1. 如果你的客戶有錢沒病我們可以考慮為客戶規劃配置的保險產品依次排序可以是哪
意外險、重疾險、醫療險。
意外險是以被保險人因遭受意外傷害後造成的暫時喪失勞動能力、殘疾、死亡、支出的醫療費用，保險公司應該給付被保人或者受益人一定金額的保險金。重大疾病保險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤-重度、心肌梗死、嚴重腦中風後遺症等風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的情況後，由保險公司按照約定支付保險金的商業保險行為。醫療險，除社會醫療保險外，一般指的是商業醫療保險，是針對醫療費用進行報銷補償的一個險類。
2. 高端客戶為什麼買保險,且聽保險專家深度剖析
首先我們需要了解客戶的基本情況後，再根據客戶的需求為客戶量身定製計劃書和配置對應的保險產品。畢竟有保險需求的高端客戶，信賴的是你的專業水準，而不是一兩個簡單的保險產品。
與高端客戶交流時，為了體現從業人員的專業水準，先把精力放在客戶的需求分析上才是最重要的。高端客戶的保險需求主要集中在以下6個方面：
1， 足額保障的需求
一般而言，高端客戶都是家庭的主要經濟支柱，一旦發生風險，對整個家庭影響巨大。所以他們尤其需要足額的人生保障，以確保任何情況下都能維持家庭的基本生活品質，這也體現了他對家庭的責任。
2， 高端醫療的需求
就高端客戶來說，他們對高品質的醫療條件和海外就醫有強烈需求。在罹患重大疾病時，他們一般會在全球范圍內尋找最好的醫院和最先進的治療方案。同時，他們也明白重大疾病發生時，高額的醫療費，康復費，以及在治療期間的收入損失這三筆加起來會是一筆不小的金額。
3， 品質養老的需求
在認同和理解的基礎之上，高端客戶都希望有一個確定的，高於常人的，有尊嚴的，高品質晚年生活。國內高端養老社區高科技應用很廣泛，護理水平也很專業化，服務的硬體和軟體都達到了五星級酒店的水準，生活舒適度很高，同時，每月基本費用都是幾萬元起步的。這些都是他們所需要的。
4， 資產配置的需求
高端客戶在這方面的基本需求點在於如何運用不同特性的投資工具，實現組合功能最大化，來完善資產配置。只要高端客戶能夠認識到保險在資產配置中不可替代的作用，就會拿出一定比例的資產進行配置。一般來說，保費預算在可投資資產中的佔比為10%-20%左右。
5， 財富安全的需求
關心財富安全風險的都是企業家客戶，他們一般都會考慮規避政策風險，稅收風險，市場風險，婚姻風險等，這些風險都會給企業家帶來意想不到的損失。保險作為其中之一的金融工具，可以有效規避一些風險。
6， 財富傳承的需求
基本需求點就是安全，持續，穩定，完整地向下一代傳承專屬的財富。中國有句老話叫「富不過三代」，而財富傳承就可以解決這個問題。保險公司可以承擔這樣地責任，這種財富傳承的方式就是購買大額保險。
3. 客戶保險需求有哪些,應如何分類
。保險需求者，保險需求者是指保險市場上所有現實的和潛在的保險商品的購買者，保險需求即各類投保人。他們有各自獨特的保險保障需求，保險需求也有各自特有的消費行為。保險市場保險需求管理者，保險市場管理者包括以下幾種形式:各國保險監管機構;行業組織、保險人協會、同業公會、經紀人協會等;國際保險組織。保險市場客體，保險市場的客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，即保險經濟保障
4. 女性應該如何配置保險
女性具有獨特性，比如相比男性而言，身體的設備多一些；平均壽命要長一些；普遍收入更低一些。為此，女性的保險主要考慮兩個方面：
1.女性特有疾病，女性高發和易發的疾病；對此，保險公司開發了針對性很強的險種。
2.大部分女性都將面臨老年獨自生活的境況，因此需要准備准備足夠的養老金，避免給孩子增加負擔。
此外就都一樣了，需要根據自己的情況配置足夠而全面的意外、醫療和重疾險，不給家庭經濟留保障的死角。
怎麼樣才不留死角呢？由於每個人和家庭的情況不同的，所以設計方案也會不同。保險是個非常專業和復雜的領域，我們買保險無論如何都會圍繞三個因素考慮：保險公司、保險產品、保險顧問。這三者有什麼關系？哪個因素是我們獲得良好保障的決定性因素呢？為了幫助您理解，我舉個例子：我們品嘗美食有三要素，分別是廚房、食材和廚師。毫無疑問，就是這個廚師。好的廚師具有化腐朽為神奇的能力，通過自己的專業能力，藉助廚房的各類工具，演奏廚房交響曲使得各類食材和調料完美的結合在一起，讓我們感受到美味在舌尖上跳舞的那份享受。廚房和食材也都是重要因素，但不是決定性因素，真正起決定性作用的就是廚師。保險也如此，保險公司好比是餐廳的廚房，保險產品就廚房裡的各種食材，而保險顧問就是那個廚師了。最直接面對客戶，根據客戶實際情況量身設計方案，講解產品和提供服務的還是保險顧問，只有保險顧問的專業能力和經驗能讓大家感受保險的那份愛與責任，而保險公司的服務和保險產品利益也都是通過保險顧問呈現出來的。
買保險不僅僅買的是保險產品本身，更重要的是保險服務，相比設計方案買保險來說，理賠就更要復雜和困難一些，主要這些不僅僅需要專業知識，還要有豐富的工作經驗。毫不誇張的說，買保險是不會買錯的，但在理賠的過程中稍有差池，輕則理賠速度慢，重則可能被拒賠。
5. 請問怎樣為客戶設計出一款適合客戶的保險
「選擇適合自己的保險產品，要從認識和分析自己所面臨的風險入手。簡單地說，消費者面臨的不外乎是財產和人身兩方面的風險。就財產而言，主要是房屋、家庭財產、汽車等的損失；人身則可以簡單地歸納為生、老、病、死、殘五種風險。在對自身風險全面認識的基礎上，消費者可以把自己面臨的風險排排隊，選擇那些對自己的生活影響最大的風險優先投保。」就客戶的實際情況一一給出了財務和風險需求建議
6. 如何為客戶設計保險
高端客戶不需要保險？或許他們承受風險的能力確實較高，但別忘了，他們承受風險的心理素質與普通人無異
文/童巧玲
學習香港知名哲學教授李天命的邏輯習慣，我們首先需要辨析何為「高端客戶」。狹義「高端客戶」是指家庭年收入30萬元以上，清償所有住房和其他消費貸款及私人借款後(公司經營周轉用借款不包括在內)，尚有100萬元～1000萬元以下可供投資的金融資產(不包括自用的住房車輛等)的人群。
高端客戶主要包括各類企業主、公司中高層管理人員、體育演藝界明星大腕、知名教師、法律金融審計等領域專業人士，處於社會財富金字塔中間偏上的部份。與一般人群的保險規劃相比，高端客戶的保險規劃保額、保費往往比較高，並且在滿足保障需求後，更多地利用了保險的其他功能，如儲蓄、投資、避稅(繳納遺產稅的國家)。
「別差錢」保險作為一種理財工具，其核心功能是風險的轉移，這也是其他理財工具沒有的。因此理財師為客戶製作保險規劃時，首先保證客戶全部家庭成員都要擁有足夠的保障。這里需要說明兩個要素，一是「全部家庭成員」，二是「足夠的保障」。
一般理財師在給客戶考慮家庭保險規劃時，只考慮了「小家」，而忽視了「大家」，即只考慮了客戶本人和配偶及子女，卻忽視了雙方的父母甚至兄弟姐妹，而這些人一旦生病或致殘，往往也會給客戶帶來經濟上的負擔。因此理財師應該和客戶進行溝通，提醒客戶可能的責任，然後根據客戶的反饋和具體情況為客戶的父母等近親屬也打造一份保險規劃。高端客戶不缺錢，更何況保障類保險也花不了什麼錢，而他們的父母很多都沒有社保，有些兄弟姐妹的經濟狀況也不是太好，所以理財師在「風險轉移」環節多花些功夫是值得的，也是必要的。
至於什麼是「足夠的保障」，這很難有一個量化的表述。盡管有些書上說客戶的保額應該達到其家庭年支出的多少多少倍，但在實踐中，客戶往往覺得這樣的計算沒有必要。比較可行的操作是，理財師根據客戶的家庭資產和收支狀況，綜合其現有保障(如社保和單位團體商業保險)和潛在風險大小(如是否有家族病史，是否經常出差等)，參考醫療費用和CPI的發展趨勢，結合以往的經驗，給客戶匡算出一個保額區間，然後讓客戶在這個區間內根據自己的風險承受偏好和其他考慮來決定具體額度。
在客戶決定的過程中，最好提醒客戶，對可能的風險不要有僥幸心理，保障寧多勿少，財務杠桿的作用不可小視。如果說得具體些，理財師應該告訴客戶，即無論任何一個家庭成員出現任何問題，都不會影響家庭的整體理財規劃和生活質量。這其中的重點當然是家庭中掙錢最多的人，如果其累計人身險保額如果還沒有上百萬元，那這份保險規劃絕對是不合格的。
人身險必不可少
體現保險保障功能的常見險種主要有壽險、重大疾病保險、住院醫療保險、意外傷害與意外傷害醫療保險等等，有終身、定期、短期之分，也有返還型、消費型之別。大類之下，具體產品的選擇要根據客戶的實際需求和心理偏好來決定。
壽險通俗地說就是死亡賠付，即使是身後也可以為家庭作出貢獻。每個家庭的頂樑柱必須購買，高端客戶的保額往往上百萬元甚至更多，因為不僅要考慮身後家庭的諸多開銷，同時這也是身價的一種體現。通過指定身故受益人(可以是多人)，客戶可以在身前安排好身後事。
重大疾病保險非常重要，人人需要，多多益善。因為重大疾病保險理賠時和社保或單位團體醫療保險不沖突，多份保單累計加總賠付，且絕大多數病種只需確診就可理賠，理賠款除了用於彌補醫療費缺口外，還可以用作護理費、康復時的營養費、殘疾後的假肢輪椅費、失業時的收入補償……高端客戶的重大疾病險保額一般不低於50萬，較合理的區間應該在80萬元～150萬元之間。
住院醫療保險分為報銷型和補貼型兩大類，可以通過選擇合理的檔次或份數，對社保進行補充。一般需要注意的是，對有社保的客戶，報銷型的住院醫療保險不要買太多，因為它報銷的范圍與社保基本一致，發生的費用不能重復報銷。最近幾年，國內保險公司相繼推出了專門針對高端客戶的醫療保險，保費雖然很貴，但門診費、自費葯或在國際醫院就診的費用都可報銷，客戶還享受日常保健、協助就醫、專家診療、直接結算等多項服務。
意外險保費便宜，作用卻很大。很多高端客戶經常出差，不出差時幾乎天天駕車，假期也愛到處旅遊，因此碰到意外情況的概率還是很大的。高端客戶意外傷害保險的保額一般在100萬以上，意外傷害醫療保險的保額一般在5萬元以上，還可以選擇意外殘疾保險、意外傷害住院收入保障保險等。
高端客戶還經常去國外度假，理財師應該建議客戶在出發前購買「境外旅行保險」。這種保險套餐非常實用，除了包含傳統意義上的意外保險之外，還包含境外旅行緊急醫療救援保險、第三者責任保險、旅行取消保險、旅行縮短/中斷/延期逗留保險、旅行延誤保險、行李物品和旅行證件損失保險等，涵蓋了旅行時可能遇到的方方面面的問題，保費大多就幾百元。
財險不可或缺，團險保駕護航
相比普通客戶，高端客戶一般都擁有多處房產。因此理財師在給客戶製作保險規劃時，不應忽略客戶「家庭財產保險」。家庭財產保險保障范圍除基本的房屋及裝修、家用電器、床上用品、服裝、傢具以外，還有諸多附加責任，包括盜搶險，水暖管爆裂險，現金、金銀珠寶盜搶險，家用電器用電安全險，家庭住戶第三者責任一切險，租房費用損失險，信用卡盜竊損失險，門、窗、鎖惡意破壞損失險等，保費一年大多就幾百元。汶川大地震後，幾家保險公司還開發了家庭住房「地震保險」，每月保費還不過百。現在「家庭財產保險」的投保率很低，主要原因之一就是很多人根本不知道還有這樣的保險，或不知道家庭財產保險都保些什麼，或誤以為保費很貴。理財師在和高端客戶溝通時，一定不要忘了這部份內容。
有些高端客戶是私營企業老闆，理財師在設計客戶家庭保險規劃後，還可以就企業財產保險和員工團體保險提出建議，這同樣非常重要。我們經常在電視或報紙上看到因火災頃刻間所有積累的財富灰飛煙滅，也聽到過這樣的事情：工廠為了省錢沒有給員工上保險，員工意外身故，家屬找上門來，老闆只好掏出幾十萬元來私了。私營企業資產和企業主的家庭財產往往沒有明顯的分界線，理財師要特別注意為這類客戶打造家庭財產防火牆，保險是必須用到的工具，除了轉移風險外，保險還可以成為資金蓄水池，資金周轉不靈時可以到保險公司申請保單貸款或部份領取。
盡管高端客戶往往是其所在行業的佼佼者，但除了部份法律、金融、財務人員外，大多數對保險的了解還停留在道聽途說階段。理財師在給客戶擬定保險規劃時，更多地是應該向客戶普及保險相關知識，充分了解客戶的需求，向客戶解釋清楚為什麼要這么給他們設計，並實事求是地回答客戶的疑慮，這樣才能讓客戶明明白白地買保險，才能體現出理財師的專業價值。
保險的優勢除了基本的壽險、健康類保險和意外保險之外，高端客戶一般都還會涉及養老保險或子女的教育保險，也就是多少會利用保險的儲蓄兼穩定收益功能。現有的理財工具中，除保險外，本金基本安全的還包括信託、國債、債券類基金、一些銀行理財產品等。在客戶的資產配置中，究竟選擇哪種理財工具，以及該理財工具所佔比重，確實是理財師非常重要的課題。
保險與其他理財工具相比，最突出的優勢是規劃性和強制性。一般情況下，錢存入保險公司後，客戶很少會在到期前取出來，因此，用保險實現養老金和教育金的准備，基本都能將理財目標貫徹下來，對於平時對賬務不夠關注的客戶特別適用。
保險另一個優點就是省心，收益不間斷。以萬能保險為例，各保險公司均有保底收益，實際上是月復利，如果客戶持有一張萬能保單30年(前期投入較多，以投資理財而非保障功能為主要目的)，30年後的金額將非常可觀。不像其他理財產品，一個到期後還要重新選擇，中間一般還有空檔，無息或只有活期存款利息。
對於本身事業繁忙的高端客戶，利用萬能保險的「萬能」特性，既能達到超過銀行定期存款的收益，又保證了資金的流動性(萬能賬戶內的資金隨時可取)，是長期儲蓄的很好的替代工具(銀行定期存款最長才5年)。當然，客戶在把大量資金存入萬能賬戶之前，理財師需要提醒客戶，這些錢應該是客戶兩三年內肯定不會用到的。如果答案不確定，就應該選擇其他理財工具。
高端客戶承受風險的能力一般比較高，但承受風險的心理素質不一定高。因此理財師在建議客戶選擇投資連結型保險時還是要慎重，應充分提示可能的風險。那麼投資連結型保險比較適合哪一類高端客戶呢？簡單地說，如果客戶的這部份資金即使不買投連險，他也會拿去炒股，但他又沒時間關注行情或沒什麼炒股經驗——在基金以外，投連險是一個不錯的選擇。理財師在客戶購買投連險後，一個非常重要的工作就是關注股市的波動，在比較明顯的趨勢變化到來時，提醒客戶調整投資組合或追加/贖回保費。
保險規劃是各類理財規劃的基礎，但也是面對客戶抵觸最多的部分。作為銀行等非保險領域的理財師，為客戶做詳細的保險規劃之前，首要任務是挑選優秀的保險代理人，並和他們保持業務上的聯系。代理人可以完成對具體保險產品的挑選和細節上的把控。另外，客戶購買保險後的保全與理賠服務，也只能由這些保險代理人親力親為。其實，客戶對保險的收益率不會有太高的要求，因為這本身也不是保險側重的。在保險真正發揮作用也就是理賠時，保險代理人的服務態度和專業經驗往往對客戶的理財目標能否實現、客戶對保險公司是否滿意起到了決定性的作用。
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7. 1000萬的高凈值客戶該如何配置銀行及保險產品
建議將保險當做提供經濟保障的財務安排，而不是提供投資收益的財務安排，所以保險只要盡可能做到以十分之一的年收入保障十倍的年收入即可。