A. 中國家庭資產配置現狀存在問題及原因
一項權威調查顯示，大多數中國家庭資產配置的主要目標是希望資產安全地保值增值，以應付突發事件及醫療支出，為養老做准備，以及為子女做教育儲備。
中國家庭現在的資產配置方式真的能夠實現他們的這些目標嗎？
中產家庭資產配置過程中最容易忽略的問題是什麼？
一、中產家庭資產配置過程中最容易忽略的問題--- 忽視保障
我們發現一個普遍現象：沒有房產的家庭，為了買房而儲蓄；已有房產的家庭，還是想再買房產，或者部分投資股票。
這樣以存款、房產和股票為主的資產配置方式存在什麼問題呢？最大的問題就是完全忽視了配置保障型資產，現有的資產形式不足以提供堅實的家庭保障。
銀行存款：很穩定，利息跑不過通貨膨脹，貶值風險大
房產：流動性差，不易變現，升值空間不確定
股票：高收益、高風險，可獲得高回報，也可能血本無歸
這樣的資產配置方式，安全性低，抗風險能力很弱。
二、無力應對風險的中產家庭 ---- 忽視保障
轉型中國的現實中，由於食品安全、生活節奏、工作壓力等因素，家庭面臨的風險無處不在，尤其是疾病和突發事故，其發生的幾率以及產生的費用日益提高。
以中國發病率最高的肺癌為例，肺癌中晚期，療效較好的治療中，手術費、化療費、住院費以及康復費用等費用總和在50萬左右。面對高額的費用，家庭怎麼辦？是花光存款？還是變賣房產？
忽視配置保障型資產，家庭資產只是空中樓閣。
僅發生一次重大疾病，就容易導致資產縮水，因病致貧，影響家庭正常生活和子女教育金、養老金儲備，最終導致家庭財務危機。
三、把保險納入資產配置計劃中
為了保證家庭資產的安全，一定要配置保障類資產，也就是保險！
保險可以幫助家庭實現資產配置的目標，尤其是在御防疾病、突發意外事故方面，保險有存款、房產和其它資產不可替代的作用。保險的作用主要表現在以下三點：
1、購買保險可以轉移風險
如果遭遇疾病、突發意外事故，家庭需要自行承擔大額費用，而購買保險後發生事故，則由保險公司賠付。
2、保險的杠桿功能可以「以小博大」
家庭只需要提前支付小額保費，就可以獲得高額賠償。
3、保險安全穩健
保險監管嚴格，投保人的權益有明確的法律保障。
四、家庭資產配置中如何配置保險
一定要配置醫療險、定期壽險、意外險、重疾險，來防止最主要的風險--- 疾病和突發事故給家庭帶來的巨大損失。
教育金和養老金是生活的剛性需求，要認真考慮！
優先保障家庭經濟支柱，然後是有經濟收入的其他成員、小孩兒和老人。
合理的資產配置一定需要保險提供堅實的保障。保險和其他資產相配合，才能實現家庭資產配置的目標。
B. 家庭財富管理：如何做好資產配置
家庭財富管理：如何做好資產配置？
5分鍾健康財務規劃，配置合理有效的保障。每天一篇文章，分享我對家庭財務規劃，家庭保險配置的理解，這是第34篇文章，希望對你的家庭有幫助。
家庭財富管理：如何做好資產配置？
家庭財富管理最終還是要做好資產配置，把雞蛋放到對的籃子里。
有三大類資產配置，分別是：防守型資產、穩定型資產、進攻型資產。
一、防守型資產
主要用來應對日常開支和風險事件，這部分錢就像蓋房子的地基一樣，一定不能出問題，而且要隨用隨取。
其實就是要滿足安全性和流動性，有哪些工具呢？
包括現金、活期存款，還有一類，貨幣基金，它風險要遠遠小於其他基金，靈活性也很好，所以也屬於保守型。
另外，保險和信用卡也可以歸屬到防守型資產，因為它們安全性都很高。
如意外保險，可以在保障突發事件的時候效果會很好。
醫療保險，如果家裡有老人、孩子經常跑醫院的，它能給你減少醫療費用的負擔。
壽險，保障的是人的生命，特別適合給家裡的「經濟頂樑柱」買上。
信用卡，前面已經說過了，你平時多備幾張不消費的信用卡，哪一天急用現金了，它能幫你周轉。
二、穩定型資產
可以拿去追求一定的收益，但安全還是很重要的，屬於「先保值、再增值」的類型。
非自住房產、車位、國債、定期存款、理財型保險都屬於這一類。
穩定型資產一般有固定期限，不像防守型資產那麼靈活，但它也有一個好處，就是可以根據未來的事兒提前規劃。
三、進攻型資產
這一類資產的特點，就是放棄一部分安全性，來追求更高的收益。
最熟悉的就是股票、基金了，收益高，風險也大，你在選擇之前，一定要謹慎評估家裡的風險承受能力。
還有外匯期貨、藝術品、大宗商品期貨等等，也屬於進攻型資產，但普通家庭我就不建議了。
三類資產如何配置？
三類資產，相當於三個籃子擺在面前，具體往裡面放多少雞蛋呢？
我建議的思路是，家庭的年度結余越少，就越應該注重穩定，而結余多一些的時候，就可以適當增加進攻型資產的比例。
比如，對於年度結餘20萬人民幣以下的家庭，建議是三成的防守型資產和七成的穩定型資產，完全沒有必要去配置進攻型資產。
如果家庭年度結余多一些，在20萬到50萬之間，抗風險能力明顯變強了，就可以適度增加一些進攻型資產。
建議是，這一類家庭防守型、穩定型、進攻型的比例可以設定為2:7:1。
但是，即使是年度結余達到了100萬的家庭，三類資產里最高的還是穩定型資產，要佔到一半。
所以，科學的資產配置里，進攻型資產的比例並沒有很多人想得那麼高。
對普通家庭來說，安全比賺錢重要，防守型資產是基礎，穩定型資產是大頭，這兩部分保證好，再去考慮進攻型資產。
有了科學的資產配置，我們就可以去應對家庭的各種大事了。
家庭財務專家說
家庭財務的風險，只有用法律及金融的工具配合，才能讓每個家庭規避風險，或者將風險降到最小。
家庭財富的保全，不只是財富的傳承，更是智慧的創新，還是家族精神的傳承。
如果你想評估家庭財務的風險，做好家庭財務保障及傳承，可以私信我。
C. 什麼是資產配置基礎知識
財物這個近年來逐步流行起來的延伸概念，是一種將你的所有出資在徹底不同的證券類型中，以到達希望的出資報答和風險程度的分散出資辦法。這些證券類型中最常見的是股票、固定收益產品(債券和國債)、貨幣市場、現金和房地產。財物是一個重要概念，由於正如股市教給咱們每個人的那樣，把所有雞蛋放在一個籃子里並不總是正確的。所有市場都具有周期性，都會對不同的事情做出反響。例如，當你考慮股票、債券、房地產和貨幣市場(四種常見的類別)的走強或走弱的前史時，很明顯它們能夠互相獨立運轉。對於財物有三點有必要著重:
1.財物這個概念應獨自考量而不應當被普遍運用。財物作為一種在不同的投財物品間本錢的辦法應該是一種高度個性化的進程。因而當我看到主張持有50%股票、40%固定收益產品、5%房地產和5%現金時，這讓我置疑:為什麼這要被運用於每個人?事實上，財物只有契合你的風險情況並契合個人在特定時刻點上對於市場的假定才會見效。
2.房地產應被包含在組合之內。你或許現已將大部分可用的資金投入到自己的房子上了，或預備在未來某一天投入到房子上，這意味著你資金的一大部分都到了房地產上。從前史上來看，這一直是個不錯的主見，由於房地產(至少在2008年前)跑贏了大多數其他市場，並且一旦闌珊趨勢完畢，房地產有可能會穩定下來。你能夠選用另一種辦法，行將個人房產排除在組合之外，然後經過房地產出資信託基金(REIT)或房地產ETF將-部分資金到房地產出資上。
3.股票被作為獨自一類。就我而言，財物最大的問題是把股票看作單一市場。我以為，在多種不同的股票間進行才更為合理些，股票出資包含直接持有小盤股、中盤或大盤股，以及一起基金或ETF,這些都應作為獨自的類別。在這些類別里，你也需求確認是否要運用基金或ETF.只有將股票組成部分劃分紅相關聯但又獨立的類別，你才能真實分散你的出資組合。
作為出資組合分散化的一種延伸和久遠的觀念，它的優點便是能夠協助你從更大的經濟環境來考慮你的出資，而不僅僅是將它作為一種尋覓的辦法。作為小盤股出資者，你能夠經過確認如何在小盤股和其他股票類別(例如，大盤股、中盤股或一起基金)之間來充分利用財物這一主意。
分散化出資和財物是出資組合管理的重要東西，這些東西的意圖是下降風險。當然，經過將風險分散到寬廣市場的不同部分來削減全體風險，乃至像我之前說到的那樣，依據不同的風險水平來分散出資，這些都非常重要。實施分散化出資將會進步出資組合自一體體現，並在市場驟變時協助你防止災難性的損失。
D. 如何進行資產配置
資產配置簡單說就是通過對不同風險、不同期限、不同區域的理財產品進行不同比例的配置，達到財富穩定長期增值的目的。有兩個要素，一個是控制風險，一個是滿足流動性也就是平常使用的需要。家庭的資產配置可以參照的理財金字塔型的配置，把家庭資產分成四個賬戶，四個賬戶作用不同，投資的門類也不同：
第一個是要花的錢。保證平常衣食住行，不能因為理財而刻意降低生活質量，這就捨本逐末了。活期存款、貨幣基金這些都可以。
第二個是保命的錢。這個比例一般在家庭的20%，專門解決突發問題和意外情況。保險是很重要的，不單是分紅險，要注重這部分的保障功能。
第三個是生錢的錢。這部分的錢是有風險的，但是往往長期來看也是收益最高的。包括股票、偏股基金、投資性房產等。有風險也帶來了較高回報，特別需要做規劃，做配置，從全局的角度來看，否則很可能要麼高點了全倉進去了，要麼機會來了反而不敢進了。
第四個是理財的錢。這部分是大頭。這個承載的功能就是穩健增值。收益不要想太高，不過也是要求基本不會大虧損，配些大額存單、國債、純債基金都可以。
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E. 你對家庭資產配置有哪些心得體會
一、1.中國家庭投資是「去房地產」。
房地產在財富中的比重仍然很高，但其貢獻正在下降；雖然股票基金的金融投資只佔房地產投資的不到一半，但其貢獻率正在上升。 這與年初的2020胡潤財富報告相呼應，即高凈值人士投資住房的意願下降，投資金融的意願上升。
可以看出，中國家庭財富的增長路徑實際上正在發生變化。
2.教育與投資收益之間存在正相關關系。
教育水平本質上是學習能力和認知水平的體現。有些志友可能會覺得錢太少，不值得關注，等他們有錢了再說。
但數據的真相是，錢多少並不重要。更重要的是，學習能力和認知水平的提高可以提高收入。
3.均衡分配的家庭財富和投資收入水平較高。
配置思路：股票與債券匹配、存款與金融產品匹配、房地產與金融產品匹配 過去，房屋帶來了巨大的資產增值。然而，隨著房地產黃金時期的衰落，家庭的財務管理理念也不得不更新和調整。 當然，這不是讓你不買房，而是要合理安排比例。
根據去年的數據，在中國中產階級家庭的資產結構中，房地產佔52%以上。 收入結構的多樣化可以提高家庭的抗風險能力。工作變動、疾病、家庭事故等都不應該通過工作收入來解決。只有增加收入來源，你的家庭才能做好資產配置，抵禦更多的不確定性。
根據去年中國家庭財富白皮書，近80%的中產階級家庭的主要收入來源是勞動工資和報酬，他們的財務管理理念和收入不高。
二、如果我們不突破認識，過度集中資產配置，我們將面臨兩大風險：
1.當房價橫盤甚至下跌時，儲蓄利率較低，家庭財富可能面臨嚴重縮水的風險；
2.您很難抓住未來十年的股息投資機會，如技術增長和製造業升級。 因此，適當調整投資結構，布局多元化，分散風險，是美國、日本等成熟市場給我們的啟示。 因此，當前的重點是改變您原來的投資偏好，客觀地進行投資配置。
但這並不是讓你在現階段迅速清理手中的房地產資產，而是分析具體問題、你所在城市的發展、你持有的房產類型等等。這與對房地產未來發展趨勢的判斷密切相關。
F. 如何進行有效的資產配置
資產配置是理財提出的一個理財方案。主要是針對不同年齡、不同收入情況和家庭情況、不同投資意向的人群，滿足他們需求的同時，縮小資產風險的一種形式。
資產配置，主要取決於其所處的人生階段，而非擁有資產的絕對數量。一般來說，資產配置猶為重要，畢竟人生能經得起幾回博。那麼，有哪些步驟可以幫你進行資產配置，第一步，需要根據理財標的對資產進行分類。
資產的類別通常有兩種：一是實物資產，如房產、藝術品等；一是金融資產，如股票、債券、基金等。如果按理財標的劃分的話，則可分為風險理財標的和無風險理財標的。房產、股票、基金、藝術品通常歸為風險理財標的，銀行存款則是典型的無風險理財標的。在各類理財標的中，收益率與風險呈正相關性，在各類資產中，由於資金的稀缺性，如房市與股市，從歷史經驗上看，具有明顯的「蹺蹺板」效應。
第二步，需要依據個人特點進行資產配置。即便資產不是很多，資產配置仍然是很有必要的。其中，年齡、投資屬性、市場狀況是很重要的參照指標。如年齡較輕、負擔輕、風險承受能力強，積極型規劃就比較適合，資產配置中高風險標的就可以多配一些。而「三明治」一族(上有老、下有小)則適合穩健進取型規劃，配置中可包括20%的股票、20%的基金、20%的定存以及相應比例的保險等。
投資標的的選擇：一是投資於相關系數低的不同種類的產品，二是根據不同的市場行情來調整不同的產品結構。兩個投資產品的相關系數是指一個投資產品的市場表現給另一個投資產品的市場表現所帶來的影響程度。進行資產配置，不同投資產品之間的相關系數要越低越好，才能夠起到分散風險的作用。如債券和股票之間的相關系數就非常低，因為他們的投資方式完全不同；同樣屬於基金產品，股票型基金和貨幣市場基金的相關系數就接近零；不同行業的股票如電力行業和房地產行業的相關系數就比較低。
第三步，適時進場投資並定期檢視投資績效。資產配置計劃一旦得到確認，擇機執行極為重要。對於無風險理財標的而言，時間為王，投資是越早開始越好，從長期來看，復利價值是驚人的。而對於風險理財標的而言，選擇進場時機更是一門藝術，善用不同資產之間的轉換，對於捕捉進場時機也很關鍵。對資產配置效果的評估及調整，能夠幫助修正計劃與目標的偏離，強化資產配置的收益與抗風險性。對於個人投資者來說，由於存在嚴重的信息不對稱的情況，因此個人投資者要把握市場先機比較難。
G. 保險公司資產負債錯配
近年來，保險資金運用政策出現較大變化，監管比例、投放領域、監管方式都更加適應市場的發展，類似這種制度性革命，已經構成保險資金運用監管的一道亮麗的風景。險企用結構經濟學看待保險資金運用政策新政，構建多層次資產配置體系，將有利於保險投資結構的穩定和優化。
當前，我國保險市場競爭激烈，出現承保能力過剩，承保利潤下降。為此，保險人轉向注重從保險資金運用中取得收益，爭取投資利潤。保險資金運用的結果，使保險人獲得了平均利潤，而被保險人也以低費率方式享受到保險資金運用的收益。投資的安全性、流動性是資金運用盈利的基礎。穩健的資金運用，應該首先保證資金的安全性和流動性，在此基礎上努力追求資金運用的收益性。
險資新政給險企更多投資自主權
2012年以來，監管部門持續推進保險資金運用的市場化改革，頒布了一系列資金運用新政，為保險資金運用松綁，給保險公司更多的投資自主權。保險投資新政的出台，大大拓寬了保險資金的運用渠道，對於轉變保險公司盈利模式、提升保險資金運用收益具有非常重要的意義。
險資新政擴大固定收益證券投資范圍：進一步擴大債券品種特別是信用品種投資范圍，允許保險公司投資信貸資產支持證券和創新型固定收益品種，信用品種配置比例有所放寬。險資新政簡化了基礎設施審批流程：過去保險公司投資於基礎設施要到保監會報備，與其說是報備，實質上是審批制，從報備到審批合格需要一年時間的情況屢見不鮮。過去也不僅僅是流程問題，基礎設施有許多具體的指標，對企業做一個債權計劃，對償債主體的經營指標有非常嚴格的限定，擔保也有諸多限制。如果債權計劃需要商業銀行擔保，擔保主體要求為全國股份制上市銀行。
新政出台後，擔保方式更加多元化。放寬股權投資范圍：原來保險公司投資於非上市公司股許可權定於三個行業，新政出台後，放寬對保險公司投資PE的條件要求，提高了保險公司可投資比例，增加了能源、資源、現代農業、新型商貿流通行業的投資。表面上看，現在保險公司投資PE僅限於七個行業，但實際上保監會的行業劃分並不屬於標準的行業劃分，很多行業都可以歸結為能源、資源、現代農業、金融、汽車、醫療等，於是幾乎覆蓋了所有行業。開放金融產品投資：開放了商業銀行理財產品、信貸資產支持證券、集合資金信託計劃、券商專項資產管理計劃、不動產投資計劃等金融產品的投資。保監會規定，信託產品只能是集合信託，不能是單一信託，除了保險公司外，必須有其他購買方購買。但這個問題並不難以解決，保險公司可以將10億的信託計劃賣出100萬用於規避單一信託限制，因此集合信託使得保險公司的投資范圍變得非常寬泛。提供風險對沖工具：保險公司可以參與金融衍生品及股指期貨交易，對風險頭寸進行套期保值，降低組合風險。
現在主要分三部分，第一部分是利率掉期，將浮動收益產品變為固定收益產品。第二部分是匯率掉期，國內保險公司這部分需求量較大，這是由於保險公司所有的負債幾乎都是人民幣，到境外投資必然會出現匯率敞口。第三部分是股指期貨，關於融資融券、國債期貨業務，允許保險公司參與到證券公司融資的過程中去。拓寬境外投資市場及投資品種：進一步開放境外市場投資，可投資的市場范圍包括25個主要發達國家和20個新興市場；投資品種覆蓋權益、固定收益、不動產、基金、PE、REITs等大類品種；允許投資衍生產品進行風險管理和風險對沖，保險公司保費的15%可以投資到境外市場。允許投資創業板股票：促進保險業支持經濟結構調整和轉型升級，支持中小企業發展，優化保險資產配置結構，允許保險資金投資創業板上市公司股票，使得保險公司能夠分享中國經濟轉型帶來的成果。
促進保險資管雙向開放
2013年，保監會發布《關於保險資產管理公司開展資產管理產品業務試點有關問題的通知》，重啟保險資管產品試點，允許保險資產管理公司發行「一對一」定向資產管理產品和「一對多」集合產品，投資人從保險業內拓展到業外，投資范圍也從傳統的固定收益拓展到權益投資。保險公司可以以專戶的形式，令銀行將部分資產委託給保險資產管理公司，也可以發行產品，由其他機構或個人進行管理。
過去保監會雖然允許保險公司成立資產管理公司，但是成立公司後並不是什麼業務都可以開展，存在牌照管理。有的資產管理公司成立之初只可以投資於股票，有的公司可以投資於債券但僅限於擔保債，有的公司不許投資於基礎設施，有的公司不許進行PE投資，事實上對業務進行了分類。成立資產管理公司，可能只能做十幾項業務中的幾項，想要開展其他業務則要到保監會進行認證，獲取牌照。此次新政保監會對牌照獲得的條件進行了簡化。
按資產規模來看，85%保險公司都有自身的資產管理公司，保險公司都會將自身的保費資產委託給自己的資產管理公司進行管理。在新政推出之前，保監會放鬆了一些，允許保險資產管理公司承接自己集團以外的保險公司委託的資產。2013年，保監會發布《保險資金委託投資管理暫行辦法》，允許保險公司將資產委託給證券公司、基金等投資機構。保險公司認為，在可以把自身資產委託給其他公司進行管理的同時，也應當允許保險資產管理公司管理外部其他公司的資產，因此此次新政擴大了保險資產管理機構委託與受託業務范圍，允許保險資管受託業外資產。
2013年保監會與證監會聯合發布《保險機構投資設立基金管理公司試點辦法》，支持保險機構投資設立基金公司，可以申請設立基金管理公司的保險機構包括保險公司、保險集團公司、保險資產管理公司和其他保險機構。保險公司的資產管理公司可以作為股東發起一個基金公司在證監會領取牌照從事公募業務，也可以保險公司的資產管理公司直接到證監會申請牌照。
多層次監管比例框架形成
2014年，保監會進一步推動保險資金運用監管的市場化改革。發布《關於加強和改進保險資金運用比例監管的通知》，對保險投資管理的監管比例和監管方式進行重大改革，重新定義大類資產，將保險公司投資資產劃分為流動性資產、固定收益類資產、權益類資產、不動產類資產和其他類金融資產五大類。整合各類監管比例，設立大類資產監管比例和集中度監管比例，同時設立風險監測比例，形成多層次監管比例框架。過去在每一個品種當中，保監會有眾多的比例管理，擔保、無擔保債券、股票等等資產有諸多比例限制，此次對資產按大類劃分為五類，設立大類監管比例，在比例中具體的小的比例由保險公司自行調節。試點存量保單投資藍籌股：啟動存量保單投資藍籌股試點，允許部分持有歷史存量保單的保險公司設立獨立賬戶進行封閉式管理，由保險公司根據資產負債情況自主決定投資比例對藍籌股投資實施逆周期資產認可標准。
保險新政使得開展全面的資產配置成為可能，保險投資新政為保險資金開展資產配置提供了更多的基礎投資工具，從傳統公開市場投資拓展到基礎設施、股權、不動產等另類投資以及境外投資和金融衍生品交易，使保險公司開展真正意義上的資產配置成為可能。
保險新政頒布後，保險公司加大了創新產品投資力度。保險新政頒布以來，保險公司投資策略是抓住保監會政策放開的契機，加快創新產品和新渠道的投資力度，特別是債權投資計劃、股權投資計劃、創新類金融產品、投資性房地產的投資。到去年底，非傳統投資佔比到達8.57%，增長非常迅速。
構築保險投資結構的革命性框架
在經濟學研究中，結構是一個非常龐大的系統，它以經濟結構為主體，同時包含經濟與資源環境及社會結構的適應性。經濟結構包括兩個維度：一是橫向的空間結構，包括地區結構、國際結構，在發展中國家，還包括城鄉結構等；另一個是縱向的以產業結構為核心的生產價值鏈，主要是產業結構、投資消費結構和金融結構等。社會再生產過程中的分配結構和流通結構包含在上述橫向和縱向的經濟結構之中，結構經濟學研究強調經濟發展中的非均衡和結構轉換。
用結構經濟學看待保險資金運用政策新政，會得出以下觀點：
一、多層次資產配置體系，大大有利於保險投資結構的穩定和優化。
保險公司不僅要在傳統的公開市場領域發掘優秀資產進行配置，而且要充分發揮保險資金長期性和靈活性的優勢，在基礎設施、非上市股權、不動產及金融產品等另類投資領域進行資產配置。
從中長期來看，國內經濟轉型導致宏觀基本面持續疲弱，經濟面臨較大的下行壓力；從影響利率走勢的通貨膨脹看，總需求疲弱，通脹有一定的不確定性但大幅上升的概率很低，宏觀基本面對固定收益市場將形成中長期的支撐。保險機構應從中長期配置角度出發，把握配置時機。
盡管中國經濟總體趨勢向下，但權益市場仍有重要的結構性機會。在經濟轉型的大背景下，符合政策導向和經濟轉型方向的新興產業、新興行業仍可能穩步增長甚至是快速增長，保險機構應當抓住經濟結構轉型的重大機遇，在保持權益倉位整體穩健的基礎上，重點關注低估值及符合經濟轉型方向的行業，努力發掘投資機會。
保險公司需要從戰略上考慮配置期限長、安全性好、收益率高的投資資產來彌補配置傳統資產的缺陷，進一步加大基礎設施、股權投資力度。應抓住國家經濟轉型和國企改革的戰略機遇，獲取優質戰略資產。保險公司開展基礎設施和股權投資要緊緊圍繞經濟轉型和調結構的國家戰略，打通保險資金和實體經濟的聯系，支持國家重點基礎設施項目和戰略性新興產業的發展。要充分利用長期資金的優勢，創新運用債權、股權、股債結合等多種方式積極開展基礎設施投資，優化資產結構，降低資產負債錯配風險，有效提高保險資金長期投資收益能力。
夾層投資的收益特徵符合保險資金匹配需求。優先股等夾層投資不僅可以使保險資金獲得較高的回報，同時還解決企業融資問題。夾層投資具有持續穩定的回報，不需承擔股權投資方式的收益波動風險。另一方面，保險資金沉澱大量的長期資金，需要長期、穩定回報的需求與夾層投資的資金特徵相匹配，相比現有期限較短的信託、理財產品，保險資金可以提供10年期以上的融資。
二、運用金融衍生品投資提高資產配置效率，改善保險投資結構的內在活力。
近年來，隨著我國保險資金投資金額的不斷增長以及投資渠道的不斷拓寬，我國保險公司開始引進國外先進的投資理念，但是始終擺脫不了投資收益率低下的困擾。這主要表現為：保險公司資產負債管理的能力不高，保險業務部門和資金運用部門沒有建立有效的溝通機制，不能在資產負債匹配的高度上制定保險資金運用的策略，使資金運用與保險公司的資產戰略配置要求相脫節；和保險資金運用相配套的人才儲備不足，諸如精算師、高級會計師和國際律師等高精尖端人力資本相對缺乏，制約了我國保險資金的運用發展效率。
多元化投資雖然可以降低資產整體風險，但不能消除市場波動風險，金融衍生品可作為直接、有效和低成本的資產管理工具直接對沖市場波動風險。目前保險機構已經開展利率互換、外匯遠期等衍生品交易試點工作並取得了很好的效果。保險機構參與金融衍生品交易只限於套期保值、鎖定收益或鎖定資金價格，金融衍生工具在保險資產管理和配置方面的作用還沒有被充分發掘出來。
三、抓住償付能力監管的核心，構築保險投資結構的革命性框架。
在監管意義上，保險公司的償付能力，受實際資本額、投資收益、責任准備金、資產與負債匹配、經營策略等多種因素的影響。在實際的經營中，保險公司如果急於擴大市場份額，不計成本地拼搶銷售渠道，導致大量的利差損、費差損出現，就會使保險公司虧損，償付能力受到影響。如果投資狀況較好，承保虧損則通過資金運用的收益賺回來；如果投資收益不好，要用投資收益抵償承保虧損就比較困難。
保監會主席項俊波去年工作會上提出，將穩步推進基礎設施及不動產債權計劃等產品發行制度的市場化改革，引導支持行業進行產品創新和機制創新。將研究建立貫穿保險資金運用全過程的償付能力約束體系。將設立保監會資產負債匹配監管委員會，強化資產負債管理的硬約束，相對弱化比例監管，督促公司加強負債管理，提高資產負債匹配水平。
簡言之，「放開前端，管住後端」是保險監管改革的總體思路，也是今年以來保監會加快轉變資金運用監管方式，旨在把監管工作重點由開放渠道轉變為風險監管，切實把防風險放在監管工作更為突出位置的法寶。「放開前端」就是要減少行政審批等事前監管方式，把風險責任和投資權交給市場主體。「管住後端」從狹義角度看，就是指事後的償付能力監管，運用資本手段，實現對資金運用的約束。
隨著保險市場的開放和競爭的加劇，保險的凈利潤必然呈下降的趨勢甚至出現虧損。資金運用就成為保險公司的生命線，其效益不僅成了利潤的主要來源，有時甚至還要用來彌補保險業務經營的虧損。同時由於保險公司實行資產負債綜合管理，作為主要資產業務的資金運用業務將在一定程度上影響甚至決定作為主要負債業務的保險業務。
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H. 資產配置，可能是被誤解最多的一個詞了
為了解大眾對資產配置的認識程度，以便做出更好的內容，我們做了一些調研，隨機采訪了一些路人，發現大部分人對於資產配置是沒有概念的，另外，還有一些人對於資產配置的認識很片面，只有很少一部分人能清楚的闡釋其中的邏輯。
所以，這里，我們聊聊， 資產配置到底是什麼？還有資產配置中我們經常會存在的一些誤區~
首先，很多人對於資產配置這個詞還是比較陌生的，比較熟悉的詞彙是投資、理財等等。其實，投資並不等同於配置資產，它只是資產配置的一個方面。
比如我們買了幾只股票，這是一種投資，但資產配置除了投資，還涵蓋保險、養老金、流動資金等等不屬於投資范疇的資產，還涉及不同資金分配到不同資產的比例，自身風險承受能力和宏觀經濟形勢等等方面。因此資產配置不等同於投資，同時也不是簡單的組合投資，而是一個嚴謹復雜的理財體系。
明白了什麼是資產配置，下面我們再來聊聊資產配置中存在的誤區，以及該如何正確認識他們。
誤區一：攢夠錢才能進行資產配置？
一般會有這種想法的人，大多工作時間不長，積蓄不多，認為資產配置對自己用處不大。但其實他們沒有意識到，日常生活開支、交社保、到銀行存款、還房貸，本質上都是在進行資產配置。生活開支動用的是流動資金，交社保是為了應對生活風險，到銀行存錢是為了保本升值，還房貸則是對房產的投資， 它們分別對應了「 備用的錢 」、「 保命的錢 」、「 保本升值的錢 」和「 生錢的錢 」。
這四種錢恰好組成了一個家庭資產配置標准模型。也就是說，幾乎每個人都無法繞開資產配置，除非你不消費、不交社保、不存錢、不買房。區別在於，有的人是有意識地進行資產配置，各項資產佔比更加合理有效，有的人沒有這種意識，資產配置全憑感覺，效率相應的就比較低。
另外，資產配置也是千人千面，有錢人可能更追求資產收益，相應的權益類資產配置的比例就會高一些，工薪階層可能更追求穩定性和生活保障，相應的可以更多配置無風險和低風險資產，比如國債、貨幣基金等。
總之，資產配置不需要有一個絕對的資金門檻，即使你處於負債狀態，也是需要的，而且更需要，當然如果你有500萬資金，那配置起來就有更多的操作空間。這才是資產配置的神奇之處，那就是不分貧富，都可以參與。
誤區二：資產配置就是什麼都買一點？
有句老話是，不要把雞蛋放在同一個籃子里，確實很能反映資產配置的原理，但資產配置還涉及很多問題。如果把我們的錢比作雞蛋，籃子比作資產類型，那麼自己是期望雞蛋保持原樣就行，還是孵出更有價值的小雞？能承受多少雞蛋碎掉的損失？每個籃子分別放多少雞蛋合適？每個籃子的雞蛋分別放多久？每年是否要將各個籃子的雞蛋數量調整？這些問題才是資產配置真正的難點所在。
我們在進行資產配置時，首先要想明白自己可以容忍的風險有多大，然後再據此考慮期望的收益率是多少；然後是根據自身情況和經濟形勢，確定各種資產配置多少合適，可以持有多久，比如總資產300萬的人，買股票花了200萬，漲了就買跌了就賣，顯然就不是一種穩妥的資產配置。
至於定期調整自己的資產配置策略，個人生活和經濟形勢時刻都在變化，都會對資產配置產生影響，比如生活支出增加時要提高現金佔比，經濟形勢不好時酌情減少股票等風險投資佔比等等。
誤區三：資產配置--理財的聖杯、穩賺不賠？
近些年，在某些宣傳中，資產配置彷彿成了理財的靈丹妙葯，銷售們個個吹得天花亂墜。
然而現實情況是，經濟形勢如同天氣般變幻莫測，沒有人能完全預知未來，穩賺不賠的資產配置方案並不存在。當經濟不景氣時，多數資產都處在下跌行情，損失是不可避免的。而一個好的資產配置的意義，除了在經濟上升期達成預期收益，還包括在經濟下行期將損失的概率和幅度盡可能降低。
以上我們分析了一下三個常見的誤區 ，希望通過這些能幫助大家更好的認識資產配置。
經濟學家丹比薩·莫約說過： 種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在。 資產配置從來不是只有富人專屬，相反，普通人資金少，風險承受能力弱，更需要通過資產配置來提升收益，降低風險，否則這個世界就會陷入強者恆強，弱者恆弱的惡性循環。
退一步說，當一個人不具備一定的財商時，錢少不見得是件壞事，因為人不僅很難賺取認知范圍之外的錢，也很難掌控財商范圍之外的財富。這也是為什麼那麼多中彩票大獎的人最後落得個凄慘下場的原因。
說了這么多，最後，提醒大家，謹慎投資理財， 好好學學資產配置，富人要學，普通老百姓更要學，不然你和富人的差距不會隨著自己的勤奮工作而縮小，反而只會差距越來越大。
I. 如何做才能正確有效地進行資產配置
資產配置是理財提出的一個理財方案。主要是針對不同年齡、不同收入情況和家庭情況、不同投資意向的人群，滿足他們需求的同時，縮小資產風險的一種形式。
資產配置，主要取決於其所處的人生階段，而非擁有資產的絕對數量。一般來說，資產配置猶為重要，畢竟人生能經得起幾回博。那麼，有哪些步驟可以幫你進行資產配置，第一步，需要根據理財標的對資產進行分類。
資產的類別通常有兩種：一是實物資產，如房產、藝術品等；一是金融資產，如股票、債券、基金等。如果按理財標的劃分的話，則可分為風險理財標的和無風險理財標的。房產、股票、基金、藝術品通常歸為風險理財標的，銀行存款則是典型的無風險理財標的。在各類理財標的中，收益率與風險呈正相關性，在各類資產中，由於資金的稀缺性，如房市與股市，從歷史經驗上看，具有明顯的「蹺蹺板」效應。
第二步，需要依據個人特點進行資產配置。即便資產不是很多，資產配置仍然是很有必要的。其中，年齡、投資屬性、市場狀況是很重要的參照指標。如年齡較輕、負擔輕、風險承受能力強，積極型規劃就比較適合，資產配置中高風險標的就可以多配一些。而「三明治」一族(上有老、下有小)則適合穩健進取型規劃，配置中可包括20%的股票、20%的基金、20%的定存以及相應比例的保險等。
投資標的的選擇：一是投資於相關系數低的不同種類的產品，二是根據不同的市場行情來調整不同的產品結構。兩個投資產品的相關系數是指一個投資產品的市場表現給另一個投資產品的市場表現所帶來的影響程度。進行資產配置，不同投資產品之間的相關系數要越低越好，才能夠起到分散風險的作用。如債券和股票之間的相關系數就非常低，因為他們的投資方式完全不同；同樣屬於基金產品，股票型基金和貨幣市場基金的相關系數就接近零；不同行業的股票如電力行業和房地產行業的相關系數就比較低。
第三步，適時進場投資並定期檢視投資績效。資產配置計劃一旦得到確認，擇機執行極為重要。對於無風險理財標的而言，時間為王，投資是越早開始越好，從長期來看，復利價值是驚人的。而對於風險理財標的而言，選擇進場時機更是一門藝術，善用不同資產之間的轉換，對於捕捉進場時機也很關鍵。對資產配置效果的評估及調整，能夠幫助修正計劃與目標的偏離，強化資產配置的收益與抗風險性。對於個人投資者來說，由於存在嚴重的信息不對稱的情況，因此個人投資者要把握市場先機比較難。
J. 房地產企業財務管理的問題和強化措施論文
房地產企業財務管理的問題和強化措施論文
現如今，大家都經常看到論文的身影吧，藉助論文可以有效訓練我們運用理論和技能解決實際問題的的能力。那麼你知道一篇好的論文該怎麼寫嗎？以下是我精心整理的房地產企業財務管理的問題和強化措施論文，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
摘要：
隨著社會經濟的不斷發展，我國的房地產行業也進入飛速發展時期。高收入隨之迎來的是高風險，而且房地產行業內部較為復雜，存在著諸多不確定性的風險特徵，再加之房地產行業的特殊性質，這種風險的隱患更為嚴重。細究其原因，這與房地產內部的財務管理存在著一定的關系。因此，房地產行業的財務管理問題尤為重要。本文結合當前社會經濟形勢對房地產行業財務管理存在的問題進行分析，並提出相應的措施，以應對當前房地產企業財務管理存在的問題，以幫助我國房地產行業更好的發展。
關鍵詞：
房地產；財務管理；問題與對策；
引言：
房地產作為我國的支柱產業，在進入21世紀之後就開始進入高速發展時期。其為我國的經濟發展帶來了一定的積極影響。然而房地產行業雖然經歷了長期的發展，其內部還存在大量的問題，如產業鏈長、投資周期長、資金回收風險較大等，且隨著我國經濟發展越來越快，房地產企業之間競爭激烈，房地產行業想要長期發展，必須對內部的財務管理工作進行整頓。
一、房地產企業財務管理的重要意義
(一)企業資產管理、配置優化
房地產企業在進行財務管理工作時必須要與當下的社會環境、企業狀況相結合，與企業的經營發展策略相一致，這樣其做出的決策服務才會更科學合理，對企業資源的分配也更為協調。所以在企業進行財務管理時一定要將資金資源進行集中的管理，從而達到對企業的統籌管理，以達到對企業資源的有效管理。對企業資源有效管理可以為各部門各方面提供合理的物質基礎，以保證其正常運作，也能使企業更好地對市場商機進行把握。另外，企業要對各部門進行嚴格的權責把控，對各部門的權責進行詳細的劃分，並對各個部門實行考核制度，確保企業能夠穩步發展。
(二)嚴格進行財務管理的監管
在房地產企業的財務管理工作中，要結合企業的實際情況對財務工作進行監管。也可以實施「雙重」管理思路，即子分公司的財務管理人員直接接受集團公司財務管理部門的領導；子分公司的財務管理人員接受子分公司經理的領導，形成嚴格的管理制度，以便對財務部門的工作進行嚴格的約束。
(三)實行統一機制，落實考核制度
當今社會發展日新月異，各行各業都在隨著時代的進步不斷向前發展，房地產行業也應與時俱進，不斷的創新發展，特別是對於企業內部財務工作的管理模式要不斷進行探索和創新，對財務管理體制進行不斷的嘗試，以進行完善，並對各部門進行嚴格的管控。同時要落實全面的成本管理制度，加強各部門之間的溝通，同時要求各部門對財務工作給予積極的配合。在進行經濟業務時，各部門應對資金流通信息進行全面的公開，使資金流動透明化，從而使企業財務工作更為有效。
二、房地產企業財務管理問題
(一)財務管理觀念以及方式落後
受我國經濟制度的影響，我國大多數房地產企業存在所有權與經營權重疊的現象，企業所有者往往親自對企業進行經營管理。雖然這可以有效減少企業經營成本，但使得權力過於集中，造成企業管理效率受到嚴重阻礙。管理者往往無法清楚地認識可能到來的風險，無法對其做出有效的預防工作。再加上房地產企業的財務風險往往發生在項目開發的過程中，管理者風險意識的缺乏，房地產資金的回籠周期過長，導致投資風險大大增加。
(二)權力分配失衡
房地產企業內部存在嚴重的權力分配不協調問題，企業內部管理混亂，各部門無法得到有效的控制和監管，從而無法使財務管理工作進行統籌。還有，一些下屬企業和部門管理運營的過程中，常常出現追求個人利益而使企業利益受到損失的行為，不重視企業全局的經營活動，進而無法實現企業利益的最大化。再加上權力分配的不均勻，出現權力重疊，管理范圍模糊等問題，一些部門在運營過程中縮手縮腳，難以發揮其全部作用，使企業的正常運營受到了嚴重影響。
(三)缺乏健全的資金管理制度
大多數房地產企業在開展經營活動時，缺乏長遠的目光，沒有對之後的長期發展進行考慮。對資金的投入只注重短期的回報率，對長期資本回報率缺乏考慮。還有一些企業投資時，過於急功近利，一味地追求利益，沒有考慮到隨之而來的風險，進行過多過大的資金投入，這會導致嚴重的資金鏈斷裂。且缺乏有效的內部管理制度，企業在經營過程中，缺乏清晰的目標，因此無法對未來可能發生的風險進行判斷。
(四)財務管理和控制力度不足
我國的房地產企業大多數貸款額度較大，管理者在經營活動中追求經營效益，企業財務部門參與經營活動不多，無法及時了解企業的經營決策情況。財務管理與企業經營有時不在同一個目標上，企業財務管理的過程也無法控制，從而使企業的財務信息不真實，不利於企業的長期健康發展。
(五)缺乏信息對稱
目前我國的房地產企業缺乏專門的財務管理人才，財務管理信息無法實現共享，繼而難以使企業各部門的財務信息進行匯總分析。下屬企業及部門的信息無法及時的向上傳達，上級的信息無法及時下達，這嚴重增加了會計工作的難度，也大大增加了會計工作人員的工作量。企業的會計工作如果不能保證及時性和有效性，那麼所獲取的信息往往會缺乏一定的真實性，會導致信息不對稱，使會計核算工作出現嚴重的偏差。
三、強化房地產企業財務管理的策略
財務管理工作對於房地產行業有著舉足輕重的作用，也是企業進行綜合管理的重要部分。一個企業財務管理工作是否做得足夠優秀往往能對企業的發展經營起到重要的影響，在一定程度上決定了該企業的發展前景，且財務管理工作也對企業的風險管理有著重要的影響。因此，房地產企業想要得到更好更快的發展，需要對財務管理工作給予足夠的重視，確保其能順利地開展，具體可從以下幾點抓起:
(一)強化企業的成本管理水平
成本控制在企業的經營活動中對提高資源的利用率起著積極的作用，合理的成本控制能有效減少企業的經營成本，減少企業的經營成本也等於增加了企業的收入，一樣能提高企業的經營效益。企業的管理者及財務負責人，在進行企業管理的運營過程中，應充分掌握企業的財務管理環境，使之能夠合理利用財務環境，以及對企業的一切財務活動確保在自己的掌控之中。
成本控制是財務管理的重中之重，而全面預算管理又是成本控制的重中之重。全面預算管理工作作為成本管理的核心手段，貫穿整個生產經營活動的過程，影響生產經營的全過程、全方位，其對企業所有的經營活動都能夠進行控制，並提前做出規劃。更為重要的是，預算管理活動對於房地產企業來講不僅僅是一種管理活動，更是企業進行現代化管理的一種體現。因此，企業在進行全面預算管理工作時，要對其意義和作用進行全面的、透徹的了解，將其納入企業的統籌發展戰略中，各部門要積極配合財務部門的預算管理工作，在企業上下的所有環節都能夠體現出預算管理的理念。
要想讓成本控制及全面預算管理工作順利地開展，有以下兩種方式:首先要組織保障策略。企業在進行全面預算管理工作時，應當結合當前的社會市場環境、企業的組織管理結構以及企業的實際情況來對全面預算管理的體系進行合理地制定。在制定的過程中，對企業的各個部門、各個崗位的權力和職責進行詳細的劃分，對所有部門崗位的工作業務進行明確的規定，以此來對企業的工作行為進行嚴格的規范。從而使企業的全面預算管理工作的權威性和實質性得到保障；然後是制度保障策略。想要落實全面預算管理工作，首先必須制定出一套完整的全面預算管理制度。有了完善的制度，預算管理工作才能夠順利地進行，也能得到一定的保障。再加上制定一套績效考核制度，財務管理工作也將會得到較為完善的財務管理體系，未來社會經濟發展也會得到更好的幫助。
(二)完善企業內部財 務控制
房地產企業的財務管理工作主要由企業的投融資戰略計劃以及企業的日常管理組成。房地產企業的財務管理往往較為復雜，需要在房地產企業進行項目投資的過程中，對項目過程的各個階段進行實地考察之後再進行開展。在投資項目進行的初期，財務部門需要就企業投資項目的資金調配、融資渠道及向投資方進行項目資金申請等一系列財務活動進行統籌規劃。在項目開發的過程中，也要實時對企業的資金進行管理，對資源進行合理的配置，確保資金的利用率；在項目發售的時期，應積極與銷售部門進行協調溝通，以幫助企業加速資金回籠，及時對應收賬款進行處理，對企業的經營利潤進行核對。
在進行企業資金使用方案的制定過程中，應與各個部門進行及時的溝通，對所有意見進行分析，適當的採納合理的'意見，最後進行商討分析之後對結果進行匯總。匯總情況還要與實際情況相結合，對投資環境、市場環境都要進行細致的分析，如出現不一致的情況，應及時對匯總結果進行合理的修改，最後得出最終結果。
(三)強化稅務管理
企業的稅務管理也是房地產行業較為重要的管理環節之一。稅務管理產生的結果較為嚴重，進行稅務管理的相關人員都要掌握到我國具體的相關法律法規，熟悉當地的稅務政策，才能有效地進行稅務管理工作，進而使企業健康穩定的可持續發展。一個優秀的稅務工作人員不但可以為企業及時地進行稅務繳納申報，還可以在不違反我國相關法律規定的情況下為企業合理避稅，利用相關的法律知識使企業獲得優惠政策。並對企業各部門的工作提出合理的建議，對企業未來的發展項目提供有力的參考意見，使房地產企業的經濟利益最大化。
(四)構建完善的企業內部控制機制
企業內部的控制機制是企業的經營管理者為了能夠有效地控制企業管理計劃，以及達成既定的管理目標而建立的一系列企業管理計劃和策略。這種機制可以幫助企業在進行經營活動的過程中使相關業務的管理能夠有效地開展。這種機制也能夠對企業的一些經營行為進行有效的監管，對企業內部各個部門的任何違反有關規定的行為及時進行制止與懲罰，對徇私舞弊的現象及時進行揭發，對各個部門的業務能力定期進行考核，以確保企業的相關規定和政策得到了嚴格的執行。對有關的財務工作信息也要定期進行收集和編制，並及時進行申報。
一個完善的房地產企業內部控制機制應包括財務管理制度、人力資源管理制度、成本管理制度等。運用這些制度來對企業上下所有人進行強制的約束，確保企業的管理者、經營者以及所有員工能夠在合理的范圍內進行自己的工作，每個人的行為都能得到一定的規范，這會對企業起到一定的積極作用，進而提高企業的經營效益。
(五)提高財務人員的素質
對財務工作人員的素質也要進行大幅度的提高，財務工作關繫到房地產企業經營活動的質量。但目前房地產企業的財務人員普遍消極工作，使財務工作無法得到有效的開展。房地產企業在對財務人員進行選拔的過程中，要進行嚴格的考核，對業務能力和綜合素質進行詳細的考查，沒有問題之後，再進行錄用。在其任職之後也要定期進行考核和培訓，使其業務能力能夠不斷地增強，保證其工作能夠有效開展。
結語
綜上所述，財務管理工作對於房地產行業有著舉足輕重的作用，其在一定程度上決定著企業能夠走多遠。近些年來，房地產行業的財務管理工作愈來愈完善，但其內部仍然存在著大量的問題，如財務管理觀念及方式落後，權力分配失衡，缺乏健全的資金管理制度，財務管控力度不足，缺乏信息對稱等。這些問題給房地產企業財務管理工作帶來了嚴重的阻礙，因此筆者提出強化企業的成本控制水平，完善企業財務內部的控制制度，強化稅務管理系統，構建完善的企業內部控制機制等一系列措施，來解決我國房地產企業的財務管理問題，以幫助我國房地產行業更好的發展。
參考文獻
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