㈠ 保險如何配置
保險的本質是保障，為了轉嫁意外、疾病等風險，買保險需要結合自身實際需求和經濟能力來配置，一般優先配置醫保，再考慮商業險，比如醫療險、意外險、重疾險、壽險等保障型，最後再買年金險、投連險等理財型產品。
買保險是比較專業、復雜的，產品多、條款繁雜，最好能有專業人士提供需求理解與匹配。
其實，一般家庭配置保險，無非就是壽險，重疾險，住院醫療險和意外險。
01 壽險
簡單說，壽險保障的是「生命」，無論是疾病還是意外導致的身故，都會一次性賠保額。
買50萬就賠付給家人50萬，買100萬就賠付給100萬，注意是給家裡留下的親人。
壽險並不是所有的家庭成員都需要。家庭的主要經濟支柱承擔著償還剩餘的車貸房貸，家人生活費用，孩子未來讀書費用這些責任。
所以，壽險只需要給經濟支柱配置，防範經濟支柱一旦身故，對家庭責任的巨大打擊。
孩子和老年人沒有經濟責任，一般不需要買壽險。
一般來說，壽險分為終身和定期兩種，一般家庭買定期就行。
給經濟支柱配置20到30年的定期壽險，保障家庭責任最為重要的這些年就可以了，比如到孩子大學畢業、房貸還清以後。經濟責任結束後，就不太需要壽險了。
壽險的家庭保額計算公式：需要買的保額=身上背負的責任 - 現有的流動資產；再按經濟支柱的收入比例進行劃分，誰賺錢多誰多買點。
總之一句話，壽險，給經濟支柱配置定期保障即可。
02 重疾險
重疾險簡單理解，就是患了符合合同約定的重大疾病，保險公司就按照約定賠付保額的保障。
至於這筆錢你用來做什麼，無論是去看病還是環游世界，保險公司不關心，反正錢會直接付給你。
重疾險的保額，除了要覆蓋治療費用，還要考慮未來的康復和療養費用，以及生病期間的收入補償。
重疾的保額計算公式：保額=大病平均治療費用 + 康復療養費用+1-3年收入補償 - 社保可報銷的平均額度
一般來說，一線城市的重疾保額最低買到40萬以上比較合適。
㈡ 普通家庭應該如何配置保險呢
在中國，家庭人員買保險中，總感覺人情味太重：家庭收入主要來源的那個人，往往都是先幫家人買，最後幫自己買。如果自己直接給自己購買一份保險，給人的感覺就是：這人太自私，不顧家。
但從風險角度考慮，需要保險保障的人：大人--小孩--老人。
家庭的經濟支柱，是維持一個家庭基本正常運轉不可或缺的，經濟支柱倒下了，輕則節衣縮食，縮減開支，重則家破。
我們應該怎樣為家庭人員配置保險？
優先原則：家庭收入最高者第一，其次小孩，最後老人。
種類原則：社保/農村合作醫療第一，商業第二。
類別分類：意外/醫療第一，養老第二，理財第三。
次方法只是宏觀的一個配置計劃，最終的分配，還是需要根據自己家庭的實際情況分配，至於都買保險的金額，也需要遵循以下幾點：
不能對家庭生活造成影響；
不能感覺到明顯的經濟壓力；
購買金額最好不要超過家庭純收入的10%。
可能有些人會覺得，給優先給孩子購買，讓孩子未來有個保障才是最重要的。這種想法大錯特錯，雖說孩子是父母的掌中寶，但孩子抵禦風險的能力幾乎為零，換句話說：如果孩子出現了意外，這至少還是一個家。
無論從什麼角度，家庭收入最高者，才是最需要保險保障的人。給家庭經濟支柱買保險，就是給家庭買保險。
㈢ 各類人群怎麼配置保險保障
市面上的保險產品很多，不同的人購買保險時候，配置的方案裡面的產品可能是不一樣的，沒有一個固定統一的方案，都是需要根據每個人實際情況以及需求進行推薦的。但若非要說某類固定搭配，不管是哪類人群，從保障層面出發，比較完善的配置可以這樣搭配：醫保、百萬住院醫療、重疾險、意外險。
醫保解決最基礎的醫療保障，百萬住院醫療解決醫保不能報銷的部分，重疾險用於大病後的各種費用，理賠金額不限用途，解決實際生活中用錢的問題，意外險基本解決意外導致的門診和住院費用或者因為意外引起傷殘，可以獲得傷殘金用於後續的生活開支。
如果是老人，在年齡上如果太大了不適合買重疾險的情況下，商業保險的最簡單的配置就是：百萬醫療/防癌險+意外險。如果是家庭裡面的經濟支柱，有負債或者車貸房貸的情況，則可以在以上的方案上額外附加上定期壽險，定期壽險保障身故責任，可以把因為身故帶來的風險轉移給保險公司。