子占據了大量的時間精力和費用開銷,不建議花大量的預算為孩子購買保險。
孩子的主要目的是健康成長,所以給孩子買保險,應以健康險和意外險為主,具體思路如下:
意外險:孩子活潑好動又身體嬌嫩,認知能力不足,風險意識差,常常發生意外。由於意外引發的醫療費用是關注的重點,最好選擇意外醫療保額高,不限社保目錄限制的產品。
醫療險:孩子抵抗力差,常常一個孩子的病,班裡其他小朋友都會受到傳染,醫療險尤為重要。建議首先給孩子交少兒醫保,如果有額外預算,再考慮購買其他醫療保險。
重疾險:保障期限為20-30年的消費型定期產品,是少兒重疾的首選。因為科技發展那麼快,醫療技術永遠在更新,現在的條款,等到幾十年後可能就過時了,而且未來的保險產品會越來越好。所以,給孩子投保定期重疾險性價比最高。
二、20-30歲——青壯年期
20歲出頭的年輕人,剛剛進入社會,人生還處於摸索階段。雖然沒有太多積蓄,但也沒有太多壓力負擔,壽險可以不用配置。具體思路如下:
醫療險:這個年齡段買一份醫療險也就一頓飯的錢,換取幾百萬的保額,可以很好地抵抗大病帶來的經濟風險。選擇產品時,優先選擇有增值服務的醫療險。
重疾險:可選擇購買定期消費型重疾險,如果繳費壓力大,可以盡量縮短保障時間,或者投保一年期重疾險,但是保額不能太低。
意外險:意外險對年輕人來說是必不可少的,可根據自己的職業、工作性質、出行方式選擇意外險。如果經常出差,可強化交通工具保障;如果喜歡開車,可強調駕乘保障。
對於年輕人,後續花錢的地方還有很多,配置保險時不必追求一步到位,可在後期根據自己的情況加保。
三、30-45歲——家庭支柱
成家後,上有老,下有小,身上的重擔多了,不僅背負高額房貸,還有子女教育、贍養老人的壓力。對於生活在大城市的家庭而言,壓力則更大。
這個年齡段配置保險不光要守護自己,還要守護家庭。具體配置思路如下:
意外險:保額要做足,保額一般是年收入的10倍。
重疾險:建議購買終身重疾險。35歲以後,工作生活壓力大,很多人處於亞健康狀態,正是買終身重疾的好時期。若現在不買終身重疾,後期再想買,可能無法通過健康告知,也可能保額有限制。
壽險:這個階段必須考慮投保壽險,因為家庭責任大,如果不幸身故,至少可以通過保險賠償金,把家庭的責任延續下去。
醫療險:百萬醫療險是十分必要的,隨著年齡的增長,身體素質呈滑坡趨勢,生病住院的概率較高,醫療險可以作為社保的有效補充。
四、55歲以上——健康養老
55歲以後事業進入穩定期,工作壓力不大,孩子也逐漸成長,很多人在為退休做打算。這個時候買保險有兩道門檻,一個是年齡,另一個是健康。
年齡越大,健康險的出險概率越高,身體或多或少有些小毛病,難以通過健康告知,也很難買到合適的健康險。即便是順利投保,保額也有限制。具體配置思路如下:
意外險:隨著年齡的增大,手腳反應沒那麼靈活,還可能存在骨質疏鬆的問題,摔倒是很常見的。大多數意外險沒健康告知,一兩百塊就能搞定幾十萬的保額,非常適合上了年紀的人投保。
防癌險:防癌險健康告知寬松,保費便宜,雖然只保癌症,但癌症是重疾中理賠率最高的疾病,相當於花更少的錢,獲得大部分保障。
養老保險:養老保險實際上是一種財務規劃,作為退休金的補償。保障退休後由於長時間的生活、醫療開支,造成的生活質量下降。

Ⅱ 保險如何配置

保險的本質是保障,為了轉嫁意外、疾病等風險,買保險需要結合自身實際需求和經濟能力來配置,一般優先配置醫保,再考慮商業險,比如醫療險、意外險、重疾險、壽險等保障型,最後再買年金險、投連險等理財型產品。

買保險是比較專業、復雜的,產品多、條款繁雜,最好能有專業人士提供需求理解與匹配。

其實,一般家庭配置保險,無非就是壽險,重疾險,住院醫療險和意外險。

01 壽險

簡單說,壽險保障的是「生命」,無論是疾病還是意外導致的身故,都會一次性賠保額。

買50萬就賠付給家人50萬,買100萬就賠付給100萬,注意是給家裡留下的親人。

壽險並不是所有的家庭成員都需要。家庭的主要經濟支柱承擔著償還剩餘的車貸房貸,家人生活費用,孩子未來讀書費用這些責任。

所以,壽險只需要給經濟支柱配置,防範經濟支柱一旦身故,對家庭責任的巨大打擊。

孩子和老年人沒有經濟責任,一般不需要買壽險。

一般來說,壽險分為終身和定期兩種,一般家庭買定期就行。
給經濟支柱配置20到30年的定期壽險,保障家庭責任最為重要的這些年就可以了,比如到孩子大學畢業、房貸還清以後。經濟責任結束後,就不太需要壽險了。

壽險的家庭保額計算公式:需要買的保額=身上背負的責任 - 現有的流動資產;再按經濟支柱的收入比例進行劃分,誰賺錢多誰多買點。

總之一句話,壽險,給經濟支柱配置定期保障即可。

02 重疾險

重疾險簡單理解,就是患了符合合同約定的重大疾病,保險公司就按照約定賠付保額的保障。

至於這筆錢你用來做什麼,無論是去看病還是環游世界,保險公司不關心,反正錢會直接付給你。

重疾險的保額,除了要覆蓋治療費用,還要考慮未來的康復和療養費用,以及生病期間的收入補償。

重疾的保額計算公式:保額=大病平均治療費用 + 康復療養費用+1-3年收入補償 - 社保可報銷的平均額度

一般來說,一線城市的重疾保額最低買到40萬以上比較合適。

Ⅲ 如何巧搭配,實現保險配置的高性價比

經常遇到這樣的問題,市面上的保險產品那麼多,要不保障不全,要不責任全價格又非常貴,有沒有既保障全面,又便宜的全能型產品呢?
其實,這個疑問,對於保險產品來說,本身就是一個矛盾體。
我們一直強調,購買保險,要與自己家庭實際情況相匹配,要一切從實際情況出發,符合實際需求。
即使有一款保險產品保障責任非常全面,也不一定就適合我們不同人的保障需求。
買保險,好比買葯,沒有一味中葯能讓病人立竿見影、葯到病除,只有根據病情,把不同的中葯材組合起來,方能起到想要的效果。
我們的保險,同樣如此,要巧妙的搭配,合理組合,才能有高性價比的保障方案。