Ⅰ 保險怎麼搭配最合理呢
人生不同階段有不同的特點，面臨的風險不同，保險配置也有所差別。
我們把人生分為4個階段，來說說不同年齡段配置保險的思路：
1）0-18歲——兒童階段
2）20-30歲——青壯年期
3）30-50歲——家庭支柱
4）55歲以上——健康養老
一、0-18歲——兒童階段
孩子是家中的「掌中寶」，為人父母後，事事以孩子為重。
但從財務的角度來講，孩子不用肩負養家糊口的重擔，無法創造價值產生收入，而且撫養孩子占據了大量的時間精力和費用開銷，不建議花大量的預算為孩子購買保險。
孩子的主要目的是健康成長，所以給孩子買保險，應以健康險和意外險為主，具體思路如下：
意外險：孩子活潑好動又身體嬌嫩，認知能力不足，風險意識差，常常發生意外。由於意外引發的醫療費用是關注的重點，最好選擇意外醫療保額高，不限社保目錄限制的產品。
醫療險：孩子抵抗力差，常常一個孩子的病，班裡其他小朋友都會受到傳染，醫療險尤為重要。建議首先給孩子交少兒醫保，如果有額外預算，再考慮購買其他醫療保險。
重疾險：保障期限為20-30年的消費型定期產品，是少兒重疾的首選。因為科技發展那麼快，醫療技術永遠在更新，現在的條款，等到幾十年後可能就過時了，而且未來的保險產品會越來越好。所以，給孩子投保定期重疾險性價比最高。
二、20-30歲——青壯年期
20歲出頭的年輕人，剛剛進入社會，人生還處於摸索階段。雖然沒有太多積蓄，但也沒有太多壓力負擔，壽險可以不用配置。具體思路如下：
醫療險：這個年齡段買一份醫療險也就一頓飯的錢，換取幾百萬的保額，可以很好地抵抗大病帶來的經濟風險。選擇產品時，優先選擇有增值服務的醫療險。
重疾險：可選擇購買定期消費型重疾險，如果繳費壓力大，可以盡量縮短保障時間，或者投保一年期重疾險，但是保額不能太低。
意外險：意外險對年輕人來說是必不可少的，可根據自己的職業、工作性質、出行方式選擇意外險。如果經常出差，可強化交通工具保障；如果喜歡開車，可強調駕乘保障。
對於年輕人，後續花錢的地方還有很多，配置保險時不必追求一步到位，可在後期根據自己的情況加保。
三、30-45歲——家庭支柱
成家後，上有老，下有小，身上的重擔多了，不僅背負高額房貸，還有子女教育、贍養老人的壓力。對於生活在大城市的家庭而言，壓力則更大。
這個年齡段配置保險不光要守護自己，還要守護家庭。具體配置思路如下：
意外險：保額要做足，保額一般是年收入的10倍。
重疾險：建議購買終身重疾險。35歲以後，工作生活壓力大，很多人處於亞健康狀態，正是買終身重疾的好時期。若現在不買終身重疾，後期再想買，可能無法通過健康告知，也可能保額有限制。
壽險：這個階段必須考慮投保壽險，因為家庭責任大，如果不幸身故，至少可以通過保險賠償金，把家庭的責任延續下去。
醫療險：百萬醫療險是十分必要的，隨著年齡的增長，身體素質呈滑坡趨勢，生病住院的概率較高，醫療險可以作為社保的有效補充。
四、55歲以上——健康養老
55歲以後事業進入穩定期，工作壓力不大，孩子也逐漸成長，很多人在為退休做打算。這個時候買保險有兩道門檻，一個是年齡，另一個是健康。
年齡越大，健康險的出險概率越高，身體或多或少有些小毛病，難以通過健康告知，也很難買到合適的健康險。即便是順利投保，保額也有限制。具體配置思路如下：
意外險：隨著年齡的增大，手腳反應沒那麼靈活，還可能存在骨質疏鬆的問題，摔倒是很常見的。大多數意外險沒健康告知，一兩百塊就能搞定幾十萬的保額，非常適合上了年紀的人投保。
防癌險：防癌險健康告知寬松，保費便宜，雖然只保癌症，但癌症是重疾中理賠率最高的疾病，相當於花更少的錢，獲得大部分保障。
養老保險：養老保險實際上是一種財務規劃，作為退休金的補償。保障退休後由於長時間的生活、醫療開支，造成的生活質量下降。
Ⅱ 保險如何配置
保險的本質是保障，為了轉嫁意外、疾病等風險，買保險需要結合自身實際需求和經濟能力來配置，一般優先配置醫保，再考慮商業險，比如醫療險、意外險、重疾險、壽險等保障型，最後再買年金險、投連險等理財型產品。
買保險是比較專業、復雜的，產品多、條款繁雜，最好能有專業人士提供需求理解與匹配。
其實，一般家庭配置保險，無非就是壽險，重疾險，住院醫療險和意外險。
01 壽險
簡單說，壽險保障的是「生命」，無論是疾病還是意外導致的身故，都會一次性賠保額。
買50萬就賠付給家人50萬，買100萬就賠付給100萬，注意是給家裡留下的親人。
壽險並不是所有的家庭成員都需要。家庭的主要經濟支柱承擔著償還剩餘的車貸房貸，家人生活費用，孩子未來讀書費用這些責任。
所以，壽險只需要給經濟支柱配置，防範經濟支柱一旦身故，對家庭責任的巨大打擊。
孩子和老年人沒有經濟責任，一般不需要買壽險。
一般來說，壽險分為終身和定期兩種，一般家庭買定期就行。
給經濟支柱配置20到30年的定期壽險，保障家庭責任最為重要的這些年就可以了，比如到孩子大學畢業、房貸還清以後。經濟責任結束後，就不太需要壽險了。
壽險的家庭保額計算公式：需要買的保額=身上背負的責任 - 現有的流動資產；再按經濟支柱的收入比例進行劃分，誰賺錢多誰多買點。
總之一句話，壽險，給經濟支柱配置定期保障即可。
02 重疾險
重疾險簡單理解，就是患了符合合同約定的重大疾病，保險公司就按照約定賠付保額的保障。
至於這筆錢你用來做什麼，無論是去看病還是環游世界，保險公司不關心，反正錢會直接付給你。
重疾險的保額，除了要覆蓋治療費用，還要考慮未來的康復和療養費用，以及生病期間的收入補償。
重疾的保額計算公式：保額=大病平均治療費用 + 康復療養費用+1-3年收入補償 - 社保可報銷的平均額度
一般來說，一線城市的重疾保額最低買到40萬以上比較合適。
Ⅲ 如何巧搭配，實現保險配置的高性價比
經常遇到這樣的問題，市面上的保險產品那麼多，要不保障不全，要不責任全價格又非常貴，有沒有既保障全面，又便宜的全能型產品呢？
其實，這個疑問，對於保險產品來說，本身就是一個矛盾體。
我們一直強調，購買保險，要與自己家庭實際情況相匹配，要一切從實際情況出發，符合實際需求。
即使有一款保險產品保障責任非常全面，也不一定就適合我們不同人的保障需求。
買保險，好比買葯，沒有一味中葯能讓病人立竿見影、葯到病除，只有根據病情，把不同的中葯材組合起來，方能起到想要的效果。
我們的保險，同樣如此，要巧妙的搭配，合理組合，才能有高性價比的保障方案。