A. P2P行業發展到第八年，我們應該如何選擇金融產品
P2P基本概況
作為舶來品，P2P的全稱是Peer to
Peer(點對點關系)，其實質是將有借款需求的個人或小微企業，通過信用模型、大數據分析等數字互聯網技術，與有資金出借的投資者相連接，並最終促成債務關系的形成。
P2P網貸平台最早在國外出現，而後引入我國，我國的網貸平台最早出現在2006年。隨著信息技術的發展和資金供求關系的變化，自2014年開始，P2P行業發展進入快車道，平台數量呈爆發式增長態勢，一個月新增平台最高近300家。在行業繁榮的背後，還有包括資金鏈斷裂、兌付困難、平台跑路等一系列社會問題也接踵而至。
國家一系列座談會召開，種種釋放的信號表明，國家對P2P行業強監管的姿態沒有變，行業也仍然被視其為傳統金融的有益補充。業內人士指出，P2P行業整體仍處於「汰弱留強」的良性發展階段，適應互聯網金融特點的監管制度體系也將初步建立。
P2P行業整體仍處於「汰弱留強」的良性發展階段
據前瞻產業研究院發布的《P2P網貸行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》最新統計數據顯示，截至今年6月末，P2P行業累計平台數量為6183家，仍在正常運營的平台數量1836家，累計問題平台數量2121家。從數據變化來看，P2P行業整體仍處於「汰弱留強」的良性發展階段。
當然，平台「爆雷」的情況伴隨著行業發展一直存在。前瞻產業研究院數據也顯示，2015年1月至2018年6月，月均出現問題平台數為88家，其中2015年有10個月、2016年有8個月出現的問題平台數均超過了該平均值。進入2017年後，僅2017年4月和2018年6月出現的問題平台數超過該平均值。而2018年上半年出現的問題平台數為369家，也低於2017年同期382家的水平。
爆雷」並不可怕，P2P行業作為傳統金融業的有益補充，能夠覆蓋銀行等金融機構無法提供資金支持的領域，有關各方應正確看待行業吐故納新的發展過程。
優化資產配置，充分知曉投資風險
P2P不是剛性兌付產品，作為一種投資方式，必然存在相應風險。但是，一些投資風險是可以預見的，因此評估自己的風險承受能力，避免「踩雷」顯得尤為重要。
1、不抱「賭徒心態」，不碰「龐氏騙局」。一些非法平台打著「數字普惠金融」的旗號，大行「龐氏騙局」的集資詐騙之實。這些平台並不真正撮合借款人和投資者，而是通過「借新還舊」的方式，以高額返利為誘餌，甚至通過「0元購」的方式讓投資者嘗到甜頭，最後在燈枯油盡之時「清盤跑路」。此外，一些投資者抱著「賺了就走」的心態，明知是「龐氏騙局」卻仍以身犯險，最終作繭自縛。
2、拓展信息渠道，不迷信平台宣傳。一些平台為了吸引投資者，刻意將自己包裝為「國資控股」或「國企領投」平台，企圖暗示投資風險將由其背後的國企「兜底」。事實上，這些平台所謂的「國資背景」並不可靠，一些宣傳內容存在誇大造假成分。建議投資者在選擇平台時可通過國家企業信用信息公示系統或中國裁判文書網等權威信息發布平台進行背景調查，通過多信源交叉核實平台此前的經營情況。
3、優化資產配置，充分知曉投資風險。記者了解到，一些資金損失較大的投資者始終抱以「剛性兌付」的投資心理，甚至將養老錢、婚嫁金、購房款等資金投入網貸平台，大大提升了自身投資風險。業內專家指出，P2P投資的實質是發生債務關系，因此必然存在還款逾期甚至是借方喪失還款能力的風險，投資者需理性謹慎投資。
P2P行業未來仍被看好
近年來可以明顯感覺到P2P行業正在積極向健康可持續的方向邁進，一些大型平台藉助互聯網大數據等技術手段提升了風險控制能力。不少平台已成長為依託科技手段的新型智慧型企業，相應的小微企業和投資者也獲得了收益。
在國家監管部門和行業參與者的共同努力下，P2P行業正經歷一段短暫陣痛的改良升級期，這也為未來行業良性發展奠定了基礎。建議有關部門可繼續將「小額分散」作為行業改造升級的著力點，進一步優化網貸平台信息中介的職能。
國家有關部門在新一階段的互聯網金融風險專項整治工作中，需兼顧一些已經「踩雷」的投資者利益，藉助互聯網法院等新技術、新手段，充分傾聽投資者的合法訴求。同時，加快推進合規平台的備案審批工作，讓積極的行業參與者有所獲，讓消極的行業攪局者有所困。
B. 如何識別P2P平台風險做合理資產配置
需要自己認真鑒別，
挑選P2P平台注意事項：
1、鑒別公司實力
不可一味看注冊資本，
平台的注冊資本可以側面的
反映出平台的部分實力，
注冊資本過小沒實力的概率很大。
但是注冊資本過大的不見得一定有實力。
還應關注以下幾點：
1.是否有金融背景或金融基因
P2P一直作為互聯網金融的重要實踐形式，歸其根源還是金融服務，只是服務方式更加快速，便民。運營團隊嚴謹的金融從業背景直接決定著P2P平台風控是否嚴謹。國內藉助傳統金融風控手段運營比較成功的P2P平台。
2.擔保公司實力是否雄厚
這種方式主要是由P2P理財平台跟第三方擔保公司進行合作，由第三方擔保公司來為平台的每一筆交易來進行連帶責任擔保。如借款人出現了逾期不付的問題，那麼第三方擔保公司將會為投資者進行一個全額的本息墊付，很多P2P理財平台都採用這種方式來做安全保障。
2、運營模式既決定平台業務內容及范圍，同時決定平台穩定性
P2P本質隸屬借貸雙方信息服務平台，國內大小平台根據自身特長出現了O2O、P2B等業務借貸模式。P2P是一種個人對個人的借貸模式，個人債務屬於無限責任；P2B是個人對企業，如果是有限責任公司可能出現倒閉和破產，債務追回就會十分渺茫；O2O屬於P2P時代的創新，直接線上對線下模式，也是相對比較安全的P2P理財模式。基本線上尋找投資人，線下尋找借款人，同時引入第三方擔保或融資性金融機構擔保及實物抵押。
三.風控很重要
首先，要看平台是否有投資擔保公司擔保，而且擔保公司的實力是否足夠強。是否有第三方資金託管。其次，單一項目募集資金總額過大，是否超出了該P2P平台交易總額的5%。即使很多都提供本息全額擔保，也有自己獨特的風險控制機制。要規避大額借貸資金或者資金池操作。
其次，取決於風險管理能力是否足夠強大。風控這塊主要做兩個工作，一個是前期借款標審定的時候對風險進行評估，如風險在控制范圍之外則一票否決。另一個是貸後進行跟蹤，定期對借款人的經營狀況進行了解、上門調查。
另外，線下催收能力也是風險控制能力的體現，這個判斷標准主要是在：
（1）對於抵押物的處理能力；
（2）公檢法社會資源協調能力 ；
（3）對於借款人心理分析、處理能力。
4、平台是否有逾期，逾期壞賬率具體情況
P2P平台是為借款人和投資人提供有效的信息撮合服務，使投資人資金最大化，借款人享受小微金融實惠。撮合借貸雙方過程中，肯定會產生一些小概率事件，這就是投資人和平台最討厭的壞賬和逾期，這種情況肯定存在，就連國內最權威的銀行業都不可避免。
C. p2p理財在家庭資產配置佔比多少合理
本來不想多說啥，看到你這表現，真的想揍人59
D. 隨手記理財日：P2P理財到底該怎麼投才夠放心
現在大部分人逐漸都有了閑錢，財富管理需求非常大。普通老百姓除了圍著銀行轉，似乎沒有更多財富增值的渠道。前幾年「P2P理財」被非法集資行為所利用，一度背上了「惡名」，但隨著全國打擊非法集資專項整治行動和互聯網金融專項整頓行動的不斷深入，P2P市場中的「偽、劣、非」等不良現象正在逐漸被清除，行業所特有的普惠性、便捷性和高效性會進一步顯現。「2016年胡潤新金融百強榜」中國新金融行業年度新銳人物、愛錢進創始合夥人兼CEO——楊帆做客本期隨手記周一理財日，教你如何放心地投資P2P。
與很多人的成長經歷不太一樣，我15歲上大學，20歲研究生畢業。畢業後進入保險金融行業，後來做到了MDRT壽險百萬圓桌會員，積攢下了比較豐富的客戶網路資源及財富管理經驗。但是在傳統金融機構工作久了，我不再想為有錢人賺錢，而想做些能改變社會、讓老百姓嘗到「甜頭」的事，我相信這樣的事業才有生命力。偶然間接觸到了美國的P2P市場後，從美國的P2P借貸服務的「小生意」看到了中國的「大市場」，於是就有了做愛錢進的想法。對於P2P，首先我覺得大家需要一個概念和業務邏輯的基本了解，最後通過自己的一些能夠做到的風控手段，才能實現享受高收益的同時，放心投資P2P。
1.消費金融火爆成為當今社會新常態
從宏觀來看，目前國內正處於經濟轉型時期，保增長任務嚴峻，轉型需居民杠桿適度擴張，「擴內需，提消費」有望成為新經濟增長的重要引擎。中國發展新消費金融無論從金融產品創新還是擴大內需角度都有積極意義。
國內居民收入持續增長，「先享受再支付」的消費觀念被逐步認可和接受。我國個人消費信貸市場起步較晚，居民消費意識一直被壓抑。根據國家統計局數據顯示，2015年人民幣各項貸款余額94萬億元，金融機構人民幣消費貸款余額18.95萬元，消費信貸的份額僅約佔20%。可見，這一領域還有很大的提升空間。
社會保障和徵信體系日趨完善，消費金融的商業模式有了可落地的基礎條件。
2.數據技術是互聯網小微借貸的風控優勢
大多數傳統金融機構面臨著徵信成本問題，沒有數據積累。互聯網金融平台可以通過互聯網技術來搜集用戶數據，進行信用畫像，在很大程度上解決了這一問題。行業關注黑名單、反欺詐信息驗證、數據變數服務等互聯網金融的數據和技術優勢，都是對傳統消費金融的有力補充。
愛錢進自行研發的「雲圖動態風控系統「通過機器學習、自然語言處理技術有效地鏈接內部、外部多元化的數據源，形成一個用於風控的完整的知識體系。該系統將知識圖譜與機器深度學習技術相結合，構建一種能夠模仿人類大腦行為的電腦網路，讓機器自動地去發現隱藏在復雜關系裡的風險點和風險擴散途徑，從而挖掘潛在的欺詐行為，經過大數據多維交叉驗證，得出一個客觀准確的結論同時做出相應的行為，有效提升了進件小微貸款審核等流程上的效率和准確率。
3.P2P理財會被逐漸成為主流
愛錢進通過營銷大數據合作夥伴對泛理財用戶進行研究後發現，目前國內理財人群平均只將27%的收入用於投資。與「4321資產配置法則」（即40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險）相比，這一比例明顯偏低。這也意味著未來潛在理財容量可以繼續激發，其中P2P理財份額具有可觀的提升空間。而首先可能被P2P轉化的理財人群則是數量龐大的互聯網寶類產品用戶。
從年齡劃分來看，成長在互聯網時代的90後對於P2P理財的態度最為積極；80、85後理財用戶在傳統理財和P2P理財上多點開花，且在資金實力上強於90後，是P2P理財需努力爭取的「金主」。相比之下，35歲以上人群更偏愛銀行和股票，對於P2P理財的態度比較保守。
投資金額方面，投資金額越高的理財用戶，採取的理財方式越多樣化，對P2P理財的接受度和使用率也越高。但隨著總體理財投資金額的增加，理財用戶對於P2P理財的投資增幅卻明顯滯後於銀行和股票。這說明，現階段內傳統理財仍然是大額投資的首選，P2P理財在資產配置中的地位尚待提高。
而就行業前景來看，不論從規模、行業潛力和多樣性等方面，國內P2P發展比美國更好。國內需要P2P提供服務的人群體量大，市場存在非常大的潛力和持續增長的基礎，所以規范後的國內P2P市場的發展前景是積極向好的。
4.投資P2P也是一門技術活
如今互聯網上信息爆炸導致消費者很難通過媒介信息甄別不良或不正規平台。而且大多數投資者都明白要遠離有資金池、自融、虛假標的等嫌疑的平台，但在實際判別中卻依然無從下手。下面闡述一下如何有技巧的進行P2P篩選。
（1）收益率合理
從實操層面上建議投資者更多的關注P2P平台上標的情況、產品設置和業務邏輯；信息披露完善；無日標、周標等短標，產品充值、提現方便、到賬時間短；收益率區間合理，介於6-12%之間等。
（2）做小、做簡單、做分散
對於P2P的定位是「做小、做簡單、做分散」，這樣的業務模式不僅可以幫助平台低於市場波動，還會增加不良平台的造假成本。單一債權的金額要小，最好在10萬以下，試想不良平台偽造出一個千萬級別大額債權的成本一定比編造出幾萬個小額債權的難度小；借款人在借款用途、地域分布、職業分布等方面分散，如果投資者發現平台上的融資項目大多來自於同一行業（如房地產或製造業）或單一地區，那麼就要小心投資了，因為行業性和地區性不確定因素很有可能導致借款大量逾期；債權類型盡量是小額貸款，所謂的對接私募基金、對接傳統金融產品、對接公共債務等說法，很容易被不良平台包裝成非法集資的「噱頭」。
（3）規范化合同
合同也可以體現P2P平台正規與否。規范的合同一般都是三方合同，明確寫明債權人、債務人、P2P平台的信息、權利義務等。且有效合同一定要帶有權威電子簽章和可信時間戳，這樣可以防止平台私自篡改合同內容。
（4）實地走訪
有條件的投資者應該對平台進行實地走訪，觀察公司規模。因為一個正規P2P公司一定需要少則幾百，多則上千人的團隊，才能維系風控、信審、資產開發、技術、運營等各環節的安全穩定。
（5）選擇大平台
在過去有投資者的溝通中，我發現分散投資被很多投資者反復強調，但我認為在當下的市場環境下，過度的分散投資也許損失更大。因為業內普遍認為90%以上的平台都會消失或轉型。這就意味著在極端情況下，投資者每分散投資10個平台，就有9個會出問題，這樣的結果無異於投了一個「騙子」平台。因此，我認為普通投資者不應該將希望寄託於概率，而應該認准3-4個全國性的、知名的、美譽度高的大平台，持續投資。
5.一站式產品推薦使得投資者更加便利
投資講究配置，根據自身對於收益、風險、資金流動性的需求，將不同機構提供的不同產品有機配置在一起，使收益最大化。而單一互聯網金融平台提供的產品設計往往有限，投資者要做到更優的產品配置，往往要查詢許多互聯網金融平台，而跨平台的產品管理也很麻煩。而第三方平台提供一站式產品推薦和信息展示，有助於投資者橫向（一個互聯網金融平台上不同的產品）和縱向（不同互聯網金融平台上同類型產品）對比選擇。投資後也可以在一個平台上實現全套產品配置的管理。而這也是愛錢進選擇入駐隨手記理財這個平台的原因。
E. 融資易：同時投資銀行理財產品和P2P，資金如何分配
可以根據「80法則」來分配資金，將銀行理財產品和P2P之間進行風險比較。風險高的就按80減去年齡所得的數值投資，剩下的就可以用來投資風險低的
F. p2p理財會怎麼講解海外資產配置
目前國內依賴投資驅動經濟增長，平均資產回報率下滑，投資海外市場的收益率在未來一段時期很可能超過在國內投資的收益率。在人民幣國際化進程加快的步伐下，中國高凈值富裕階層的海外資產配置正當時，在綜合性設置投資模塊時，配置海外資產有較大的必要性。隨著金融市場的完善和國家對外匯管制的逐步放開，人們投資海外的渠道也會越來越多，甚至通過互聯網平台也能做。海外配置是財富管理中不可缺少的一個組成部分，對於投資於國外市場、境外市場的資金，投資者在短期內不能太著急。將資金配置到國外是一個長遠戰略，是一個長期的方向性決策，需要做好一個投資計劃，然後慢慢的一點點地執行。配置海外產品時，主要考慮三個維度：一是流動性，海外市場退出更容易；而是風險的波動性，海外市場比國內更平穩，相應回報也更低些；第三是時間性